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金融的解释:王福重金融学二十九讲 序 金融是什么?
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传统社会是道德型的社会,道德是全部生活的中心;现在的社会则是经济社会,经济居于生活的中心。不懂经济即脱离时代,而金融是经济的中心,金融学是现代人人生的必修课。
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遗憾的是,世人对金融经常带有偏见,这是因为中国社会还保留着太多传统社会的道德和观念。
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必须说,文学家们对此有很大的“功劳”。他们从来没有停止过对金钱和财富的鄙薄,以及对富人“愚蠢”和穷人“智慧”的描述,这往往能获得读者的喝彩,也仿佛增添了作者的些许正气。
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但事实是,愤世嫉俗的文学家,从没能正确地区分人性和器物,因此他们对金钱和财富的指责是武断和无理的,对富人的讽刺是刻薄的,对穷人的歌颂是矫情的。
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包括伟大如莎士比亚(Shakespeare)者,也未能正确地认识金钱,他在《威尼斯商人》中对金融家夏洛克和高利贷的讽刺,其实是对商人作用和金融作用的无知。商人赚钱是其德行所在,赚钱就是为社会做贡献。金钱本身更没有问题,有问题的是人性中的恶。金钱不过是一种工具,即便没有金钱,人性之恶也会以其他途径表现出来。指责金钱,就好比有人用菜刀杀人,就认定菜刀邪恶一样。菜刀是切菜的工具还是杀人的凶器,完全取决于谁把握菜刀,而不是菜刀本身。又好比文人们都喜欢把亡国的重责加诸美女:妺喜、妲己、褒姒、西施、玉环、飞燕、陈圆圆之类,这些美女风华绝代,人人欢喜,帝王自不例外,还有近水楼台之便,美女值得歌颂,但亡国实在与她们没有任何关系。文学家们的心理,我只能猜测为羡慕嫉妒恨。
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金钱和金融,早已经是人类生活的一部分,而且是越来越重要的部分。人们时刻享受着它们带来的便利,不但不感激,还妄加贬损,真的是没道理。
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金融是一种生活方式
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自打几千年前货币被发明之后,大多数人的生活概括起来,就是“赚钱养家”。
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即便是对金钱鄙夷的文学家,也离不开金钱。写作的目的并不是藏之于深山,或者敝帚自珍,恐怕都是“立言”,传之于后世。文学家们追求声名,跟他们鄙视的俗人追求金钱,没有任何实质性的不同,他们的欲望甚至更强烈。唐僧就比猪八戒和孙悟空的欲望更大。所以,作品必得出版问世。但出版,就得有人资助印刷,那时候,他们就不好意思再抨击商人和金钱了,而是觉得很亲切。不管什么原因,不喜欢金钱,偶尔表达一下愤怒,是可以的,正如落第的秀才们,总是愤恨科举。但一味攻击,只能看作对不能获得财富的自暴自弃和虚伪矫情。
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中国人常说的“金钱如粪土”,更是对人类自身的否定和侮辱。了解货币产生的历史就会明白,货币是人类聪明智巧的产物。但“金钱如粪土”这句话,似乎未必就是真心话,因为中国人又说“朋友值千金”,这两句话刚好是矛盾的,千金还不就是金钱?这表明国人对金钱认知的混乱。
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但也有例外,司马迁对于金钱和财富、金钱与道德的关系,有一致又精当的认识。在《史记·货殖列传》中,他写道,“渊深而鱼生之,山深而兽往之,人富而仁义附焉”。在他看来,金钱与道德不但不是对立的,反而是统一的。司马迁的见识,是了不起的。
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人人都渴望美好的爱情,所谓“生命诚可贵,爱情价更高”(不是人人都同意)。但是,光有爱情是不够的。当男女因着爱情而进入婚姻的殿堂,生活的现实和坚硬立即摆在眼前。有多少看似相爱的人,或者真的相爱的人,仅仅因为家庭的贫困(没有钱),就劳燕分飞,各奔西东!而人们最为津津乐道的爱情童话,不是公主爱上平民、王子爱上灰姑娘,就是七仙女爱上董永、织女爱上牛郎,抑或罗密欧(Romeo)和朱丽叶(Juliet)相互爱慕。这些故事共同的特点,你可曾仔细思量?它居然是:两人之中至少得有一个富人。贫家的灰姑娘,渴望遇到白马王子,在很大程度上,也可以说是对未来富足生活的一种梦想。毕竟,贫贱夫妻百事哀。所以,金钱绝不如文学家贬抑的那么不堪。金钱,是值得尊敬和歌颂的,比之爱情,毫不逊色,因为终究感情不能当饭吃。
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金融是人类文明的推动者
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如果没有分工,人类恐怕至今还徘徊在刀耕火种的蒙昧时代。所以,亚当·斯密(Adam Smith)的伟大著作《国民财富的性质和原因的研究》(An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations),即《国富论》(The Wealth of Nations),其第一部分,写的就是分工的原理,他充分肯定了分工对增进劳动生产率的贡献。
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但是,没有货币的出现,分工便绝无可能。因为分工意味着交换的必然,而交换的成功,如果不以货币居间,而是直接的物物交换,那么交换成功就只能凭运气。货币使得交换润滑、顺畅,分工因此得以扩大,生产效率得以提高,技术发明得以加速出现。
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很多东西司空见惯,就不觉得它们重要。如空气、水和阳光,以及亲人的关爱,就常常被忽略,但它们的重要性无以复加。货币作为计价单位的作用,就是这样润物细无声的。如果不以货币计价,每种商品的“价格”,就要用与其他商品的交换比例来表示,随着商品数量的增多,价格将多得数不清,交易没法达成。货币让每种商品只有一个价格,交换就简便多了。
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再比如保险,如果没有保险,个人和家庭的突然变故,无论天灾还是人祸,都可能造成家破人亡的惨剧。但有了保险,让一个大的人群,分担个人和家庭的损失,可以在相当大的程度上减轻悲剧的痛楚,减少社会的震荡,社会可如常向前。保险是很积德的事,不是吗?
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比如期货市场,它最初的功能就是稳定生产者的成本。没有期货市场来锁定生产的成本,生产就只能时断时续,社会生活就安定不下来。有了期货市场,生产者就能专注于生产本身,把成本变动的风险交给金融市场分散,这难道不是为人民服务?
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人人都知道大学的重要性,几百年来,大学是人类文明衣钵的主要传承者,是新知识、新技术和新文明的主要策源地,但是正如宗教场所需要得到捐献才能生存一样,大学也要源源不断的巨大的资金支撑。
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美国的一流大学,包括哈佛(Harvard)大学、耶鲁(Yale)大学、麻省理工学院(MIT)等,都有基金会,拥有可观的金融资产,并聘请金融专家打理。没有高薪,大师和大牌教授怎么会屈尊来这些私立大学传道授业?安贫乐道那是老皇历了。没有资金投入,哪来气派的大楼,那么多优秀学生怎么能享受到世界上最好的高等教育?大经济学家凯恩斯(Keynes)就曾是剑桥大学基金会的工作人员。
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很多人总是以为,只有出大力、流大汗的劳动和事业,才有价值。比如种地、打工,或从事制造业,总之实实在在的东西才好,而金融这种虚拟的产业,并不创造价值。这是一种严重的误会。
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我常常说,勤奋工作,有时是为了逃避更艰苦的脑力劳动,乃是一种真正的懒惰。这世界上没有纯粹的实实在在的产业。即使种地,也需要种子、农药、化肥、耕作技术、土壤改良,这些都不是靠“汗滴禾下土”就能自己跑出来的,都要靠科学。
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单纯地制造一件东西,非常容易。中国现在就是全球制造业的中心。但是,制造什么?如何制造?却不是制造者说了算。苹果手机(iPhone)虽然多在中国制造,但不过是组装罢了。其研发、设计都不在中国,主要的利润也不在中国,这是因为制造太简单,流水线上的工人重复几个动作就是了,我们会,别人也会,比如墨西哥人、越南人、巴西人,但研发却是少数人才能做的。苹果手机是天才的、划时代的产品。
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单单出大力、流大汗和重复的体力操作,是不能开创新世界的。能开创新世界的劳动,都是表面看起来很轻松的科学家的工作。而科学的背后是投资。比如新产品、新技术的研究,是要花大价钱的。谁敢把钱花在听起来不靠谱、成功可能性不大的“天方夜谭”上,比如乔布斯(Steve Jobs)关于iPhone的设想?只喜欢实实在在的人,怎么会舍得投资这些古怪的想法。但有人就敢,他们就是风险投资(venture capital)家。
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