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18世纪末19世纪初，股份制商业银行成为现代商业银行的主要组织形式，直到今天，依然如此。
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钱庄和票号
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钱庄和票号是近代银行产生之前中国主要的金融机构。
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本来，钱庄和票号是有区别的。钱庄的历史远远长于票号。钱庄早在明朝中叶就出现了，主要业务是钱币的兑换和保管，和威尼斯的早期银行一样，后来，就以存款和放贷为主，汇兑业务为辅。
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票号最早出现在清朝末期的道光[1]年间，比钱庄晚得多。第一家也是最有名的票号诞生于1824年，是山西平遥县的“日升昌”，其分支机构除了中国的一些城市，还扩展至日本京都等外国城市，它的理想是“汇通天下”。
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票号开始以汇兑业务为主，吸收存款、放贷非其主营业务。票号取代的是传统的押解银两的镖局。大商人做生意，自己携带银两不安全，就委托专门做押运的镖局，但镖局目标太大，反而容易成为劫匪的目标，也不能保证银两长途调配的安全，于是就产生了专门做异地货币兑换业务的票号。
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不过后来，钱庄和票号的业务互相融合，都以吸收存款和放贷为主要业务，兼做汇兑生意。
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票号产生之后，凭借其强大的资金实力，影响迅速超过了钱庄，钱庄往往需要从票号融入资金。票号还是清朝实际上的中央银行。
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但好景不长，票号的主要客户是清政府，主要业务是军饷和政府的岁银（财政收入），随着清政府的垮台，加上后来势力逐渐强大的钱庄的打压，票号失去了摇钱树，在客户的挤兑中，纷纷破产。
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其后，钱庄的红火生意，也没有维持很长时间。外国银行在鸦片战争[2]之后进入中国，中日甲午战争[3]后，更是大规模进入，同时中国的官办银行（户部银行）也开始出现，经营手段陈旧的钱庄的命运，处于风雨飘摇之中。
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1933年国民政府实行“废两改元”[4]，钱庄的大部分利润来源没有了，对其而言是致命的打击，但靠着民间的需求，依然能勉强度日。1953年，钱庄才在完成了自己的历史使命后彻底消失。
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负债业务（liability business）
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银行是靠运用资金赚钱生存的，但必须先有资金来源，才有资金的运用。负债业务就是商业银行组织资金来源的业务。
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商业银行的负债业务，包括存款业务和借入款业务两类。
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存款就是商业银行为客户开立账户，接受客户资金存入，并为客户支付利息的业务。
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存款又可分为交易账户和非交易账户。交易账户就是为交易目的开设的账户，客户可以通过支票[5]、汇票[6]和ATM机等对第三方（除了银行和客户）进行支付，比如活期存款账户，就是交易账户。
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非交易账户，是那些不是为了交易，而是为了获取利息而开设的存折账户，如定期存款账户就是非交易账户。
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非存款的资金就是借入款。
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向谁借入呢？一个是同行。商业银行可以在专门的市场——同业拆借市场，向其他金融机构借入资金。此时借钱的银行就是缺头寸的一方，而对方则是有富余头寸或者多头寸的一方。
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还有，可以向中央银行借款。商业银行向中央银行借款，可以用再贴现或再贷款方式。这些业务会在本书有关中央银行的部分说明。
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此外，商业银行还可以用发债的方式借入资金。
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资产业务（assets business）
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商业银行运用借入的资金产生收入的业务是资产业务。
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最重要的资产业务是贷款，这是银行利润的主要来源。贷款就是银行向借款人提供资金，后者按照事先双方约定的利率和期限偿还资金的业务。
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按照贷款的条件，贷款分为：抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
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