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美好人生运营指南：哈佛MBA写给你的人生管理课 像金融大鳄一样理财
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在明确了理财目标，并且存下一定的本金之后，我们就正式进入了理财的主要环节：打造一部“钱生钱”的理财机器，让本金自动增值。通俗一点讲就是“我该买什么才能赚钱”。
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理财收益永远和经济增长、通货膨胀、政策和未来展望等因素息息相关。在不同的环境中，不同的资产会有不同的回报。绝大多数人最常犯的错误就是过多地把宝押在某一个“赢家资产”上，赌这个资产只涨不跌。但是历史反复告诉我们，没有只涨不跌的资产。经济有周期，只要经济环境一变，各类资产的表现也会跟着变，而且变化的到来可能比你想象的要快很多。
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比如，当股市连续几年表现良好时，很多人就会产生股市还能再创新高的幻想，卖房、卖车甚至借钱来投资股市。结果呢？我想很多老股民对于2007年以及2015年的股灾还记忆犹新。而当房市连续多年暴涨之后，人们又会生出“房市永远不会跌”的想法，开始疯狂地贷款买房。结果呢？看看2008年的次贷危机，在那之前，美国的房价50年间基本没怎么跌过，并从2000年起经历了持续的暴涨。
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世界上最大的对冲基金桥水的创始人雷·达里奥说：“任何时候都可能会发生让我震惊的事。”最强的经济学家和投资人也无法准确预测接下来会发生什么。企业破产、政策变化甚至战争等都会对经济产生巨大的影响，也许下一只黑天鹅就在转角处，经济周期也可以在一夜之间彻底转向，我们需要时刻严阵以待。在无法预知未来的情况下，我们唯一可以做的就是搭建起一个在所有经济环境中都能表现良好的“资产配置”，以较低的风险获得较高的长期收益。
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就像买房子的关键是“位置，位置，位置”一样，资产配置的关键是“分散，分散，分散”。诺贝尔经济学奖得主，现代资产配置理论之父哈里·马科维茨说：“分散的资产配置是唯一免费的午餐，因为你可以降低风险，提高长期收益，而且不用花一分钱。”所以，千万不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，万一打翻了篮子，你连翻本的资本也没了。而且，经济规律告诉我们，每个篮子都会有“打翻”的风险，任何一个篮子都不会是永远安全的，所以，请务必把资产分散配置。
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在具体学习资产配置之前，我们先来了解一些常见的资产种类以及它们的特性。
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现金类资产
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现金类资产包括现金、银行活期存款和货币基金等。这些资产的流动性很好，需要用钱时一般一两天，甚至当场就可以到账。所以很多人会在身边留下足以支付至少3~6个月的生活费的现金类资产，用来支付日常开支和以备不时之需。
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这些现金类资产也可以生钱，而收益最高的货币基金，存几万元也可以赚取一点儿买菜钱。我有一位银行的朋友告诉我，现在大多数上海家庭基本没有现金，全在这些货币基金内。
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货币基金的风险虽然小，但购买的时候还是请选择大银行或者大机构发行的产品以避免不必要的损失。
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保险：别让意外毁了你的幸福
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我有个朋友是一家私人银行的总监，当我问她对老百姓理财有什么建议的时候，她说：“告诉大家在做投资之前先买几个保险吧。”
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我们永远不会知道明天会发生什么。今天还神采奕奕的人，明天可能就会被查出重大疾病，或者发生意外。当面对这些致命打击时，如何保证自己和家人的生活质量，不让这些突如其来的打击毁了我们的幸福？这时就要靠保险了。理财导师简七说：“买保险，就是用少量可承受的保费来应对无法承受的损失。”当然，保险的水很深，门类也非常多。为了帮大家买对保险，简七老师为大家总结了四个注意事项。
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买对险
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保险的首要作用就是保障我们抵御无法承受的损失。普通的小毛病或者小灾小难，我们自己就可以扛过去，也就没有必要买保险。真正会对我们的生存造成无法承受的打击事件一般是伤残、大病或死亡，所以，我们最需要购买的保险就是意外险、重大疾病险以及寿险。
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买对人
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很多人觉得保险应该买给需要被保护的人，比如老人和孩子。其实不是！老人和孩子一旦发生意外虽然不幸，但至少还有你们可以照顾他们。但是如果你自己出事了，谁来保护这个家庭？所以，保险的对象应该优先考虑家庭经济支柱，因为一旦家里的顶梁柱倒下，整个家庭是很难独自承受这样的打击的。
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买足额
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如果额度不足，一旦出险，赔付金额只是杯水车薪，并不能帮助你安然度过危机，所以保额一定要买足。具体额度因人而异，比如重疾险至少要覆盖3~5年的生活费，有房贷的朋友的寿险保额至少要覆盖剩余房贷等。但是，请不要为了一味追逐过高的保额而交付巨额保费，原则上，每年支付的保费不要超过总收入的5%~10%。同时，有些保费是与年龄挂钩的，同样的保额，尽早购买，保费成本会更低。
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优先考虑消费险
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现在的保险产品门类众多，比如分红险、理财险等。所谓消费险就是用支付保费的方式来获得保额，也就是传统的保险。简单来讲，就是理财产品＋保险的合体。有些产品看着非常诱人，但是仔细一算，就会发现并不划算。
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我有个30岁的朋友说她买了个“超划算”的意外险，一年交1万元，要交到50岁，就是20年，以后就不用交钱了。然后60岁时一次性给你30万元，这期间你还享有50万元的意外险保额。这个产品乍一看不错：我只交了20万元，最后却能拿回来30万元，还有免费的意外险可以拿，这不是很好吗？但是，稍一计算就会发现，如果按照每年7%的收益来计算，她这些年交的钱到60岁时可以涨到90多万元，损失了60多万元的潜在收益，非常不划算。
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