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我尊重专业的代理人，但是当很多代理人向我洗脑我需要拿出总收入的多少去配置保险的时候，我的内心是抗拒的。甚至有很多代理人朋友的朋友圈，总是能看到“某某买了高额的保险，因甲状腺癌一下子收获几百万”的“励志”故事，更让我对这种最大限度配置健康保险的代理人产生了不好的印象。
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我有一个好朋友，家庭月入3万，背着每个月2万的房贷，还给自己配了年缴3万的保险，她说她的代理人告诉她，重疾险要占收入的15%—20%，那么算下来应该就是5万块，她“只”配了3万多。
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但你到底需要不需要这么大的保额？或者换句话说，从医生的视角来看，你到底需要多大的重疾险额度才够？
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我们就以癌症为例（确实也是花费最高的部分），和你算算得一场重疾能花多少钱。其实癌症里面也分好癌和坏癌。
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好癌里面诸如甲状腺癌、肾癌等，花费其实并不多，几千几万块钱进行个手术，切除之后生存期很长，如甲状腺癌基本是95%以上的治愈率，很少会复发。所以行内也有“一把一利索”的说法，也就是干一票，终身和医生不会再相遇。
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但是坏癌可就不一定了，现在的淋巴瘤、白血病、滑膜肉瘤、肺癌等疾病的花费还是非常高的。花费高的原因是因为随着科技的进步，针对这些疾病出了很多新药，新药的价格通常是不菲的，最贵的例如靶向药、免疫治疗、骨髓移植，都有可能让一个家庭破产。
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除了好癌和坏癌的分别之外，影响花费最大的因素是分期。
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我们举个不是很恰当的例子，分期就好像你在堤坝只有一点裂缝的时候补，只需要请个潜水队弄点水泥加固就好了，但是一旦破了个大洞导致堤坝决堤，你非但补不好洞，还得花一大笔钱去疏散下游的百姓。
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治癌也是同理。我们以肺癌为例，肺癌分为1、2、3、4期，最早的1期只需要手术就可以治愈，大概要5万块，有85%的治愈率；而2期就需要手术+化疗，也许是5+5万，获得50%的治愈率；3期就需要手术+化疗+放疗，那就是5+5+5万，这时候只能获得25%的治愈率了；但到了4期，你可能需要放疗+化疗+靶向治疗+免疫治疗……也就是5+5+10+10+……万。然而，你却只能获得5%不到的治愈率。越是晚期的癌症，治疗的性价比越低，但是大部人通常还是想要试一试，这就是大多数家庭因为癌症出现“人财两空”最基本的场景。
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我再告诉你一个可怕的真相，那就是中国85%癌症病人，一旦发现疾病，通常都是3和4期，也就是超过一多半的人会面临相似的情况——治疗费用平均20万—50万，上不封顶，但是100万以上的花费仍在极少数人群当中。所以，我建议你的保额超过50万，但是没必要达到80万—100万，这不是一个严格精准的计算结论，是我基于目前的癌症治疗给出的“必要”额度。
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如果你购买的保额是80万，那么我来解释一下这个80万的保额用来干什么。如果你有医保，同时也有补充医疗险的话，那么80万就是你的收入补偿，你在2年的康复期内可能参与不了过于繁重的工作，因此相当于获得了一份年薪40万的工作。即使你没有商业版的补充医疗险，那么扣掉自费的30万，你也能剩下大约50万的费用，这部分费用也能让你安然生活一年，甚至可以正常地还贷款，不会因为疾病就贸然卖房。如果购买的是50万的保额，那么再配上一份商业的医疗险，你依然有可能获得非常体面的“癌后结局”。所以保险的存在对于家庭来说，我个人认为仍然是必须的。你没有必要买过高的保额，但是拥有个50万—80万额度的重疾险，仍然是每个中年人的必需品。
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另外，很多人会脑子一热买非常高额的保险，我也劝这些朋友尽可能冷静一下。的确你现在的收入可能稍微高一些，但是一场疫情让很多人都明白，不是什么工作都能干到退休的，你有可能今天是高管白领，明天就下海务农了。所以在年轻的时候，凡事给自己留一点余地，不要把长期的重疾险做得很满，让自己每年都吃力地缴费，那样也就失去了合理配置保险的意义。
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医疗险
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商业版的医疗险更简单，相比于重疾险的“得病给一笔钱，爱干吗干吗”而言，是一种更加经济实惠的保险类型，它解决的问题是“自费花多少就报销多少”，可以理解为是一种补充医疗。
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这个价值就更大了，因为对于一个30岁的年轻人来说，他可以每年用300元钱的保费撬动一个100万的杠杆。赔付的上限是100万还是200万都没有关系，因为大概率一个疾病也花不了这么多钱。
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之所以买了重疾险还必须买医疗险的原因在于，重疾险的钱是用来补偿收入和损失的，拿它来看病就太亏了。如果我们不幸得了白血病要做骨髓移植，那么无论花60万、80万还是100万，都有医疗险帮我们全额报销，然后再用重疾险的补偿去生活，那才是一个最完美的状态。
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医疗险的保费呈碗状，也就是两边高中间低。小孩子和老人的医疗险保费会高，这是他们发生疾病的频率高，花费高，而年轻人得病的概率低。所以医疗险的保费杠杆是最大的。因此，如果你认为自己的经济状态不足以支撑重疾险的话，那一定要先购买一个医疗险。
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看到很多水滴筹的病人，都不禁感慨一句，如果当时花300元钱买个医疗险，还需要卖惨赚同情吗？我是一个相对高傲的人，如果我得病，我希望能和医生说“我有钱”，而不是和全世界说“救救我”，因为我并不一定有机会偿还这些恩情，这对我来说并不是一件值得骄傲的事情。
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寿险
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寿险细分可分为定期寿险和终身寿险，我购买的是定期寿险，这种寿险是说，假设在50岁或者60岁以前，不管因为什么原因挂掉，你的继承人会得到这笔钱；超过这个岁数，寿险就相当于花钱买了个放心。换句话说，寿险是唯一一个，你花了钱却无论如何自己都拿不到钱的项目，那为什么还要买呢？
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我个人买寿险的一个主要原因，是因为那段时间家庭的负债变多了。几百万的房贷放在一位年轻医生的一生来看，每一年承担的都不算多，但如果我突然间告别这个世界，我的老婆和孩子就要面对这笔巨大的债务。对他们来说，也许积蓄能够负担一小段时间，但是之后该怎么办呢？所以，有了这份寿险，也许不一定能覆盖全部的债务，但也能帮上大忙。
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年轻人突然挂掉，虽然概率很低，但还是有可能的。每年都有大量的新闻报道了年轻人的猝死，医生、程序员、作家都是非常高危的职业，昼夜颠倒的不规律作息，不健康的饮食，高强度高压力的工作，睡眠的缺乏，特别是在身体不舒服的时候还被迫坚持工作，都是导致猝死的重要原因。引起猝死的原因，通常是严重突发的心律失常或者因为疾病状态下的疲劳导致的心肌炎、心肌梗死等。精神状态不稳定的情况下，人的植物神经系统（交感和副交感神经）的功能是紊乱的，就好像紧张的时候容易闹肚子一样，心脏受到的影响也许比肠道更严重。
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我经常开玩笑地对老婆说：“如果我突然挂了，那么你起码还有100万，能还个3年的房贷，这3年足够你再给娃找个后爸，或者是换份收入更高的工作，或是家里一起想办法，总不至于到时候逼得把房卖掉。”
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从当代国人的平均寿命来看，人在50岁或者60岁以前死亡的概率其实是非常低的，但是得重疾的概率是很高的。这就导致定期寿险的保费要比重疾险低很多，所以如果债务高的话，可以在配重疾险的同时适当配一些定期寿险，这样可以用相对较少的钱，把你突然间死亡所带来的赔偿做得更高。
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我们来比较两个保险方案：
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