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票号的出现和发展，有效地克服了商品货币不易运输和保管的特点，异地汇兑业务的兴起，大大改革了原有的现货结算方式，降低了交易的时间和成本，有力地促进了商品经济的发展。而从另一方面讲，票号在异地汇兑方面的卓越发展，充分体现出了其减少交易成本，提高资金利用效率的思想，这种思想为后来现金管理的进一步发展奠定了坚实的基础。
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2.银行
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随着金融活动日趋复杂，钱庄、货币兑换商、金匠铺、票号这些初级形态的金融机构已经不能满足人类的金融需求了，作为近代金融机构的代表，银行成为更能适应社会发展的金融形态。英国是现代银行的发源地，在这个最早实现资本主义革命的国家，新生资产阶级由于发展工商业需要大量的资金，而原有的高利贷融资形式因利率过高增加了资本家的经营成本，于是在1694年，英国政府为了维护新生资产阶级利益的需要，成立了第一家股份制银行——英格兰银行，为工商企业发放低利率贷款。
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银行具有更规范的信用保障体系，更高的技术水平和更广泛的客户对象，这都为现金管理的进一步发展提供了必要的条件。首先，银行在近、现代会计制度基础上，针对众多客户的现金财富的管理需求，为客户设立了不同的账户，用以记录客户的现金数量及其变动历史，为客户提供了一套较为规范的管理流程和体系，从而使用户能够对其账户进行更为安全有效的管理。其次，银行利用其广布的营业网点使现金收付更为方便快捷。商品货币时期的钱庄和信用货币初期的票号虽然也有一定数量的分支机构，但与银行相比还是少之又少。中国最大的日升昌票号也不过拥有几十家分号，而一家中型商业银行的分支就会达到几百家的数量。除了量上的差距，在服务的深度上银行也略胜一筹。分行可以提供总行的大部分服务类别，支行也有着较为丰富的服务品种可供选择。广布的营业网点免去了繁琐的运现环节，简化了现金收付的流程，大大地节省了现金收付的时间和成本。同时，银行不只是单纯提供传统的存款、贷款、汇款结算等服务，还能向各类客户提供包括理财服务如投资咨询、代客理财等具有高附加值的金融服务来满足顾客的需要。
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但是随着商品流动和货币流动急剧加大，急剧增长的货币流通强度同样使得依靠信用货币的银行陷入困境，手工运作很难满足当时的现金管理需求。单靠增加人力不能从根本上解决问题，因此根本的出路还是要采用最新的技术改造传统银行业，为现金管理的进一步发展铺平道路。于是出现了电子货币。
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现金管理：数字时代的网络金融服务 四、电子货币时代的现金管理
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（一）电子货币的概念
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随着电子技术和计算机技术的飞速发展，20世纪90年代，一种崭新的货币形态——电子货币产生了。所谓电子货币，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
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目前，电子货币主要有以下几种类型：
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1.储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡、上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关和学校（内部消费IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款账户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款账户支付货币。
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2.信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。
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3.存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。这类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币的流通速度。
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4.现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；另一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付，并可多次转手等，是以代替实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到通货的发行机制，减少中央银行的铸币税收入，缩减中央银行的资产负债规模等。
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（二）电子货币的特点
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1.完全脱离实物的形态，以脉冲的形式存在；
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2.以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；
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3.使用简便、安全、迅速、可靠。
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电子化的货币完全脱离了物质载体，货币功能的执行完全在虚拟空间中执行。在之前的货币发展阶段，不管是金属货币还是纸币，作为流通的媒介，在执行流通手段和支付手段时，总是在特定的时空来进行物质形态货币的交付，货币总是以可见的载体呈现在人们面前。而电子货币的出现，使作为流通手段的货币在与实物货物或服务进行交割时，并不一定出现在特定的时间和地点，货币从一个所有者转移到另一个所有者手中也是不可见的，改变的只是双方银行账户上金额数字。因此，电子货币又可以称为“虚拟货币”。
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（三）电子货币的计量、存储和流通方式
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从计量方式来讲，电子货币十分特殊，由于其脱离了实物的存在形式，无法再以称重、清点等手段来计量，而是以电子化的符号方式显示，代表着同等价值的信用货币。因此，电子货币无须任何计量清点工作，只需在计算机系统内进行相应的运算即可完成任何数量级别的货币计量。
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从存储方式来讲，电子货币以电子脉冲的形式存在，完全脱离了实物的货币形态，因此，不同于以往的商品和信用货币，电子货币的存储无须任何物理意义上的空间。但对于存储的介质，却有着较高的要求。磁卡、IC卡、信用卡等电子货币的存储媒介都有着极为精密而复杂的内部结构，并且，他们的应用也是建立在一套较为完善的计算机网络平台之上。
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从流通方式上讲，电子货币的出现，使得收付款、投融资等货币流通活动突破了现实时空约束，一切交易活动都通过银行计算机网络完成，既迅速又方便。同时，电子货币大大减少了巨额现实货币的印制、发行和流通费用，节省了大量的社会劳动和费用，降低了交易成本和交易风险，提高了交易效率，拓展了交易空间，从而极大地促进了商品交易和市场经济的发展。
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（四）电子货币时代的现金管理
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