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5.安全。最好建立一个留有五百到一千美元的安全保障储蓄账户,以备不时之需。除非真的出现了紧急情况(修车、医药费、失去工作等),否则绝对不要碰这笔钱。即使生活狠狠地一拳打在你脸上,这份应急的钱也能让你按照预算过活。久而久之,一旦还清了债务(下文的第三步),你的安全账户就会增长至等同于几个月收入的数额。但目前,只需为最初的五百到一千美元起始资金担忧,你该把这笔钱放在一个单独的安全保障账户里,以免自己受到外界诱惑而花掉它。
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第二步:为自己付钱(投资)。大多数人都听过“投资”这个词,我们又为此感到恐慌。投资看起来那么复杂,那么抽象,所以,这种事情可不是我的脑子能应付过来的。不要把它看作是投资金钱,而是为未来的你付钱。而今天,在那些在线工具的帮助下,你也不需要被吓倒——投资比有史以来任何时候都要容易。每个人都能(也都必须)做到。
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我们使用了一个简单的在线投资工具,作为个人储蓄、制订计划以及投资的软件。我们用在线软件将钱放在四个分开的桶里:安全保障应急款、退休基金、住房基金以及财富建设基金(请看minimalists.com/retirement,了解更多我们具体的投资策略,以及我们使用的一些免费软件)。
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现在是开始为未来做规划的最佳时机。不管你是在计划退休、创业、为家庭存钱、保留更多的应急钱,还是着眼于从长期角度创造财富,现在都是开始的最佳时机。不是下个星期,不是明天——是今天。就算你没有用来投资的钱,也必须设计出一个方案,开始为未来的你投资。最好的办法就是交给自动投资软件,这样一来你就不用靠猜测去投资了。未来不会待在那里等着你,从今天就开始行动。就算那只是你百分之一的收入,或者每月二十美元的投入,也要开始行动。未来的你会感谢现在的你。
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第三步:免于债务。与某些专家的说法相反,世界上根本没有什么所谓的“良性债务”。让我们再说一遍(请大声地把这句话读出来):世界上根本没有什么所谓的“良性债务”。有些债务比其他的债务更糟糕,但债务从来都不会是“良性”的。
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除非无债一身轻,否则你就不会感到自由。借出方总是会奴役借入方。除此之外,没有车贷还款、没有信用卡还款、没有学生贷款的阴影笼罩着你的生活,这种感觉简直好极了。
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在二十多岁时,我们俩都背负着巨额债务——每个人的债务都不少于一百万美元。这种感觉令人窒息,我们彻底失去了自由。
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世界上根本没有什么所谓的“良性债务”。
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借出方总是会奴役借入方。
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虽然世界上并没有什么灵丹妙药,但我们见过的最好的策略出自戴夫·拉姆齐(Dave Ramsey)的书《改变你一生的理财习惯》,我们利用书中的方案,制订了具体计划,剪掉了信用卡,直面我们眼前的债务。(你也可以在minimalists.com/debt阅读乔舒亚的无债生活故事。)
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第四步:极简化。当然,极简主义是我们通往财务自由之路的一个关键要素。整理了生活中的混乱,我们终于能够专心致志地消除债务、改变习惯、用更少的资源做更好的决定。
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我们也发现,通过简化(首先分辨哪些财产不会为我们的生活增添价值),我们能更快地还清全部债务,而这都是靠在当地(后院卖旧货、委托商店、跳蚤市场)和在网上(易趣、克雷格列表、汽车交易者)卖掉我们一半以上的东西来完成的。
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不过极简主义所指的并不是剥夺——我们不希望任何人以极简主义之名过着一无所有的生活——但有时候,在我们试图让生活走上更好的方向时,剥夺那些一时的满足是有意义的。
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举个例子,当我们处理债务的时候,乔舒亚卖掉了他那栋过大的房子,搬进一个小公寓。瑞安卖掉了那辆豪华的新车,然后避开月供,直接全款买了一辆十年车龄的旧车。我们都摆脱了有线电视、卫星广播以及其他关于享受的账单,这使我们每月都能省下来好几百美元。我们还做了各种“奇怪”的事情,例如快递送比萨和加班工作,或通过其他方法,在短期内增加收入,这样就能更快地还清债务。此外,我们还卖了上百样东西(电器、家具、衣服、数字光盘、书本、收藏品、工具、庭院设备)——它们都不是必需品,然后用这笔钱最终还清了债款。一切用途不明确的东西都在易趣网上找到了去处。现在我们所拥有的物品都有特定的用途,或者给我们带来了欢乐,而我们也不会想念卖掉的那些小玩意儿。
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不知道如何开始极简化?请访问我们的网站minimalists.com/start,点击“从这里开始(Start Here)”,获得相关小窍门以及最佳范例。
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第五步:奉献。通往自由的捷径就是感恩你已经拥有的一切。而产生感激之情的最好方法之一就是改变你的视角。
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要这么做,就要献出最宝贵的资产:你的时间。把家人带到当地的食物赈济中心或流浪者收容所;辅导你所在城市那些家庭条件比较差的孩子;在仁人家园一起为低收入家庭做慈善。现在有比过去更多的资源,可以让你为他人做贡献——只要在网上搜索你所在区域当志愿者的机会就行了。
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通过什么方法做贡献都可以,不需要多么冠冕堂皇——你只需要为他人的生活做出贡献。如果连续几周都这样做,你会发现,与身边的世界中的种种问题相比,你的经济问题简直微不足道。认识到这一点后,你就会觉得自己充满力量,可以大干一场,把那些相比之下并不严重的问题抛于脑后。
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在短时间内(两三年的样子),你的整个人生都可以与今日截然不同。你所需要的只是计划(现在已经有了)、决心(把你“应该做的”变成“必须做的”),以及在正确的方向上持续努力。
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财务自由并不容易,你在读到本书之前想必已经明白这一点了。这五个步骤之所以让人激动,是因为它们对任何人都适用,不管你的社会经济地位在什么阶层,领的是最低工资还是六位数工资,是单身还是有六个孩子,这些方法都适用。我们已经看到这些方法对成千上万的人产生效果,因为这无关收入水平,只关乎我们对自己手头可用资源所做的决定。
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你现在有了能让财务发生显著变化的秘密武器,它会帮你摆脱金钱的束缚。当然,也欢迎你往里面加入自己的想法。不过,要实现真正的财务自由,这五项要素——预算、投资、免于债务、极简化、奉献——都是必不可少的。
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是的,依然有大量的研究、计划和繁重的工作在前方等着你,但是,你必须从今天开始采取行动。勤奋是最重要的。
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极简主义:活出生命真意 寻找你的兴趣点
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