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我个人买寿险的一个主要原因，是因为那段时间家庭的负债变多了。几百万的房贷放在一位年轻医生的一生来看，每一年承担的都不算多，但如果我突然间告别这个世界，我的老婆和孩子就要面对这笔巨大的债务。对他们来说，也许积蓄能够负担一小段时间，但是之后该怎么办呢？所以，有了这份寿险，也许不一定能覆盖全部的债务，但也能帮上大忙。
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年轻人突然挂掉，虽然概率很低，但还是有可能的。每年都有大量的新闻报道了年轻人的猝死，医生、程序员、作家都是非常高危的职业，昼夜颠倒的不规律作息，不健康的饮食，高强度高压力的工作，睡眠的缺乏，特别是在身体不舒服的时候还被迫坚持工作，都是导致猝死的重要原因。引起猝死的原因，通常是严重突发的心律失常或者因为疾病状态下的疲劳导致的心肌炎、心肌梗死等。精神状态不稳定的情况下，人的植物神经系统（交感和副交感神经）的功能是紊乱的，就好像紧张的时候容易闹肚子一样，心脏受到的影响也许比肠道更严重。
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我经常开玩笑地对老婆说：“如果我突然挂了，那么你起码还有100万，能还个3年的房贷，这3年足够你再给娃找个后爸，或者是换份收入更高的工作，或是家里一起想办法，总不至于到时候逼得把房卖掉。”
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从当代国人的平均寿命来看，人在50岁或者60岁以前死亡的概率其实是非常低的，但是得重疾的概率是很高的。这就导致定期寿险的保费要比重疾险低很多，所以如果债务高的话，可以在配重疾险的同时适当配一些定期寿险，这样可以用相对较少的钱，把你突然间死亡所带来的赔偿做得更高。
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我们来比较两个保险方案：
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A．例如你配备100万重疾险，需要花费3万元。
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B．但是你配备50万重疾+200万定寿，也许才花费2万多元（各家公司不同）。
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这两种情况的差别在于，假设这个年轻人不幸在40岁猝死了，那么配备B方案的人能够直接获得250万的赔偿，这可能一下子就解决了家庭的债务危机，这个家庭虽然失去了顶梁柱，但是避免了最大的经济危机，对于家庭整体而言，足以得到经济上的补偿。而从花费上来讲，要低于单纯配备重疾险的组合。
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当然，如果完全没有债务，我个人认为定期寿险可以不配或者少配。
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总结一下，定期寿险其实就是个防“英年早逝”险，是我最最需要的，而终身寿险并不在我这位医生的考虑范围内，那款产品其实意义更多在于传承。
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意外险
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意外险是个比较复杂的保险类型，它其实和健康无关，是用更少的钱来保发生率更低的意外，这不属于健康类保险的范畴，所以在此我也不越俎代庖，还是请咨询您的保险代理人。
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05．医疗险这么便宜，为什么还要买重疾险？
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一位朋友小赵最近购置了新房，也刚刚有了自己的孩子，一家人过得和和美美，但是小赵最近也有了一些心事。小赵说自己家里背着太多贷款，身边也不乏中年人猝死或者重病的例子，所以他想给自己买份保险，万一自己有什么事情，家里的老婆孩子不至于立刻出现财务崩溃的状况。
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我觉得这是件好事，未雨绸缪，必要的保障型资产配置是应该有的，这也是社会进步的标志，但是小赵说了他的一些顾虑，居然还和医院有关。
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小赵说自己在购买保险的时候，被代理人询问了一系列问题，就发现了有一些不对劲。他自己身体很健康，平时爱运动，也没生过什么病，但是当代理人问他有没有去医院看过病的时候，他想了想，自己虽然没去看过病，但是医院却没少去。
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他有的时候会用自己的卡帮农村的爸妈开冠心病的药，农村没有这个药，但是老两口又没有城镇医疗保险。但这种“骗保”的行为给他惹了大麻烦，他不止一次在医院留下了“冠心病”的诊断，因为如果没有这个诊断，是开不出这个药的。另外他还会偶尔去开一些治疗胃病的药，也不是因为真有胃病，而是自己单位应酬要喝酒，所以经常会准备一些保护胃黏膜的药物来预防胃黏膜损伤，或者说提高“酒量”，这也是他的朋友给他支的招。但是医生为了开这个药物，就随手写了个“胃溃疡”。
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代理人说，这些疾病都在他的医疗档案上留下了非常麻烦的污点。说小赵买保险可能会面临拒保，也可能会加费或者有条件承保等结果，这让小赵觉得很亏，明明可以用和别人一样的身体条件买保险，自己买的却性价比这么低。
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于是小赵想，能不能不从正经公司买，从网络上买呢，毕竟网络上审查不严，只要点一堆否认就可以通过，而且还便宜。这其实是掩耳盗铃的做法，互联网的重疾保险经常是宽进严出的，但本质上也要保证所有参保人的公平，要杜绝骗保的可能性。也就是说，现在不审核不代表理赔的时候不审核，一旦审核的时候对方检查过往的病历，很有可能因为各种原因拒绝赔付。保险就是图个放心，买个定时炸弹也并不是最好的选择。
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像小赵这样的人非常多，在开药的时候，医生为了开具某个药物必须要写某种诊断，但有时候正是由于这些诊断，让很多人的保险购买资格成了大问题。例如：
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胃病。不要轻易写胃溃疡、息肉、胰腺炎、反流性食管炎这些疾病，如果真是因为开药写了，记得再去看门诊的时候麻烦医生对目前的状态进行补充说明，例如症状明显缓解，或者疾病已经好转等等。
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心脏病。年轻人患心脏病确实会影响承保，建议不要为了报销用自己的号去开很多和这个年龄或者性别不相符的药物。
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肿瘤。如果写了恶性就没戏了，当然大部分都是不能确定良恶性的类型。例如肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等。这些需要让医生客观评估。如果硬要抹掉诊断，除了你自己涉嫌恶意骗保之外，医生还要受到严重处罚，所以也不要坑你的医生朋友哦。
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如果你发现了一些身体的小问题，还能不能买保险？
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答案是，能。
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