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其实，在农业之外，公有制的限制早已突破了。如果没有千千万万个私营企业，中国的改革开放根本不可能成功。私营企业已经占了国民经济的半边天下。唯独农业，公有制还在起作用，它起的阻碍作用非常明显，其核心问题就是农民对土地的财产所有权。
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改革开放前，中国的农民是什么权利都没有的一个群体。即使挨饿也不能从事公社以外的生产；不能选择工作；不能流动，挨饿也只能在当地饿死，不许出门讨饭；不许自己结社，只能听命于政府；不能改变农民身份；无权像城里人那样享受政府分配的生活用品；农民不能坐飞机，当然更不能出国。大约5年前农民还没有资格考公务员。经过30年的改革开放，以上这些歧视一个个都被逐步取消了。唯独土地的所有权还在禁区里。要想解决三农问题，最重要的恐怕就是恢复农民对土地财产的所有权。
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个人对财产的所有权是人权的一种。奴隶是没有财产所有权的，他本身还不属于他自己，何来对财产的权利。现代社会中的人已经不是奴隶，而是自由人。自由人应该有对财产的所有权。
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为什么财产权是人权的一种？因为人权的出发点是避免人与人之间的冲突，为每一个人划分一个权利的界限。比如生存权，说的是每个人的生命得到保护，不容他人侵犯。这就避免了个人与个人之间，或政府与个人之间对生存的侵犯。信仰权也一样，各人有权选择自己的信仰，别人不得干预，从而避免彼此的冲突。个人之间的互相侵犯也需要政府来解决。因为个人是很弱小的，没有能力保护自己。一个人的财产被偷了，他自己对此是无能为力的，只能报案，请警察局来破案。所以人权的保护问题大部分变成了政府的事。
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农民可以买一台电视机放在家里，这是他的财产，是受到保护的。如果小偷偷了他的电视机，他可以报案，警察局有责任为他立案，侦查破案。这就是财产所有权的体现。但是对农民而言电视机不是他最重要的财产，土地才是他最重要的财产。而恰恰土地是不让农民拥有的。他们被剥夺了对土地的所有权。政府可以随时随地转移土地的所有权，不需要得到农民的同意。或者说，你不同意也没办法，你去报案，法院是不会受理的。你不得不同意。
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解放初，斗地主，分田地，农民得到了土地，以为他们具有了对土地的所有权。但是过了没几年，搞合作化运动，生产资料都要归公，由队里统一经营。后来搞人民公社，除了一小块自留地，其他的地都归了公。就算自留地也是没有所有权的。到1978年，搞责任制包产到户，各家临时分了一块地，但并不固定，随着人口的变动，地块要重新分配。土地的所有权归小队集体。农民还是说了不算，没有发言权。由于对土地没有明确的所有权，发生了公地悲剧，大家只管使用，不管维护，地力下降，有机质减少，而且生产积极性不能保护。为了解决这个问题，政策规定土地承包30年不变，甚至50年不变。可是所有权还是模糊的。更准确地讲，农民还是没有对土地的所有权。
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为了解决和所有权相关的问题，政府可以说是费尽了心思。再三强调承包制不变，延长承包期，又说要加强土地的流转，又是土地入股，土地可以作抵押，土地可以置换出租，还有小产权制，花样多得眼花缭乱。但是最根本的所有权问题始终避而不谈。而恰恰所有权才是问题的根子。它是绕不过去的。
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为贫困者“输血”
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小额贷款的经验和前途
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过去的几十年，国家的金融业不断从农村抽走资金，把有限的农民储蓄调动到其他地方搞建设，是造成农村经济停滞不前、城乡收入差距日益扩大的一个重要原因。近年来，这个问题越来越明显，大家对解决农村金融问题的重要性有了比较一致的认识。但是办法何在？各种方法都在试验。政策的放宽，允许多种所有制的资金进入看来是一条好主意。但是具体的办法还没有制定出来。由于国际经验的积累，作为农村金融的一个重要方面，小额贷款得到认可和重视。这里就我1993年以来运行小额贷款的局部经验，谈一些体会。
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第一，小额贷款要靠市场拉动。
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小额贷款是一种扶贫方式，因为它的贷款额度比较小，一般最高不超过人民币5000元，所以不适合农村企业，只适用于贫困农户。由于额度小，对信贷员的业务能力要求比较低，他不像正规信贷员，必须有经济知识，只要认真负责，能够判断借款农户的信用水平就可以了。小额贷款要能够成功，必须有一定的主客观环境。比如家庭有劳动力；附近有市场，能出售产品；有起码的资源，如土地和其他自然资源；还有相应的技术，不论是养殖，还是副业，等等。所以小额贷款不适用偏僻地区、不能接近市场的农村。农民借了小额贷款干什么用，由借款户自己决定，不要干涉。有些小额贷款和推广某种技术捆在一起，这样做的好处是效益大，但是也增加了风险。市场一旦变化，产品价格下降，还款就会大面积拖延。
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第二，应了解农民对资金的需求。
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城里人不大能理解为什么农民有贷款的需求。城市里的家庭只是一个消费单位，它不从事生产活动。在金融上是资金的供应者，因为他们有储蓄，他们没有对资金的需求。但农村家庭不同，他们的生产就在家里进行，不像城里人上班搞生产，农民没有地方上班，所以农户既是消费单位，又是生产单位。因为从事生产，就有资金的流入流出。春天需要投入资金，买种子和化肥；到秋天因为出售农产品，有资金的流入。其他生产活动也一样，都有资金流入流出。如果像现在那样，要资金的时候借不到钱，生产就会停顿。所以农村金融对农民和农业至关重要。
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第三，高利息是小额贷款的必要。
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通过全世界几十年搞小额贷款的经验，世界银行总结，通常小额贷款的保本年利息率为15％~20％。许多人想不通，小额贷款既然是扶贫，为什么要收取高利息？正因为过去强调小额贷款低利息，此项十分必要的农村金融业务步入了歧途，迟迟得不到发展。现在除了极少数人还对此有怀疑，这个问题应该说已经基本解决。小额贷款要收取高利息的原因可从供应和需求两方面来说明。从供应方面来看，因为它每一笔的贷款仅仅几千元，只是一般银行贷款业务的大约1％，而操作成本却所差无几。同时小额贷款的坏账比较高，管理良好的不良贷款率也常常在3％左右，所以高成本决定了高利息率。从需求方面看，农户借款从事生产，不必为自己支付工资，所以资金回报率非常高。试比较企业家借款，他们要为员工支付工资，利润就比较薄。借几百元自己做买卖，一天可以赚10元钱，一年就可以赚3000多元钱。如果雇一个人来做，10元钱正好付工资，一点利润都没有了。一般农村民间借贷的年利息率达到25％~50％，通常称这些贷款为高利贷。小额贷款的利率比这样的高利贷还是低很多。
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第四，小额贷款需要商业化。
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高风险、低利润的小额贷款能不能商业化？或者说能不能赚钱？金融业的一般规律是高风险高利润；而小额贷款却是高风险低利润。这样的业务能不能商业化？其答案全看管理水平。如果管理良好，商业化是可能的。另外一个因素是看款源从何而来。如果运作资金都是商业借款，资金成本就要5％~6％，商业化就比较难。如果能够得到政府的扶贫专项优惠贷款，利息率只有3％左右，商业化就更容易一些。由于小额贷款的特殊性，它受宏观经济的影响比较小，而受局部环境的影响比较大。1998年东南亚金融危机时，印度尼西亚许多大银行都陷入困境，但是小额贷款银行却非常稳定，还成为金融复苏的生力军。但是局部的旱灾、水灾等，会导致大量欠款还不上。
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既然是扶贫，为什么还要商业化？作为慈善事业的扶贫，只能有少量人士参与，它成不了正规的金融业。要使小额贷款成为农村金融的一个角色，必须能够商业化，能够吸引大批资金进入，所以商业化是必需的。我们这个社会对盈利事业有些误解，认为赚钱就不是好事；做好事必须赔钱。慈善事业是损己利人，所以是好事。没有看到最好的事是利己利人。商业化的事正是利己利人。不但别人受益，而且自己能够赚钱。经济建设是靠利人利己的商业活动得以成功的，不是靠做慈善事业成功的。我们在山西做的小额贷款，开始以慈善的面貌出现，得到了社会的认可，现在逐渐改变成为商业，还算比较顺利。如果一开始就是商业化，赚农民的高利贷，老早就被枪毙了。至今有不少运行很成功的民间借贷，不敢公开，还在地下运作。希望政策能够改变看法，让这些民间金融合法化。
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第五，小额贷款机构需要独立经营。
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前几年，我国统计在案的小额贷款有110个，没有记录的可能还有200多个。这些小额贷款中，90％以上都不能持续运行，要靠外面不断注入资金。小额贷款机构和其他企业一样，都需要独立经营，需要法律的保护，包括所有权、交换的合同。但小额贷款又跟其他企业有所不同，它是一个直接经营钱的行业，所以想从中得到好处的人会以各种理由参与进来。当前小额贷款一个急需解决的问题就是登记注册，成为合法的经营主体，能够得到比较完善的法律保护。
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第六，又存又贷必定是发展方向。
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小额贷款可不可以吸收存款？至今的回答是不可以。但是如果不让吸收存款，它就不是一个金融机构，而只是一个普通的企业。金融机构是一种特殊的企业，它的特点就是经营别人的钱。如果只是经营自己的钱，就不是金融，而是一般的企业。然而，农村发展的根本问题之一是农村的衰败，农村大量的资金被调动到别处去用。当前需要解决的问题是发展农村金融，也就是要调动大家的钱，留在农村运用。如果小额贷款只贷不存，就不能起到农村金融应有的作用。可是，当今社会信用不良，大规模开放吸收存款的小额贷款，的确有相当的风险（但也只是局部的，不可能波及大范围），所以暂时做这样的规定未尝不可。不过又存又贷，必定是发展方向，否则农村金融问题将依然如故。有一个变通办法，就是让小额贷款机构，以小比例抵押向国家大银行整笔借款，作为运作资金。这样可以避免和国家金融机构争夺存款，同时又能够调动别人的钱来运作。不过这样做风险同样存在。风险和金融业是相连的。天下不存在无风险的金融业。
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第七，小额贷款机构应更多地吸纳私人资本进入。
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