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中国具有先进技术运用的成熟环境，许多创新技术都在我国得到了良好的运用。近年来，我国商业银行的网上银行和银企直联渠道得到了快速发展，其技术应用水平已与国外先进水平相差无几。
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现金管理：数字时代的网络金融服务 三、现金管理业务收益与风险分析
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目前现金管理业务已经成为各大商业银行重点拓展的业务领域。现金管理业务在给商业银行带来优质客户及利益的同时，也蕴藏着一定的风险，如果不能很好地监测和控制各种风险，商业银行将面临着巨大的损失。
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（一）现金管理业务收益分析
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现金管理服务之所以能够得到各大商业银行的垂青，是因为其能给银行带来各种显性和隐性的收益，主要体现在以下方面：
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1.现金管理服务促进了商业银行的经营转型，产生了新的盈利模式。
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商业银行在传统上以获取存贷利差为主要利润来源，资产业务和负债业务是其主营业务。但是随着各大商业银行在传统业务上的激烈竞争及外资银行的进入，这些业务所带来的利润存在一定风险，而且空间也在不断缩小。为了能够适应竞争的需要，商业银行需要实现经营模式的转型，加强发展高品质的中间业务和专业服务成为实现经营转型的关键。现金管理的竞争从本质上来讲是银行专业服务的竞争，商业银行在其中获取的主要收益也已不是利差收入，而是服务费用，从长远利益来看，这种盈利模式对于商业银行来说才具有持久性。
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2.现金管理服务为银行带来了大量的优质客户。
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现金管理服务目前面对的主要是高端客户，包括一些大型企业和企业集团，这些客户具有的共同特点是信誉高，经营状况良好，有精明的管理层和合理的组织架构等，他们构成了银行的优质客户群。银行为这些客户提供服务所承担的风险较小，而所获得的收益较高。通过为这些客户提供现金管理服务，银行可以与这些客户形成全面、深入和持久的合作关系，同时，银行还可以与这些公司的下属企业形成网对网的服务，增加交叉销售，创造更高的综合业务收益。
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3.通过现金管理服务，加强了银行内部资源的整合和银行内部的协调。
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商业银行现金管理服务是需要总、分、支行的许多部门和人员高度配合的综合性服务，是一种团队式服务。从调研客户需求，到设计产品，再到产品的推广及售后服务等一系列活动都多部门人员参加，而环节间的衔接更需要各部门的高度协作。所以现金管理的业务流程是需要纵向总、分、支行间协同，横向多部门人员的紧密配合。所以说现金管理服务在很大程度上也推动了银行的内部资源整合和流程改造。
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4.良好的现金管理服务有利于提升银行的市场形象。
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提供优质的现金管理服务体现了一家银行的综合实力，同时现金管理服务的对象一般都是知名企业，为他们服务也提升了银行本身的市场形象，这种无形的财富将为银行带来更长远的利益。
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（二）商业银行提供现金管理服务的风险分析
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现金管理服务在为商业银行增加收益的同时也会引发相应的业务风险。提供现金管理服务的风险是指商业银行现金管理业务的经营由于受到各种不确定因素的影响，实际收益与预期收益出现一定的偏差，从而受到损失的可能性。
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商业银行在提供现金管理服务时主要面临外部和内部两方面的风险。
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1.外部风险
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外部风险主要指由银行自身以外的因素所带来的风险，主要包括政策法律风险、市场风险和客户信用风险等三个方面。
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（1）政策法律风险
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现金管理中对于银行的政策法律风险可以定义为：银行在为客户提供现金管理服务过程中可能发生的不符合国家政策法规而带来的合规性风险，主要包括外汇管制、利率管制和资金借贷等方面可能带来的风险。
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首先对于存在国际业务的公司来说，经常会有本外币的汇出汇入，如贸易收付款、境外投资等，这时就要受到国家外汇方面有关法律法规的限制。
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其次银行进行现金管理业务还要受到国内严格的利率管制的限制。银行存、贷款利率都是由央行进行规定的，而且贷款利率和存款利率之间的差额在国际市场上又处于一个比较高的水平，在现金池框架中，核心账户与成员单位账户在资金归集和下拨过程中会发生利率的收支。因此银行在设定利率标准时要注意符合国家利率管制的规定。
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另外，《贷款通则》规定：企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务，因此现在在国内建立名义现金池还存在一定困难。目前情况下，集团在进行成员单位间的资金调拨时，一般通过建立实体现金池采用委托贷款的形式进行。委托贷款合同由两部分构成：一个是委托人与银行（受托人）的委托合同，另一个是银行（贷款人）与借款企业（借款人）的借款合同。在双方协议的委托贷款中，存在两层法律关系：一是贷款企业与银行的委托关系，另一个是银行与借款企业的借款关系。尽管银行可不承担委托贷款的信用风险，但最高人民法院在《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格》的批复（法复〔1996〕6号）中规定：委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人向人民法院提起诉讼。因此，在委托贷款中，银行可能会因为委托贷款业务中受托人的角色而陷入法律诉讼。
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