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动手做一做
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现在请你画出自己的财富水池，每个月流入多少？流出多少？剩下的部分，你都安置在什么池子里了？这个步骤可以用于厘清收支结构，优化储蓄计划，以及检查自己的钱是否被放在了正确的地方。
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如果发现自己的财富水池很难填写，别着急，跟我做下面的步骤，再回过头来看水池。
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第二步：优化收支结构
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一般来说，我们的收入主要有以下四个去处：
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·日常的必要支出，比如保障最基本的衣食住行的开销。
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·偶发的必要支出，比如旅行、送婚礼红包的钱，以及给父母的钱等。这些支出看似偶发，却难以避免。
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·非必要支出，比如每个月随意的网购消费、购买打折的名牌包、每天喝一杯星巴克等。
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·少量结余。
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那么什么样的收入分配比例是合理的呢（见图3–7）？
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图3–7 合理的收入分配比例
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·日常的必要支出：占收入的50%。如果你日常的必要支出远远超出收入的50%，达到80%甚至90%，那么我建议你要把现阶段的重点放在提升自己的收入水平上。
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·偶发的必要支出：占收入的20%。
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·非必要支出：占收入的10%。
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·长期储蓄：占收入的20%。
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你可以对比一下自己的花钱结构，有没有超支的部分？
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在我们做理财教育的过程中，有很多用户信誓旦旦地表示，自己的每项支出都特别必要，无法削减。如果你也和他们一样，那么建议你一定要好好读第三步。
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第三步：消灭拿铁因子
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拿铁因子是人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出（见图3–8），例如，每天午饭后的一杯拿铁咖啡、看到商场促销就买的衣服、付了钱却不去使用的健身卡……这个概念源于一个故事：一对夫妻每天早上一定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积的花费竟达到70万元。
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如果不知道这个概念，可能每个月除了咖啡之外，各种琐碎的支出会继续不知不觉地消耗你的钱包。结合上一节，你一定知道消灭拿铁因子的好办法就是做个聪明的消费者，买东西之前多问自己是否“需要、喜欢、适合”，时时把自己真正的需求放在核心位置。
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这也是我们要分析自己的收支的原因：越早分析自己的收入和消费，就能越早地发现我们赚的钱到底来自哪里且花到了哪里。
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图3–8 消灭拿铁因子
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