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赚钱不费力：投资理财的特殊盈利策略 科学消费
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这时“离开水的鱼”说了一句：“刘老师的聊天记录柏仔和月亮都记录整理了下来，打印给我们看了，我很羡慕你们，可是我没有钱投资，每个月都是‘月光族’，刘老师能给我一些建议吗？”
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“你说的问题涉及科学消费的问题，也就是如何管理你的钱财的问题。事实上，很多人收入也高，但就是存不了钱，几乎每个月都是‘月光族’，为什么？就是因为他没有对自己的钱财进行科学管理，无法做到科学消费。如何做到科学消费？主要有三点：一是要消除面子观念，不要盲目攀比。一般人都好面子，尤其是穷人，面子观念更重。反而是富人，倒是不太注重面子了。由于注重面子，所以许多人都会打肿脸充胖子，衣服要买名牌，住房要住高档社区，看到别人有某件时髦东西而自己没有时，也要千方百计买到手，甚至被人称赞是个‘善于理财’的人时，也会掏出钱来宴请一顿。结果花了许多不必要花的钱，影响了自己的理财计划，甚至会因为面子观念而一辈子受穷。富人则不同，因为他们已经很有钱了，所以他们不需要炫富，他们只买那些他们需要的东西，对不需要的东西，他们坚决不买，对功能相同或相似的东西，他们则会根据性价比来购买，他们比较注重物品的实用价值。正因为如此，富人才能省下钱，使其更富。而穷人因为面子观念而奢侈消费，节省不了什么钱，所以才会一辈子受穷。二是要会买东西。有人说，买东西谁不会，只要有钱，就能把东西买回来。不错，有钱确实能买回需要的东西，但这个东西是不是值这个价？还有没有更便宜的呢？这些问题是在消费过程中值得认真思索的。所以，为了在购物过程中省钱，你首先需要有耐心，要广泛收集你所要购买物品的相关信息，如通过报纸、网络等等，虽然信息收集花了你一些时间，但却可以节省不少钱，长期坚持，节省的金钱也就十分可观了。其次是要货比三家，因为同样的物品，不同的商场价格有可能差别很大，同一类别的物品，不同的品牌、不同的款式价格也会有所差异。所以，如果你时间充足，不妨多走几家商场。当然，如果你时间宝贵，那又另当别论。第三要注意性能价格比。譬如一套时装，如果你花3000元，却只能穿3个月，那么这就意味着这套时装每个月花费了你1000元。如果你用同样的价格买上一套经久耐穿而又不过时的服装，假如最少可以穿15个月，那么每月的花费也就只要200元。你是买哪套服装好呢？相信你自己思考一下就能做出一个比较好的选择。也许有人说，穿时装够面子，能够得到别人的赞扬。是的，但赞扬也只是别人在第一眼看见时，穿久了，谁还会赞扬你呢？而且仅仅为了一句赞扬的话而多花那么多钱，是否又值得呢？我认为，购物还是以实用为主较好。所以通过性价比的对比，可以使你做到少花钱多办事。此外，在购物时还要注重物品的质量，还要学会与商家砍价等等。三是要避免冲动消费、盲目消费。不要看到广告宣传就有购买的冲动，不要看到打折就有购买的冲动。买东西要以自己是否需要为购物的第一前提，甚至对于一些临时需要的东西，可以用租而不是用买的方式来解决，这样就可以节省下不少的费用。如果盲目消费、冲动消费甚至疯狂购物，那么很快就会陷入财务危机并有可能因此不能自拔。当然，赌博等不良习惯就更不能有了。”
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“抑制住消费冲动，并不是说就不要消费，而是要做到科学消费。因为理财的目的是为了过上更好的生活，如果理财赚来的钱不是用于消费，理财又有什么意义呢？钱是为人服务的，所以我们不能做金钱的奴隶，而是要让钱发挥出效益，要让钱更好地服务于我们的生活，使我们生活得更美好。因此科学的消费也是理财不可缺少的一部分。但是，现实生活中的诱惑实在是太多了，如果我们没有一定的消费计划，那么钱就不知不觉地从我们的手中流出去了。不少人可能都曾有过这样的经历，看到一件漂亮的衣服，可能你就会爱不释手了，虽然这个月已经花了不少钱，知道不应该再买了，但你的内心却会说：‘这件衣服实在是太漂亮了，如果不买的话，下次可能我就不会遇到这么适合自己的衣服了。’‘我可以从吃饭的钱中省下这笔钱’等等，实际上这笔花费数目一定不会太小。更糟糕的是，一个星期以后，你又看到一件令你更喜欢的东西，而且比上次的还要漂亮，还要适合你自己，于是，在找了比上次还要多的借口后，你又买了下来。如此没有节制，钱就自然而然地从你的手指缝间溜掉了。有的人有逛商店的嗜好，每逢周末、节假日甚至是下班的路上，总喜欢到商场、超市或市场上去看一看，而且绝不会空手而归。每次都会遇到自己喜欢的东西，不是遇到某个商家打折，就是某个商店大甩卖。总之，每次都感觉是讨了个便宜。但这样一来，常常是买回来的衣服穿几次就不喜欢了，或者是根本就不适合穿，有的商品买回来甚至根本就没有使用过，当时只是觉得便宜，根本就没有考虑过自己是不是需要。这样一年下来冤枉钱花了不少。其实在消费时，你首先要考虑自己到底需不需要。如果不需要，再打折也不要买。譬如一件名牌时装，原价1000元，现在打6折降到600元，你买不买呢？买吧，如果现在买，不是可以节省400元吗？但是换个角度想一想，如果这件名牌时装你不需要，你不买，不是可以节省下1000元吗？所以一个东西不要因为它降价了你就想到要买，如果买了一个自己并不需要的东西，即使很便宜也花了不该花的钱。所以为了做到科学消费，在消费时我们要制定一个购物清单，消费之前要想一想，家里现在还缺什么，还需要一些什么东西，列出这样一个清单，然后有针对性地购物，这样就会最大限度地减少那些不必要购买的东西。如果你确实很喜欢逛商店，无法克制自己，那么每次出去时你只要带足车费就够了。这样一旦看上什么好东西真的想买时，你就得回家一趟去取钱。在取钱的路上，你就会有足够的时间让自己冷静下来，认真地思考一下这个东西是不是该买，从而减少消费的冲动，减少不必要的开支。如果你能长期坚持这样做，那么你漫无目的花钱的坏毛病就会改掉不少，就会逐步养成科学的消费习惯，就会省出一笔不小的投资资金，从而真正开始你以钱生钱的致富生涯。而一旦你的投资收入超过你的工资收入时，你的富翁生活也就掀开了新的篇章。”
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“科学消费说起来容易，但要真正做到却并不容易，都市生活充满了诱惑，琳琅满目的商品和光怪陆离的消费场所每个月都在掏你的钱包，现在又流行网购，很多人看到自己一年网购的账单都发誓再网购就剁手，却不想自己成了‘千手观音’。这话什么意思？就是说有人戒不掉网购的瘾。但人总是会老的，还要完成结婚生子等人生大事，所以，为了避免成为‘月光族’，首先你要学会存钱。有人说，存钱谁不会，关键是我没钱存。这其实就有一个误区，因为一般人拿到工资，都是要用到下一次发薪前，结余多少才存多少，结果等到下一次发薪前，工资早花光了。其实我们平时都有这样一个体验，身上带着三五百元，逛一次街，感觉没买什么东西，钱就花光了。这就是钱在不知不觉中流失了。所以，正确的方法是，当工资一拿到手，就要先跑银行，存个三百或五百，可以定存，也可以买成货币基金，控制力不好的，就来个长期定投基金。这样先强制存下钱来，久而久之，就能存下一笔钱了。其次要尽可能地减少不必要的开支。譬如买汽车，从你买入的那一刻开始，它就贬值了。而且你还要为它上保险、做维护，还要为停车支付费用，这是一个标准的贬值投资。此外，越来越多的驾车族得了腰椎、颈椎等慢性病，这都是长期驾车缺乏锻炼造成的。所以你没有必要为了面子去买一辆车来开，你可以赶班车、公交车，最不济还有出租车呢。乘坐公共交通工具，既节省了费用又锻炼了身体，何乐而不为呢？除了不买汽车减少开支外，平时，你还要尽可能地减少在外就餐机会，因为外出就餐，费用高不说，单是“油”“盐”就让你心存不少顾虑。为什么不将花在餐厅里的钱买些健康有机食品自己做饭呢？还有淘宝，也会在不知不觉中淘光你的钱包，因为科技的日新月异会使许多商品价廉物美而物超所值，令你觉得买到了便宜。所以我们要尽可能地少上淘宝，少赶新潮和时髦，这样才能减少不必要的开支。第三要尽早购买商业保险。人无远虑，必有近忧。虽然国家要求每个人都参加社会保险，但那点保险是远远不够的，退休后靠社保只能维持基本的生活，要想过得好过得踏实，你还得买一些商业保险，你可以为自己和家人选择一份适合自己的寿险、医疗险或储蓄型保险。由于年轻，你买保险会有很大的优势，因为投保的年龄越小每年付出的保费就越少，而结束投保的时间也越早。保险也是强制性的，这就相当于你也在强制储蓄了。”
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这时张洁插话了：“一个月节省一千元，说容易也真容易，少买套时装，少买套化妆品就省下来了。如果真要花，不要说一千，一个月十万也花得完，这中间关键看自己的毅力。”
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“除了吃饭不省，因为身体是革命的本钱，其他方面我是能省就省。想想拥有一千万、一个亿是多么美好的生活，这样我就有省钱的动力了。而你真正做到‘当用不省、当省不用’时，你的钱自然就省出来了。”柏仔说。
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“你们的建议真是太好了，我也要改变一下我的生活方式，争取做一个理财达人，向千万富翁目标迈进。”离开水的鱼说。
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赚钱不费力：投资理财的特殊盈利策略 通货膨胀
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“刘老师，我有个担心，是不是今后我们拥有巨额财富后，钱又不值钱了。就像上世纪八十年代，人们工资只有几十元，但很经用。现在几千元一个月，还常常感到入不敷出。如果三四十年后，我们拥有千万、亿万财富，但人民币可能又变成越南盾了，那赚那么多钱也就没有什么意义了。”竹雨问。
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“越南盾与人民币的比值是1700∶1，也就是一元钱人民币换1700越南盾，人民币在越南非常值钱。”柏仔补充道。
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“你说的是货币贬值问题，也就是我们通常所说的通货膨胀。事实上，通货膨胀世界上任何一个国家都有，如果没有通货膨胀，或者只有通货紧缩，那么不用投资，吃老本也能维持一段时间，这样就容易让人养成懒惰心理。所以，为了给人们生活造成一定的压力，世界各国都通行一定的通货膨胀，只不过有时通货膨胀率低，有时通货膨胀率高，什么时候高、什么时候低？这与各国的经济发展有一定的关系。如当前的美国、日本通货膨胀率都非常低，而我国通货膨胀率也呈现一路走低的趋势。为什么改革开放前二十年我们通货膨胀率居高不下呢？一是因为改革开放爆发出了巨大的经济活力，我国经济持续高速发展，经济总量迅速增长，货币发行也就出现了相应的增长，从而导致通货膨胀。二是人口红利，也就是说，上世纪六七十年代计划生育前出生的人口到了上世纪末进入社会从事劳动，大量适龄劳动人口创造了巨额财富的同时，也逼迫货币超发，而多发货币必然导致通货膨胀。进入本世纪初以后，由于生活条件的持续改善，我国人口寿命延长，人口老龄化问题又出现了。有专家做过估算，2008年以后，我国退休人口增长，劳动适龄人口减少，已呈现出老龄化趋势。加上上世纪七十年代后期实施的计划生育政策，导致进入社会的劳动适龄人口不断减少，我国人口红利正在消失。试想一想，在这样的情况下，国家再超发货币，再实行高通货膨胀政策，那么最终承压的是谁？是国家。因为退休人口几乎不可能再创造财富，而国家必须支付养老金养活他们。如果继续高通胀，就得不断为退休人口增加收入，结果自然陷入恶性循环之中。所以国家今后的政策是稳定币值，也就是像美、日那样维持较低的通货膨胀率。”
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“30年前米价0.14元一斤，肉价0.95元一斤，走亲戚送礼2元左右，压岁钱一两角钱，1万元简直可以数十年不愁吃穿，而仅仅只过了30年，1万元就极度贬值了。据权威学术研究报告测算，30年前的1万元相当于现在的255万元。你的亿万富翁计划需要40年，你能保证40年后物价不再涨上百倍？”竹雨问。
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“就算上涨百倍，通货膨胀也没有我们投资理财赚钱的速度快。况且改革开放的前30年，是人口红利释放的30年，今后那种高通胀的时期已经一去不复返了。以前把钱存在银行，年息10.98%，还有百分之十几、百分之二十几的保值贴补，如果以那个利率来存钱，存钱都能存成个亿万富翁。但那种利率能持久吗？不能，国家负担不起啊。所以进入本世纪以来，银行储蓄利率是逐步走低的，而且还是正利率时居多。也就是说，银行储蓄利率要高于通货膨胀。可以预见，今后随着人口红利的消失、人口老龄化时代的到来，银行一年期储蓄利率将长期徘徊在3%左右，而通货膨胀率也将长期低于3%。当然，适度的货币贬值有利于社会进步，但贬值的速度也不能太快。”
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“为什么适度的货币贬值有利于社会进步呢？”竹雨继续问道。
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“货币是用来流通的，在流通中才能增值，才能发挥出其应有的功能。如果通货膨胀率太低，银行利率太低，老百姓就会将钱放在家里，连银行都不存，现在的日本就出现了这种现象。而货币放在家里不用，其流通性大打折扣，则整个社会经济就如一潭死水，像日本经济一样，十多年来一蹶不振。所以社会需要通货膨胀，只要有通货膨胀，你的钱就得拿出来用，不用就会贬值，就不值钱了。但通货膨胀与商品生产又是联系在一起的，过高的通货膨胀与商品生产不适应，又会诱发一系列社会问题。所以社会需要的是一定的通货膨胀，既不能高通胀，也不能低通胀，这就要靠国家决策者去把握，而不是我等小老百姓能决定的事。但是，我们可以利用这个通货膨胀来为我们投资理财作参考。也就是说，我们不能改变这个社会，但我们可以适应这个社会，并且利用这个社会一切合理的政策来为我们服务。我可以肯定地说，用我的投资方法，一年赚到20%以上绰绰有余，当然能远远超越通货膨胀了。”
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“也就是说，即使人民币贬值成越南盾，我们的财富也能大大增加购买力？”竹雨问。
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“当然。有一句话不是说得好，你可以跑不过刘翔，但你绝不能跑不过通货膨胀。如何跑过通货膨胀？就是要投资理财。有的人胆小，将余钱都存在银行，认为这就是投资理财了。其实这个方法不好，存银行只能保证财富不受损失，但长期来看，这是最不明智的理财方法。有的人将钱投在股市、期货上，甚至炒黄金白银，短期来看，也有人赚到涨停板的，但长期来看，七亏二平一赚的投资铁律是世界上任何一个投资市场都打不破的规律，且最终亏钱的一个就是自己。为什么？因为你不是专业人员，你与专业人员斗，获胜的把握能有多少呢？长期来看，获胜的把握基本上就是零。牛顿为什么能在科学上取得成功？就是因为他站在巨人的肩膀上。牛顿为什么炒股失败？就是因为他没有在炒股上站在巨人的肩膀上。所以我们要学会借智理财，要学会站在巨人的肩膀上实现财富的飞跃。如何借智理财？在投资市场上就是买基金，通过基金团队、基金经理等专业人员的聪明智慧，来帮我们赚取可观的收益。当然，我们也要研究这个市场，但研究这个市场不是要我们自己去亲力亲为，而是要洞悉这个市场，更好地利用基金团队、基金经理来为我们理好财，防止不必要的损失。投资其实很简单，抄底、逃顶。很多人虽然明白这个道理，但实际操作中往往做反。为什么？就是因为他们没有形成自己的投资哲学、投资方法，不知道什么是底、什么是顶？所以我觉得我的方法尽管不是抄底逃顶的最佳方法，但至少是一个较好的方法。投资要学会知足常乐，我觉得按照我的方法年赚20%以上就应该知足长乐了。”
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“我们也挺知足的，但年赚20%的收益不容易啊，至少我们现在是无法赚到。”竹雨说。
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“会赚到的，严格按照我的方法来操作，你就会尝到年赚20%以上的乐趣的。而且长期来看，是稳定地赚到20%以上。”刘跃说。
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“那我就试试看。”竹雨说。
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