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当然，除了年龄因素，每个人的风险偏好也是不同的。我有一个朋友说，不要说买房、炒股票了，他连理财产品也不相信，所以他所有的钱都存了银行定期，只有这样才安心。但是他特别相信创业，愿意把所有的积蓄都用来创业，因为他的经验、人脉和专业度可以大幅弥补风险，这就是他独特的风险偏好。
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每个人的人生际遇、风险偏好、抗风险能力都是不同的，没有人可以告诉你该如何安置你的钱，只有你自己知道。所以，深入了解各种资产的特性，学会整体配置你的资产，用最适合你的资产配置来实现合理的长期收益，然后每晚安心入眠就是一个非常理想的结果了。
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美好人生运营指南：哈佛MBA写给你的人生管理课 庞氏骗局，不得不提的痛
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几年前，我在上海休假，在商场被人塞了一张P2P（点对点）公司的传单。那个时候P2P刚兴起，我也是第一次听说这种模式，很好奇，就打电话咨询了一下。
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接电话的销售员非常热情诚恳地告诉我说：“我们公司信誉卓著，在央视等多家媒体有广告和赞助。创始人是某银行的资深风险控制专家，特别重视风险管理，还有一大堆荣誉头衔。我们自创始以来，客人从来没有亏过钱。我们在银行里有1000万元的保证金，如果出现坏账，我们会先用这笔保证金里的钱垫付，而且你可以实时查询这笔保证金的余额。你正巧赶上我们在做周年庆活动，公司为了答谢新、老客户，提供了数码产品等丰厚的奖励。很多老客户都借着这个机会追加投资，我们刚签的几份合同均为数百万元金额。”
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最后，销售员还非常真诚地告诉我，他原来是做医药销售的，现在跨界到P2P做销售就是相信它是未来的发展方向，也特别相信这家公司和这个创始人的信誉。
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说实话，他当时的说法还是把憨厚的我说得有点热血沸腾。但是我毕竟有些金融常识，所以总觉得有些不对劲儿。
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第一，创始人是风险控制专家？我去网上查这个创始人的背景，一个30岁刚出头，只在银行做过4年的家伙就称自己为“风控专家”?!我当年在银行的时候，掌管风险控制的可都是入行20年以上的老员工！
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第二，信誉卓著？在央视打广告，一大堆不知道哪里颁布的荣誉头衔只能说明他们不遗余力地通过花钱来扩大公司的影响力，并不能证明公司有信誉。
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第三，最关键的是，这个商业模式我实在看不懂。我给那家公司算了一笔小账，贷款出去的利率是25%，给存户的利率是15%，中间有10%的利润空间。就算它能把所有的钱贷出去，而且没有任何坏账，一年也不过上千万元利润。我再去查它的融资信息，没有查到任何信息。也就是说，它很可能没有风险投资这样外来的资金来支持扩张。那么，仅靠现在的利润规模竟然敢在央视黄金时段大打广告？给客户大送礼物？在全国各大城市设有50个经销处？还有众多销售人员为我们这些小老百姓提供私人银行般细致周到的咨询服务？我实在看不懂。
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于是，我没投钱。再后来，我果然找不到这家公司了。
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所谓庞氏骗局，简单来讲就是“拆东墙，补西墙”。它们没有实体的赢利模式，只是利用新客户的钱来向老客户支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象，进而骗取更多的客户，最后卷钱走人。这种骗局可以用在花式繁多的商业模式上，如基金、P2P、保险或传销等，近年来在国内非常猖獗。
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庞氏骗局性质恶劣，受害者人数众多，数额巨大。要识别它们就需要掌握它们的主要特征。
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第一，极具吸引力的回报，远超市场上的同类产品，而且有异乎寻常的低风险，提供保本、隐形保本或部分保本等各种保障，完全是“你赚钱、我担险”的架势。比如“我们的投资人从来没有亏过钱”，或者“每年保证给你大盘收益＋10%的收益”等。在2008年震惊世界的麦道夫案中，美国著名金融界巨头，纳斯达克前主席麦道夫凭借“每年10%”的回报承诺最终让投资者蒙受了500亿美元的损失。
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当我们听到这些高收益、低风险的承诺时，请想一下，如果其做不到，谁最后会为这么高的承诺买单？
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第二，对扩张有异乎寻常的兴趣。因为庞氏骗局要用大量新客户的钱来支付老客户的利息和本金，以及高昂的销售开支，而且很多都是赚一票就卷钱走人的心态，所以庞氏骗局必须不断吸引大量的新客户。最常见的现象是在没有外来融资(比如风险投资、股权投资)的情况下，有着和自身规模完全不相符的销售与市场开支，有些还会以非常高的收益来鼓动老客户带新客户来。这时，请想一下，它们哪里来的钱和底气这样疯狂扩张？
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当然，也有少数段位很高的诈骗者反其道而行，用高门槛来吸引投资者。比如麦道夫从一开始就设立了“非请莫入”的政策，只有经过邀请的投资者才能成为他的客户，他的最低投资额也从最初的100万美元上升至1000万美元。这种做法反而让很多富人觉得把钱交给他管理是一种身份的象征，所以争着要把钱交给他。
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第三，商业模式经不起推敲。庞氏骗局不是真正的商业，所以它们的赚钱方式永远经不起推敲。比如一些P2P公司疯狂吸收投资，却没有渠道把钱贷出去；一些传销公司一味大力“发展下线”，却看不到有人真的在用它们卖的产品等。如果仔细观察这些商业模式，你会发现很多根本经不起推敲的漏洞和疑点。
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至于麦道夫的手段就更高了。他几十年来“从不输钱”，根本不受任何金融周期和危机的影响，而且他从不解释自己的投资策略，一般人很难从他的暗箱操作里看出问题。但还是有人早在1991年就预言麦道夫是骗子，因为他发现麦道夫的审计是他的一个老朋友做的，而且他提交的很多交易记录和证券交易所当日的记录完全对不上。果然，再狡猾的狐狸也会露出尾巴。
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请大家谨记天上不会掉馅饼，如果遇到高收益、低风险的投资项目，请用上述三大特征反复比对，一些手段拙劣的庞氏骗局很快就会露出自己的真面目。如果还是不确定，那么，我建议情愿不投，也不要用你的血汗钱去冒险。你也许会错过一些罕见的“聚宝盆”，但是更多地会避免上当受骗。与此同时，很多庞氏骗局会专攻有点儿闲钱但是没有金融常识的退休老人，所以请将庞氏骗局的真面目告知你的父母，避免老人上当受骗。
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[1]ETF，即交易型开放式指数基金。
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