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行为经济学家常说，买保险的人最常见的错误是选择太低的免赔额。顾客不喜欢免赔额，因为这指的是保险赔偿生效之前他们必须自掏腰包的部分。但他们的这种厌恶情绪到了不理性的极端程度。研究表明，为了将保单的免赔额减少250美元，竟然有人愿意支付250美元以上的额外保费。这就类似于购买延长保修期的费用超过了一台全新设备的价格。
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不一定非要这么干。一家保险公司可以省掉狡猾的措辞，用相当高的保费承担邦迪创可贴和阿司匹林之外的一切医疗费用，即百分百报销。这不见得行不通，有些私人定制承保计划就是这么做的。
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洛温斯坦的团队提出了另一种巧妙而简单的办法。围绕共担额设计一份保单。共担额（或共付费）指的是，不管免赔额是多少，消费者为每一种特定类型的问诊、手术或处方支付一笔固定的费用。在调查中，100%的受访者说自己理解什么是共担额，实际上也只有72%的人是真的理解。
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按目前的制度，共担额往往比较低，因为消费者还要支付共同保险，即一定比例的收费项目成本，如果没达到免赔额，很可能真的得自己承担全部费用。而在一套只有共担额的制度下，共担额必然会比现在更高。但消费者将明确地知道每样东西到底花了多少钱。例如，进一次急诊室的费用可能是300美元，而看普通医生的费用是50美元。那么，消费者自然就会对是否该去急诊室做出明智的决定了。
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一些保险公司已经在着手大幅简化保单，洛温斯坦的研究就是由保险公司Humana赞助的。这些公司似乎终于明白了一件事：跟开展大规模教育活动比起来，针对消费者不完整的知识结构量体裁衣地设计产品更简单。
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笨人的乐土
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有关达克效应的绝好例子是烹调和家政管理的实践知识。我们所有人都对这些事一知半解，而真不知情的人，对自己到底有多无知是压根搞不清楚的。我询问一组受访样本，一枚鸡蛋要煮多久才能全熟。2/3多的人都未能给出稍微靠谱的答案，即9～13分钟。
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当然了，答案取决于你是把蛋放进冷水煮还是热水煮。但不管怎么煮，要在沸水里彻底煮熟一枚鸡蛋大约11分钟。有人用冷水煮鸡蛋，那么加上水烧开的时间，有可能会给出20分钟上下的答案。但1/3的受访者认为，自己可以在不到6分钟的时间里煮熟一个鸡蛋（见图16-4）。
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图16-4 把一个鸡蛋煮到全熟要花多长时间
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另一个问题是，把一块1英寸(41)厚的牛排两面都烤到五成熟要多久（见图16-5）？5分钟会是一个合理的答案，大多数人再次给出了不合理的答案。对牛排和鸡蛋来说，往短了估算时间的人比高估的人更多——这种心理期待会不会是微波炉带来的呢？
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图16-5 烤一份牛排要花多长时间
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请说出面包中的成分。有11种选择，包括面粉、水和酵母——没有这些东西，做成面包类的食物难上加难。有8%的人认为自己不用面粉就能做面包，相同数量的人忘了酵母，还有26%的人排除了水。
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人人都听说过“吃牡蛎要新鲜，月份名里有个R”这说法吧。好像“月份名里没有R”也很顺口呢？近一半的人说他们不知道，只有30%的人选择了正确的答案。一般而言，经验会让我们略过5～8月这4个最暖和的月份，此时贝类水产里会积累来自赤潮的毒素。
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吃牡蛎的人群生活较富裕。知道和不知道这条规律的人之间，收入差距是2.4万美元。
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我们听说，美国厨师绝不使用公制，因为他们搞不懂1克和1毫升的区别。猜猜怎么着？他们也不知道汤匙和茶匙的区别。
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我在全美范围内取样询问，1汤匙等于多少茶匙？只有不到一半（49%）的人给出了正确答案：3。
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我又问1液盎司等于多少汤匙，只有24%的人回答正确——1液盎司=2汤匙，人们的回答从1到16都有。这一知识跟性别、年龄、教育或收入都没有相关性。
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我们都认识些逐字逐句按菜谱做菜的“蹩脚”厨子。我不知道有多少烹饪失败可以追溯到测量勺匙的混乱上。
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2×4有多大？我问一组调查样本，这一熟悉的木材规格到底是2英寸×4英寸，还是略小或略大呢？凡是做过手工的人都知道，它比标号规格要细些窄些，实际上是1.5英寸×3.5英寸。
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有43%的人把这个问题理解成了类似“格兰特将军的坟里埋着谁”式的脑筋急转弯。“他们说，2×4就是2×4嘛。”只有38%的人表示“较小”，14%表示“较大”。
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受访者在有关室内轻便维修工具的问题上表现更好些。看到螺丝的图片，91%的人可以确定所需的螺丝刀类型（十字头），68%的人可以从图片中认出活动扳手。
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