1701439237
1701439238
我有个30岁的朋友说她买了个“超划算”的意外险，一年交1万元，要交到50岁，就是20年，以后就不用交钱了。然后60岁时一次性给你30万元，这期间你还享有50万元的意外险保额。这个产品乍一看不错：我只交了20万元，最后却能拿回来30万元，还有免费的意外险可以拿，这不是很好吗？但是，稍一计算就会发现，如果按照每年7%的收益来计算，她这些年交的钱到60岁时可以涨到90多万元，损失了60多万元的潜在收益，非常不划算。
1701439239
1701439240
所以，请优先考虑消费险。当然，这并不是一个绝对的原则，还是要具体产品具体分析。比如，在香港很多保险都是分红型的，而且这些分红会被加在保额上，以达到抗通胀和高杠杆的效果。如果操作合理，这种做法是比较诱人的。
1701439241
1701439242
固定收益类理财产品
1701439243
1701439244
这类理财产品的背后一般是各类政府债券、企业债券或银行票据等固定收益类产品。从风险上看，理财产品的风险还是相对比较低的。而且很多理财产品都是银行直接发行的，也就多了一层信用背书，因为老百姓相信银行，觉得只要是银行发行的理财产品就是保本的。事实上，过去也的确发生过一些银行垫付了投资损失的事件，这也让老百姓更加信任银行的理财产品。但是，只要是投资就是有风险的。如果一个理财产品没有白纸黑字地写下保本，就是不保本的。2008年的次贷危机让很多老百姓破产了，就是因为大家盲目相信在银行购买的理财产品。
1701439245
1701439246
那么，我们该如何挑选理财产品？
1701439247
1701439248
我的一个专业投资人朋友对她的父母说：“买一个你们觉得不会倒闭的大银行直接运营的理财产品，收益中等，甚至中等偏下就行了。”这个建议包含了两个关键点：
1701439249
1701439250
第一，大银行直接运营。大银行直接运营的理财产品只要预期收益不是太高，银行有时候还是会选择用“隐形保本”来提升用户信誉的。需要注意的是，银行出售的理财产品，有时候并非银行直接运营，只是“代销”其他机构的产品。银行不负责这些产品的盈亏，所以购买的时候请问清楚。
1701439251
1701439252
第二，收益适中，甚至偏低。天上不会掉馅饼，没有低风险、高收益的产品。无论这个产品的销售人员给了多少美好的口头承诺，如果一个产品的收益更高，就一定承担了更高的风险，他只是没告诉你。所以，我们在挑选理财产品的时候，切忌一味追求高回报，以避免不必要的损失。
1701439253
1701439254
房产投资
1701439255
1701439256
房产投资可以按照投资目的分为三大类。
1701439257
1701439258
自住房
1701439259
1701439260
在中国的主要城市，房产是过去多年来增值最快的资产。只要你买了房，就能平步青云。如果你没买房，那么赤着脚追也可能买不起房了，工作五六十年买不起房子的尴尬事比比皆是。房价的疯狂涨幅，让很多还没买自住房的人非常没有安全感。对于未来房市的走向，很多人抱着两极的观点。
1701439261
1701439262
看涨的人认为，中国的通货膨胀率这么高，整个市场都是钱，又很难转移到海外，所以大多数人只能在国内进行投资，泡沫再大也会投。中国人最相信房子，有很大的刚需，房子又抗通胀，所以大家一有钱首先就会投向房市。而且那么多人想往大城市里挤，所以，大城市的住房需求会一直很大。目前的房价之所以稳定，只是因为暂时被政策压着，一旦政策放宽，房价还会继续飙升。而且政府不会让房子下跌，房价一跌，银行第一个遭殃，整个经济都会受影响，政府不会允许出现这种状况。所以，中国主要城市的房价只会涨，不会跌。
1701439263
1701439264
看跌的人认为，马云说8年后“房子将如葱”，李嘉诚卖掉了内地的房产。这些还不能说明问题吗？只要是泡沫，最终都会破灭，不可能无限膨胀，而中国的房产泡沫实在太大了。一套700万元的房子，在美国资本回报率很低的城市之一的旧金山仍然可以租到2.5万元／月，在上海只有7000元／月。这样的情况怎么可能持续？任何事情在没发生之前大家都以为是不可能发生的。次贷危机之前，美国房市不也是年年疯长、全民抢房吗？当时不也是人人都觉得房价永远不会跌吗？最后的结果大家都看到了。而且，如果房价再这么涨下去，没人会专心做实体经济了，全民炒房得了。到时候，中国经济就要垮了，政府决不会允许这样的情况发生。所以，2016年中央经济工作会议已经明确地提出“房子是用来住的，不是用来炒的”，“炒房”将变得越来越困难。而且，中国的工作人口和总人口也将在2030年左右达到顶峰，如果届时通胀停止，政府再推出“房产税”，那么“房子如葱”的情景将指日可待。
1701439265
1701439266
如果连专业投资人也无法达成共识，那么普通老百姓就更难判断未来房价的走势了。事实上，没有人可以确切知道未来会发生什么，任何一个新政策的出台都可以彻底颠覆我们对市场的所有预期，所以，我们只能为未来可能发生的一切情况做好准备。
1701439267
1701439268
假设中国房市在未来10年不断上涨，但是你一直没有一套自住房，你会是什么感受？对一些人来说，他们会极端焦虑，因为有一套自住房对他们来说是刚需，意味着稳定、安全、身份、生活质量、孩子的教育等。对这些人来说，没有自住房，他们的安全感和幸福感会特别低。但是，对于另一些人来说，这并不是什么太大的问题，他们早已做好长期租房的准备了。既然花很少的钱就能租到高质量的房子，而且想换就换，毫无牵绊，为什么一定要买房呢？还有些人更潇洒，索性搬离了大城市，到自己真正喜欢的地方去自由地享受生活。
1701439269
1701439270
反之，假设中国房价在未来10年狂跌了40%以上，有自住房的你会是什么感受？有的人会痛心疾首，想着自己和全家人多年来勒紧裤腰带做房奴、还贷款，错过了很多人生乐趣，太不值了。有些还没还清贷款的朋友可能会因为无力还贷而被银行没收房子，多年来的辛苦都打了水漂。当然，也有些人会默默认栽，因为他们当初买房子的时候就已经为房价下跌做好心理准备了。对这些人来说，为自己和家人营造一个稳定的家比什么都重要，花多少钱都值得。
1701439271
1701439272
总之，目前的中国房市并不是让人最省心的，泡沫太大，前景也不明朗，无论买还是不买都将面临巨大的风险。所以，最终的决定还是取决于自住房对你有多重要，你愿意承担什么样的风险，或者你不愿意承担什么样的风险。
1701439273
1701439274
资产增值类房产投资
1701439275
1701439276
所谓资产增值类房产投资，简单来说，就是你觉得房价会涨，所以进行投资，目标是在卖房时获利。既然是纯粹的投资行为，那最重要的决定因素就是你觉得房市未来是涨还是跌（当然，还要考虑你是否有更好的投资途径）。
1701439277
1701439278
如果你对于未来房市的走向持非常肯定的看法（无论看涨，还是看跌），那么你的决定也是显而易见的。
1701439279
1701439280
如果你目前正处于举棋不定的阶段，那么套用我的一位专业投资人朋友的话来说：“如果不确定，那就不投。”
1701439281
1701439282
如果你长期看跌，而且手上已经持有多套投资房产，那么，请记住巴菲特的名言：“大浪过去，才知道谁是真正的裸泳者。”如果你不想留到最后为泡沫买单，就要趁大浪未过，赶紧穿衣服上岸，让赚到的钱落袋为安。与此同时，这也是我们一定要分散资产配置的原因之一。万一中国房市大跌，只要我们还有相当比例的其他资产（比如现金、海外资产等），就能避免所有的鸡蛋全打碎的局面。
1701439283
1701439284
固定收益类房产投资
1701439285
1701439286
所谓固定收益类房产投资，简单来讲，就是买套房租出去，从中获利。在国内的主要城市，绝大多数人买房都不是为了租金，因为资本回报率实在太低了，只有1%左右，毫无吸引力。在美国，不少城市的资本回报率还是比较合理的，有些地方可以达到7%~12%。
[
上一页 ]
[ :1.701439237e+09 ]
[
下一页 ]