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图3–7 合理的收入分配比例
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·日常的必要支出：占收入的50%。如果你日常的必要支出远远超出收入的50%，达到80%甚至90%，那么我建议你要把现阶段的重点放在提升自己的收入水平上。
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·偶发的必要支出：占收入的20%。
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·非必要支出：占收入的10%。
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·长期储蓄：占收入的20%。
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你可以对比一下自己的花钱结构，有没有超支的部分？
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在我们做理财教育的过程中，有很多用户信誓旦旦地表示，自己的每项支出都特别必要，无法削减。如果你也和他们一样，那么建议你一定要好好读第三步。
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第三步：消灭拿铁因子
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拿铁因子是人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出（见图3–8），例如，每天午饭后的一杯拿铁咖啡、看到商场促销就买的衣服、付了钱却不去使用的健身卡……这个概念源于一个故事：一对夫妻每天早上一定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积的花费竟达到70万元。
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如果不知道这个概念，可能每个月除了咖啡之外，各种琐碎的支出会继续不知不觉地消耗你的钱包。结合上一节，你一定知道消灭拿铁因子的好办法就是做个聪明的消费者，买东西之前多问自己是否“需要、喜欢、适合”，时时把自己真正的需求放在核心位置。
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这也是我们要分析自己的收支的原因：越早分析自己的收入和消费，就能越早地发现我们赚的钱到底来自哪里且花到了哪里。
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图3–8 消灭拿铁因子
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第四步：培养储蓄习惯
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人们往往错误地以为，“等我的收入提高了，就都可以改善了”。然而事实是，我们的生活成本会增加，欲望会升级，提升生活质量的诉求一直存在。
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生活不受限制，随心所欲只是一种理想状态。如果我们一味追逐这样的自由，在前期挥霍了太多的资源，恐怕会更快进入被动的窘境。
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我们确实不该太计较金钱本身。可明明想要追求自在的生活，却陷入了窘迫的泥沼，这并不是我们想要的自由。
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我遇到很多年轻人，他们早已不像上一代那样，一心只想积累更多的财富。他们更有活力，更有想法，更有理想，更追求自由自在的生活。
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可自由自在并不是凭空而来的，生活在商业社会，我们总会遇到各式各样的问题。
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合理的规划，与“不想被生活拖累”并不对立。从容地生活，本身就是一种自由的能力。不知你有没有想过，合理的储蓄有另外一个名字：支付给“未来的自己”。
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既然要存钱，存多少合适呢？存钱的一个大前提是不会影响生活质量。越多越好吗？我们首先要对存钱的度心中有数。
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如果你现在还没有养成固定的储蓄习惯，下面有两个简单的小诀窍。
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第一个小诀窍：牢记“先支付自己”（见图3–9）。
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