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不过后来，钱庄和票号的业务互相融合，都以吸收存款和放贷为主要业务，兼做汇兑生意。
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票号产生之后，凭借其强大的资金实力，影响迅速超过了钱庄，钱庄往往需要从票号融入资金。票号还是清朝实际上的中央银行。
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但好景不长，票号的主要客户是清政府，主要业务是军饷和政府的岁银（财政收入），随着清政府的垮台，加上后来势力逐渐强大的钱庄的打压，票号失去了摇钱树，在客户的挤兑中，纷纷破产。
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其后，钱庄的红火生意，也没有维持很长时间。外国银行在鸦片战争[2]之后进入中国，中日甲午战争[3]后，更是大规模进入，同时中国的官办银行（户部银行）也开始出现，经营手段陈旧的钱庄的命运，处于风雨飘摇之中。
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1933年国民政府实行“废两改元”[4]，钱庄的大部分利润来源没有了，对其而言是致命的打击，但靠着民间的需求，依然能勉强度日。1953年，钱庄才在完成了自己的历史使命后彻底消失。
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负债业务（liability business）
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银行是靠运用资金赚钱生存的，但必须先有资金来源，才有资金的运用。负债业务就是商业银行组织资金来源的业务。
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商业银行的负债业务，包括存款业务和借入款业务两类。
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存款就是商业银行为客户开立账户，接受客户资金存入，并为客户支付利息的业务。
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存款又可分为交易账户和非交易账户。交易账户就是为交易目的开设的账户，客户可以通过支票[5]、汇票[6]和ATM机等对第三方（除了银行和客户）进行支付，比如活期存款账户，就是交易账户。
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非交易账户，是那些不是为了交易，而是为了获取利息而开设的存折账户，如定期存款账户就是非交易账户。
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非存款的资金就是借入款。
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向谁借入呢？一个是同行。商业银行可以在专门的市场——同业拆借市场，向其他金融机构借入资金。此时借钱的银行就是缺头寸的一方，而对方则是有富余头寸或者多头寸的一方。
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还有，可以向中央银行借款。商业银行向中央银行借款，可以用再贴现或再贷款方式。这些业务会在本书有关中央银行的部分说明。
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此外，商业银行还可以用发债的方式借入资金。
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资产业务（assets business）
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商业银行运用借入的资金产生收入的业务是资产业务。
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最重要的资产业务是贷款，这是银行利润的主要来源。贷款就是银行向借款人提供资金，后者按照事先双方约定的利率和期限偿还资金的业务。
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按照贷款的条件，贷款分为：抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
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抵押贷款最常见，是借款人必须提供自己或者第三方的财产作为抵押物才能获得的贷款，如住房抵押贷款。
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质押贷款，是借款人必须以动产[7]或者权利（如汇票和支票）作为质物[8]，才能取得的贷款。
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保证贷款是指由具有信用和能力的第三方作为保证人，一旦借款人违约，保证人将保证偿还或者承诺负连带责任的贷款。
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信用贷款就是不用抵押或者质押，只凭自己的信誉就能获得的贷款。
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按照贷款的风险，贷款又可分为正常、关注、次级、可疑、损失五种。
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正常，即银行对借款人偿还贷款本息有充分把握；关注，即目前借款人没有违约记录，但存在违约的可能；次级，即借款人的还款能力已经出现问题，靠其正常业务已经无法偿还贷款本息；可疑，即借款人即使采取其他办法也无法足额偿还贷款本息，银行即使执行抵押和担保，也无济于事；损失最为严重，即采取任何措施，均无法偿还贷款本息。其中，后三种被称为“不良贷款”。
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