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在过去几年，我的年收益率稳定在两位数，个人资产在高收益和追加存款的共同作用下高速增长，稳步走在舒适退休和财务自由的路上。同时，我也帮父母管理他们的积蓄，运用了一些更保守、风险更低的策略，年收益率也稳定在两位数。
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这些年的经历让我明白了几个道理。第一，理财其实并不难。和经营任何人生命题一样，我们只要掌握它的游戏规则，避免掉入明显的坑，就能跑赢大多数人。第二，理财虽不难，但投资非常不易。在这个竞争激烈、你死我活的市场里，多数普通人很难从专业投资人手中分一杯羹，一不小心就可能损失惨重，甚至血本无归。所以，入市须谨慎。
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接下来，我就和大家系统分享如何以正确的知识理财，帮助大家理清思路，早日把握自己的财富。
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美好人生运营指南：哈佛MBA写给你的人生管理课 关于理财的两大误区
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理财，会最好，不会也没关系？
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以前，我一直觉得理财是个锦上添花的能力，会最好，不会也没关系。后来，当我开始学习理财以后才发现，理财其实是实打实的基本生存技能。不会理财的人在收入大幅减少或中断后连基本的生存都会成问题，比如被辞退、公司破产等。这其中，最常见，几乎每个人都会遇上的，也是性质最严重的情况就是养老。大多数人之所以没有意识到养老问题的严重性，是因为他们从来没有计算过养老究竟需要多少钱。
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对大部分人来说，养老有三大支柱：养老金＋儿女补贴＋自己的积蓄。这其中，养老金只能维持基础的生存水平，而“养儿防老”的模式也随着老龄化社会的进程，加上计划生育政策，子女越来越不堪重负。所以，越来越多的人已经意识到如果想在退休后维持一定的生活水平，我们就需要自己贴补生活费，而这个经费的主要来源就是我们工作时积攒下的“老本”。但是，这够用吗？
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斯坦福大学的经济学教授约翰·斯霍文说：“普通人想靠30年的薪水来赚取30年甚至更久的养老费用是不现实的。”第一，在通货膨胀的作用下，未来的生活费会越来越高。想象一下用20世纪90年代攒下的积蓄在现在养老是什么感受？第二，现代人越来越长寿，有10%的人能活到90岁以上，百岁老人比比皆是。寿命越长，开销自然也就越大。第三，年纪大了，医疗开销也会大幅上涨。在这三重因素的夹击下，绝大多数人的“老本”会在离世前，甚至离世前很久就全部用完，到时候，我们就会面临“钱没了，但人还活着”的悲凉晚年。这也是为什么很多人在退休以后不得不大幅降低生活水平来缩减开支，以减缓消耗“老本”的速度。
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为了安享晚年，也为了过上更好的人生，大家拼命工作，努力挣钱，觉得这样就能过上理想的生活，这其实又是对钱的一个重大误解。
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不用学理财，会赚钱就行？
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只会赚钱，不会理财，这就像一支足球队只练进攻，不学防守一样，这样的战略能赢球吗？迈克尔·杰克逊、《教父》的导演科波拉、拳王泰森、金·贝辛格、钟镇涛和张卫健等，这些都曾是日进斗金、身家上亿的明星，却都因为挥霍无度或者理财无方而申请破产。再举个离我们更近的例子。如果你已经工作多年，会不会发现虽然工资涨了不少，但是开销涨得更快？原来到哪儿都挤公交车，现在基本都是打车；原来可以合租普通公寓，现在要独自承担高档公寓；红包越包越大，礼越送越重，衣服、首饰越换越高档等。再高的薪水，也填不满水涨船高的开销，最后我们落得个表面风光、账户里空空如也，忙活了半天也没能积累起可观的财富，非常可惜。
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只会赚钱不懂守钱就像是在填一个无底洞，赚再多的钱也无法填满。所以，只有学好理财，靠理财打造一个“钱生钱”的机器，才能让你辛苦挣来的钱不断地滚雪球，越积越多，越滚越大，最终帮助你实现梦想的人生！
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美好人生运营指南：哈佛MBA写给你的人生管理课 这样花钱，越花越多
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有传闻说，股神巴菲特喜欢用投资的理念看待花出去的每一分钱，评估这钱是不是用在了回报最高的地方，所以他买东西时看到的不是标签上的价格本身，而是很多年以后的复利增值。也就是说，一件100美元的衬衣在股神眼里是近1800美元（每年10%的收益拿30年）。这样一算，这件衬衣明显就太贵了，也就不买了。这样的消费观念导致股神每天只吃两三美元的麦当劳早餐，住在1958年花3万美元买的一栋普通民宅里，然后把更多的钱都用在继续“生钱”上，最终成为身家800亿美元的富豪。
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当然，股神的这个做法有点儿缺乏情趣，毕竟大多数人还是希望用辛苦挣来的钱来享受人生，而不是勒紧裤腰带干等着实现财务自由的那天。但是，股神用投资的眼光看待花钱的习惯的确非常值得我们学习。
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我们的日常支出可以分为以下两类。
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• 纯消费型：这类花费不会在未来产生明显的价值，花了就真的打水漂了。这其中有衣食住行等生活必需消费，也有泡吧、蹦迪、看爆米花电影等非生活必需消费。
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• 自我投资型：这类花费会在未来以各种形式产生回报。比如读书、考证书、健身、吃有机食品、买高质量的保养品、做深度文化游、咨询心理医生、做形象设计等。这些投资或多或少都会在未来有所回报。当然，既然是投资，就会有高回报、低回报甚至赔本之分，不是所有投资的回报都是高的，我们需要理智看待。
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这两类支出本身没有什么对错。人人都需要一些纯消费型的开支来维持生活、情感、心理和生理上的各种需求，所以，我们没必要过于苛刻地看待每一笔支出。大家唯一需要记住的是，纯消费型的开支真的是花了就没了，而自我投资型的开支却能让我们的人生越来越好。如果我们能够尽可能地调高投资型开支的比重，那么多年以后，你会发现之前用的钱已经帮你站到了一个新的高度。想象两个朋友A和B，收入一样，开销总额也一样。A的开销主要是纯消费型的，吃喝玩乐，非常享受。B的开销有很大一部分是自我投资型的，读书、上课、深造、环游世界、增加阅历。10年以后，你觉得这两个人的赚钱能力、内涵、品位、格局和社交圈还一样吗？
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希望大家学会以投资的眼光看待开支，用今天的花费来打造更美好的明天。
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