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第三年：–15%；
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第四年：–5%；
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第五年：–5% 。
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你觉得哪个投资战略的长期表现会更好？
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也许很多人会觉得增长型的表现更强劲，毕竟它增长迅猛，下调的幅度也不算大。但事实是，如果我们同样投1万元到这两个产品，100年以后，稳健型产品会飙升至870万元，而增长型的投资组合则只有180万元。现在，大家明白了为什么投资大佬们再三强调“不要输钱，保住本金”了吗？一旦你输了钱，要回到原来的本金水平将变得非常困难。
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比如，当你输了50%的本金后：
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• 如果想一年后回到原来的本金水平，就需要100%的收益率；
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• 如果想两年后回到原来的本金水平，就需要连续两年实现42%的收益率；
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• 如果想5年后回到原来的本金水平，就需要连续5年实现15%的收益率。
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实现这样高的收益率对大多数人来说是非常困难的。所以，要让复利最大限度地发挥作用，请做到：第一，存钱，越早越好；第二，保住你的本金，不要盲目追逐高收益的投资方案。
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美好人生运营指南：哈佛MBA写给你的人生管理课 像金融大鳄一样理财
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在明确了理财目标，并且存下一定的本金之后，我们就正式进入了理财的主要环节：打造一部“钱生钱”的理财机器，让本金自动增值。通俗一点讲就是“我该买什么才能赚钱”。
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理财收益永远和经济增长、通货膨胀、政策和未来展望等因素息息相关。在不同的环境中，不同的资产会有不同的回报。绝大多数人最常犯的错误就是过多地把宝押在某一个“赢家资产”上，赌这个资产只涨不跌。但是历史反复告诉我们，没有只涨不跌的资产。经济有周期，只要经济环境一变，各类资产的表现也会跟着变，而且变化的到来可能比你想象的要快很多。
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比如，当股市连续几年表现良好时，很多人就会产生股市还能再创新高的幻想，卖房、卖车甚至借钱来投资股市。结果呢？我想很多老股民对于2007年以及2015年的股灾还记忆犹新。而当房市连续多年暴涨之后，人们又会生出“房市永远不会跌”的想法，开始疯狂地贷款买房。结果呢？看看2008年的次贷危机，在那之前，美国的房价50年间基本没怎么跌过，并从2000年起经历了持续的暴涨。
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世界上最大的对冲基金桥水的创始人雷·达里奥说：“任何时候都可能会发生让我震惊的事。”最强的经济学家和投资人也无法准确预测接下来会发生什么。企业破产、政策变化甚至战争等都会对经济产生巨大的影响，也许下一只黑天鹅就在转角处，经济周期也可以在一夜之间彻底转向，我们需要时刻严阵以待。在无法预知未来的情况下，我们唯一可以做的就是搭建起一个在所有经济环境中都能表现良好的“资产配置”，以较低的风险获得较高的长期收益。
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就像买房子的关键是“位置，位置，位置”一样，资产配置的关键是“分散，分散，分散”。诺贝尔经济学奖得主，现代资产配置理论之父哈里·马科维茨说：“分散的资产配置是唯一免费的午餐，因为你可以降低风险，提高长期收益，而且不用花一分钱。”所以，千万不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，万一打翻了篮子，你连翻本的资本也没了。而且，经济规律告诉我们，每个篮子都会有“打翻”的风险，任何一个篮子都不会是永远安全的，所以，请务必把资产分散配置。
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在具体学习资产配置之前，我们先来了解一些常见的资产种类以及它们的特性。
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现金类资产
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现金类资产包括现金、银行活期存款和货币基金等。这些资产的流动性很好，需要用钱时一般一两天，甚至当场就可以到账。所以很多人会在身边留下足以支付至少3~6个月的生活费的现金类资产，用来支付日常开支和以备不时之需。
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这些现金类资产也可以生钱，而收益最高的货币基金，存几万元也可以赚取一点儿买菜钱。我有一位银行的朋友告诉我，现在大多数上海家庭基本没有现金，全在这些货币基金内。
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货币基金的风险虽然小，但购买的时候还是请选择大银行或者大机构发行的产品以避免不必要的损失。
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保险：别让意外毁了你的幸福
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我有个朋友是一家私人银行的总监，当我问她对老百姓理财有什么建议的时候，她说：“告诉大家在做投资之前先买几个保险吧。”
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