1700593713
但是还有个事儿是“礼品”。
1700593714
1700593715
要知道，你不买可不代表别人不买，人家来看望病人，总不能两手空空啊。那怎么办呢？买点补品呗。买过来放着，你也不会吃，但是也没地方送去。最重要的是，人家送了礼搭了人情，你日后总得还呀。得，这里外里，一点好处没落着，还搭了个别的礼品出去。
1700593716
1700593717
因此，也在此呼吁各位朋友，看望别人别买礼品，不如就买个果篮简单。如果是至亲的话，果篮都别买，拎点新鲜的水果，可比果篮的水果好吃多了。
1700593718
1700593720
04．几个保险硬知识，医生讲给你听
1700593721
1700593722
很多人一买保险就头大，一会儿重疾险，一会儿大病险，一会儿又医疗险。经常看抖音说三四百就能买个保险，但是有人要花好几万买保险，是不是被人骗了？其实，保险就是一种金融工具，工具之间是没法直接比较好坏的，就好像你吃面会用筷子和叉子而绝对不会用勺子，但是你不能说勺子就是个坏工具。
1700593723
1700593724
只有你知道每样工具设计出来的目的是什么，你才能根据你的具体情况来灵活地选择配置哪些，配置多少。疾病的发生就是一个概率事件，你很难知道你所配置的是不是就一定能最大程度地返还回来，因为你无法预测自己会不会很快发生重疾，也无法预测会发生怎样的重疾，会花费多少。但是你能做的，是在你家庭现有的经济结构当中，选择一种最巧妙的打法，既适合家庭的收支平衡，也能最大限度覆盖你最害怕的风险。
1700593725
1700593726
因此，我就从医生的角度给你讲一下，到底这些常见的健康险种都是干什么用的，到底有什么价值。
1700593727
1700593728
重疾险：拿自己的健康做赌注的投资
1700593729
1700593730
在我看来，保险就是拿自己的健康作为筹码和保险公司进行的一项“对赌”协议，它本质上还是一个金融产品，只不过这个金融产品的回报率，是超过基金理财，还是低于基金理财，完全取决于你理赔的早晚。你刚刚买了保险，明年就得重病拿到钱，那自然很赚，只花1万，拿了50万；但是如果你90岁才因为重病拿到钱，你相当于“亏了”很多，因为50万在银行里放个几十年也远不止50万。所以它只是一项金融工具而已，我们最需要它解决的，其实是在青年、中年时候因为发生重疾而带来的家庭财务危机。
1700593731
1700593732
因此，除了需要覆盖看病所需要的花费（自费的部分）之外，重疾险最大的价值是提供一笔灵活的重疾“补偿”。也就是在100个购买保险的人里，也许99个人亏了钱但是健康，有1个人丢了健康但是拿到了赔偿。
1700593733
1700593734
因此这笔赔偿，对于一般家庭来说，可以说用途甚广。你也许背负着每个月1万—2万的房贷和日常的开销，还有看病的交通、住宿的费用，那么有50万的储备基金就可以避免在各种事情上捉襟见肘。
1700593735
1700593736
有些人认为，我家里也不是没有50万，等生病了拿出50万就是。事实上，不缺钱的人反而更习惯配置高额度的保险，来让自己在疾病面前没有损失。因为平时的支出占自己财产的一小部分，但是一旦发生重大疾病，就会获得非常可观的财产回报。这也大概是有钱人会更有钱的逻辑所在。
1700593737
1700593738
很多人认为，重疾险就是坑多，花这么多钱买保险，最后就赔那么一点点，这一观念在老人当中尤为严重。像我爸爸听说我给保险公司讲课，就曾经比较委婉地表达了自己对保险的不满。其实我能够理解，在20年前，保险的确不是个名声很好的行业，那是因为随着经济的发展，保单的价值增长远远落后于理财、股票、房产等收益，因此导致当时花了很多钱买的保险，最后收益少得可怜。
1700593739
1700593740
但现在中国的经济发展已经开始踩刹车了，GDP增速开始趋于平稳。可以说，现在看病和10年前看病，花费的金额，差别是非常小的，基本不再会出现买的保险未来成为鸡肋的情况。更何况，我们买保险大概率是在我们最年富力强的时候，如果这个阶段发生重疾该怎么办？只要配足了重疾险，就可以防止家庭经济一下子垮掉。
1700593741
1700593742
你需要花多少钱买重疾险？
1700593743
1700593744
我尊重专业的代理人，但是当很多代理人向我洗脑我需要拿出总收入的多少去配置保险的时候，我的内心是抗拒的。甚至有很多代理人朋友的朋友圈，总是能看到“某某买了高额的保险，因甲状腺癌一下子收获几百万”的“励志”故事，更让我对这种最大限度配置健康保险的代理人产生了不好的印象。
1700593745
1700593746
我有一个好朋友，家庭月入3万，背着每个月2万的房贷，还给自己配了年缴3万的保险，她说她的代理人告诉她，重疾险要占收入的15%—20%，那么算下来应该就是5万块，她“只”配了3万多。
1700593747
1700593748
但你到底需要不需要这么大的保额？或者换句话说，从医生的视角来看，你到底需要多大的重疾险额度才够？
1700593749
1700593750
我们就以癌症为例（确实也是花费最高的部分），和你算算得一场重疾能花多少钱。其实癌症里面也分好癌和坏癌。
1700593751
1700593752
好癌里面诸如甲状腺癌、肾癌等，花费其实并不多，几千几万块钱进行个手术，切除之后生存期很长，如甲状腺癌基本是95%以上的治愈率，很少会复发。所以行内也有“一把一利索”的说法，也就是干一票，终身和医生不会再相遇。
1700593753
1700593754
但是坏癌可就不一定了，现在的淋巴瘤、白血病、滑膜肉瘤、肺癌等疾病的花费还是非常高的。花费高的原因是因为随着科技的进步，针对这些疾病出了很多新药，新药的价格通常是不菲的，最贵的例如靶向药、免疫治疗、骨髓移植，都有可能让一个家庭破产。
1700593755
1700593756
除了好癌和坏癌的分别之外，影响花费最大的因素是分期。
1700593757
1700593758
我们举个不是很恰当的例子，分期就好像你在堤坝只有一点裂缝的时候补，只需要请个潜水队弄点水泥加固就好了，但是一旦破了个大洞导致堤坝决堤，你非但补不好洞，还得花一大笔钱去疏散下游的百姓。
1700593759
1700593760
治癌也是同理。我们以肺癌为例，肺癌分为1、2、3、4期，最早的1期只需要手术就可以治愈，大概要5万块，有85%的治愈率；而2期就需要手术+化疗，也许是5+5万，获得50%的治愈率；3期就需要手术+化疗+放疗，那就是5+5+5万，这时候只能获得25%的治愈率了；但到了4期，你可能需要放疗+化疗+靶向治疗+免疫治疗……也就是5+5+10+10+……万。然而，你却只能获得5%不到的治愈率。越是晚期的癌症，治疗的性价比越低，但是大部人通常还是想要试一试，这就是大多数家庭因为癌症出现“人财两空”最基本的场景。
1700593761
1700593762
我再告诉你一个可怕的真相，那就是中国85%癌症病人，一旦发现疾病，通常都是3和4期，也就是超过一多半的人会面临相似的情况——治疗费用平均20万—50万，上不封顶，但是100万以上的花费仍在极少数人群当中。所以，我建议你的保额超过50万，但是没必要达到80万—100万，这不是一个严格精准的计算结论，是我基于目前的癌症治疗给出的“必要”额度。
[
上一页 ]
[ :1.700593713e+09 ]
[
下一页 ]