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6．移民要全面考量，要考虑生活品质、社会和税制问题。
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你所不知道的华人首富家族：500年财富王朝的秘密 [:1703606637]
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你所不知道的华人首富家族：500年财富王朝的秘密 第八回 把钱放在最安全隐蔽的地方——瑞士银行
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瑞士银行在许多中国人乃至不少欧美人心目中，都是神秘的代名词。但是，它并不只是亿万富豪、神秘政客和好莱坞明星的专利。
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你所不知道的华人首富家族：500年财富王朝的秘密 瑞士银行在许多中国人乃至不少欧美人心目中，都是神秘的代名词。好莱坞电影里瑞士银行的形象也常常是千篇一律的：秘密号码账户，高科技设施、戒备森严、行踪诡秘的客户。看来，全世界对瑞士银行都有老掉牙的成见。
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瑞士银行并不只是亿万富豪、神秘政客和好莱坞影星的专利。固然他们有严密的管理制度和挑剔的态度，但他们敬业的态度、专业的水准和对客户的服务精神都是世界上其他任何银行无可比拟的。瑞士的私人银行国际性最高，他们为来自世界各地的客户提供国际化的金融平台，在这里可以用多种货币为单位结算。客户通过他们的平台可以进行各种金融产品的交易，非常及时便利。当然，在这些不胜枚举的各种特色长处中，最知名的还属他们的看家本领：安全性、私密性。
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最初，金手指家族的先人决定把钱存进瑞士的私人银行，也正是因为这一点。作为海外移民，要一代代在别人的土地上生存且生存得有价值、有尊严、有安全感，保障家族财富的传承和发展，那么低调、私密就是他们在吸取血的教训后最看重的要素。远离政治、远离世人的瞩目，才能获得长久的安全和自由。我们在前面的章节中已经说明，金手指家族如何认识到在确保人的安全的同时也保证钱的安全，以及瑞士如何能成为世界上唯一的永久中立国。瑞士私人银行业的发展历史，也同这些历史息息相关。
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瑞士的私人银行有几百年的历史。现代意义的银行业的兴起，最早可以追溯到文艺复兴时的意大利，世界上最早的融资行为就诞生于那个时代的意大利北部。当时包括佛罗伦萨、米兰等几个北部城市的贸易非常发达，开始有金融方面的需求。威尼斯商人、旅行家马可·波罗就是那个时代成功商人的典型，权重一时的美蒂奇家族开办的银行规模最大，覆盖欧洲。他们把商业和金融的概念传到全欧洲。私人银行则是17世纪从瑞士发展起来的，开始是起源于对私人客户的资产管理，后来到法国大革命时开始兴盛。这跟当时银行客户对资金的保密性提出要求有直接关系。1713年开始，已近衰变的法国波旁王朝开始将瑞士日内瓦的私人银行作为皇家银行。1789—1799年，在波澜壮阔的法国大革命中，一面是拿破仑在战争中所向披靡，一面是大量资金海水一样地从法、德两国的王公贵族那里流入瑞士的各家私人银行。
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后来直到19世纪，欧洲大陆都处于战乱，特别是在19世纪二三十年代，资金一直从各处汇往瑞士。第一次世界大战，德国战败，纸币大量发行，造成巨幅通货膨胀；反之，瑞士法郎却未受战乱影响持续稳定，而且由于可以自由兑换、管制很少，造成大规模的德国资金流入瑞士银行。瑞士的银行业不仅充分利用了这个发展契机，瑞士政府也从政策上更进一步支持，1934年瑞士立法院通过《银行法》。至此，瑞士银行业起源于中世纪的保密传统，正式见诸法律条文。所有设于瑞士的大小银行，均须受制于瑞士金融市场监督管理局（FINMA），受保密法的制约。如有违反保密条例，比如泄密，在别的国家只适用于民法的，顶多被开除或受经济处罚，在瑞士却会依刑法定性量刑，甚至可能坐牢。不仅是政府，民间也一样支持保密法，据调查，80％的瑞士人对此银行保密法案持支持态度。瑞士人对银行业的严肃态度，可见一斑。
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私人银行的本意是，银行不能是组合成立（Incorporated）的有限责任公司，合伙人自己的财产也都属银行的责任范围，是无限责任的。这样银行老板的全部身家性命都赌在银行的经营上了。瑞士的私人银行对客户的态度，也就类似于“十年修得同船渡”。私人银行与客户的关系常常十分密切。最初的瑞士私人银行，几乎都是在有几代交情的世家和关系亲密的银行家之间、靠私人关系发展起来的。交情和信誉是银行家们的传家宝。金手指家族就是这样，他们的祖先与自己的私人银行的交往有200多年，并持续到今天。他们的私人银行配有专职的团队来打理金手指家族的财产。
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关于瑞士银行的信誉，有一个很好的例子。二战期间，大量有钱的犹太人因受纳粹的残酷迫害而把家族的资金都秘密转入瑞士银行。战争期间，这些人大多死于集中营，留下巨额财富无人认领。瑞士私人银行对待客户存款的态度，绝对比对待自己的资产更认真负责。战后，他们花费大量人力物力，在人海茫茫中仔细搜寻这些无名氏的后代。令人惊异的是，这其中绝大部分的钱都陆续找到了原主人的后代或亲属，如数退还。迄今为止，剩下只有不到1亿元的金融资产因找不到任何线索而继续静静地躺在瑞士银行的重重暗箱里。
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风雨过后，欧洲大陆迎来长时期的和平，经济成长稳定，国民财富积累迅速。几十年中，整个欧洲保持平均2％—3％的经济增长率，而同期的瑞士经济持续成长，在20世纪50年代GDP平均增长率达到5％，以发达国家来看，这是相当不错的经济增长率，而且失业率很低。现在的瑞士，人均国民收入约6万—7万美元，在发达国家中也是佼佼者，高出美国30％。另外，瑞士不是欧盟国家，但是没有贸易壁垒，人、财、物都可以自由流通。加之个人所得税又在发达国家中是最低的，使瑞士对全球的财富人士都保持相当的吸引力。瑞士银行体系对全球资金的吸纳力是惊人的，其管理的金融资产数额在全球仅次于美国，居第二位，达11兆美元，相当于本国GDP（国民生产总值）的20倍。相比美国的44兆美元，虽然数字只有它的四分之一，但瑞士人口却只占美国总人口的不到3％。全球很多富人都把钱放在瑞士。
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除了吸金能力数一数二，瑞士银行的资金平台也是世界一流的。金融业在瑞士一直是重要的支柱型产业，这里有世界上最先进的金融平台，可以透过这些平台交易买卖世界各个市场的股票、债券、期货、期权等各种金融衍生产品。虽然投资管理能力不如高盛等美国一流投行，但金融业为瑞士的GDP贡献了超过11％的份额，同时瑞士的金融从业人员也达到了20万。在瑞士的各类金融人才管理的资金中，瑞士本地资金占30％，外来的占到70％。瑞士的财务稳健程度也非常高，超过美国和德国，资本比率为17％；而美国只有12％，德国为11％。
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瑞士的银行，大大小小一共有400家。其中，最大、最知名的是两家：Credit Suisse（瑞士信用银行）和UBS（瑞士环球银行）。这两家银行基本上已经脱离了瑞士私人银行，实质上已经属于国际银行，比较接近于纽约的花旗银行、JP摩根、伦敦的HSBC（汇丰）或者Standard（渣打银行）。大型商业银行与传统瑞士私人银行相比，最大的不同在于私密性。如果国际银行迫于某种压力，比如美国政府来找麻烦，他们就不会从客户的利益出发，而是会将客户资料全盘托出。不过大也有大的好处，资金雄厚，可以在广告方面挥金如土，所以知名度非常高。Credit Suisse和UBS在亚洲的客户很多，盖得益于广告效应。
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由于规模过大、限制过多，他们已经失去了私人银行的本意。他们其实已经成为商业银行、投资银行二合一，但哪个方面都没能做得更好。因此，我对他们印象不佳。比如说，UBS想做另一个高盛，却缺乏高盛的远见及高端人才，缺乏高盛的效率；UBS在美国有大量投资，但却大而无当，感觉上像政府官僚机构，管理不善，服务不好。规模过大引起的效率低下和官僚主义十分可怕。这些银行的管理人员常常不知道自己的下级在做什么，很不可靠。
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有一个极端的例子，最近UBS出了一个纰漏，他们有一个交易员由于操作失误，造成多达20亿美元的亏损，夸张的是银行上层居然在6个月后才知道。这种作风在私人经营、把银行老板身家性命都抵上的较小规模的私人银行，是不可想象的。如果没有瑞士政府的出手救援，这家银行可能在2008年金融危机时就倒闭了。当时就有不少美国的大型投行和银行倒闭。他们还没有美国银行的技术，除了规模大、名气大、广告大以外，乏善可陈，并不是好的私人银行。
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我要推荐的私人银行，肯定不是他们。在瑞士，有一些历史悠久、经营完善、很有规模、知名度高的优秀私人银行。我知道他们，也是通过金手指。他的家族与这几家私人银行都有很深的渊源，几百年来一直有资金往来，非常了解，知根知底。金手指家族与他们的关系可追溯到法国拿破仑战争后的时期。那时，他们的家族在欧洲做丝绸生意。当时的丝绸贸易中心中，法国的纺织中心是在里昂，纺织及丝绸的交易中心是在瑞士日内瓦。金手指的先人与这些私人银行的创办人有很多业务往来。这些世家之间的交往在几百年的风雨中已经超出了商业的范畴，关系密切、互信互敬，可以说是一荣俱荣、一损俱损。
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这几家私人银行始终秉持他们先人的创业初衷，以客户财富管理为主业，对客户的保护态度与UBS和Credit Suisse完全不同。对于他们，客户利益至上这句话绝不落空。2009年，UBS在压力之下把4000个美国客户的名单泄露给IRS（美国国税局）。次日，这几家私人银行中的多数立即关掉了他们在美国的分行，并表示，宁愿损失在美国的业务，也不会出卖客户资料。按照美国税法规定，美国国民以及永久居民（即绿卡持有人）在全球的资产，均须报税。近年来，美国由于经济不景气，政府严重赤字，IRS开始调查美国国民以及永久居民在全球的资产。这一做法将越来越普遍。对于非常富有的持有美国绿卡的外国人，他们必须重新计划新的避税方式。
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2008年，美国由次贷而起的金融危机来势汹汹。我有几个国际客户当时就是把钱放在UBS的。他们非常不安。我去请教金手指，他就介绍给我这几家老牌私人银行。其中，最顺势应时、最稳定可靠、服务也最到位的应属Vontobel，中文叫万通博（如图8所示）。
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图8 瑞士万通博银行
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万通博是一家有近百年历史的私人银行，虽然在瑞士有上市，但是创办家族仍占60％的股份。这家管理1000多亿美元客户资金的私人银行有最高的Tier I Capital Ratio（一级资本比率），可以说是真正做到了中国人常讲的“服务第一、质量第一”。在2010年Financial Times（《金融时报》）的评比中，赢得“最佳全球私人银行奖”，名列第一。我在与他们的业务往来中发现他们真的是非常不错的银行，只是作风很保守，也没有像某些商业银行一样不计效果地积极向外扩张。现在我已经成了他们在中国的代理商，我在上海为他们设立了首家办公机构，服务国内的高端客户。
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