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图4–7 为好东西借钱
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可是，如果你是一个正在减肥的人，嘴一馋那两份火腿煎蛋让今天的热量超标了，默默绕着操场跑了10圈，自己欠的“热量债”还是得自己还。我们都喜欢借鸡的买卖，也会为多余的热量后悔。前者让自己得到了好处，后者却让自己付出原本不必要的代价。
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以下是几个典型的为好东西借钱的情况：
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·职场考证需要花2000元，一旦考下来，每个月的工资会增加800元。
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·婚后自己住的房子。全家人都认为一定要拥有自己的房子才有安全感。这种情感上的需求也是我们在经济学效用里考量的一部分，虽然我认为租房会是未来大部分人的好选择，但是毕竟每个人的观念不一样，适合自己和家人的需求最重要。
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·投资用的房产。它的租金和未来升值的速度高于你支付的房贷利息。
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总之，不管向谁借钱，一切借钱的本质，都是向未来的自己借钱。所以，是不是好东西，问问还钱时那个未来的自己，会不会同样得到足够的回报呢？
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第二，借完钱你会不会太累
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我们在财务体检章节里提到，偿债能力是一个重要的指标。在借钱之前，我们就更应该了解自己的负债情况，作为到底要不要借、借多少的一个重要判断标准（见图4–8）。
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公式一：
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总负债/总财富G≤40%
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图4–8 借完钱别太累
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比如你原本就拥有100万元，借了80万元买了一套价值100万元的房，那么80/（100+100）=40%，恰好在合理的范围内。
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公式二：
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每月还款额/每月总收入G≤1/3
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如果你的月收入为4000元，却要还3000元的债，就很可能会感觉压力太大。
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分享一个真实的案例，我们曾经为杰夫做财务规划。他27岁，从事软件开发工作，月收入8000元，是大家眼中的“有为青年”。他的妻子在淘宝上开店做点小生意，收入不太稳定，一般每月能赚2000元，好的时候能赚1万元。
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虽然杰夫一家收入不错，但在2016年年底，他们买了一套120平方米的房子，7成按揭分10年还清。他们不仅把本来就不多的存款全付了首付，每个月还要偿还8000元左右的房贷。
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在那之后，杰夫的生活变得越来越拮据。不仅不能像以前那样大吃大喝，每天为多赚一点钱还房贷还要拼命加班。两三个月下来，曾经潇洒的杰夫感到压力重重，找到我们来做规划调整。
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很多人会问，要不要倾全部积蓄买房？通常上面这样的情况，我是不建议买的。理财是为了生活从容淡定，而不是为了为难自己。
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如果一定要买，也要记住：第一，只付最低的首付款，不要全款买房；第二，还贷期限越长越好。因为你读完本书，应该能够获得比目前房贷利率更高的投资收益率。
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公式都是套路，我们还需要更真诚的思路。面对一些足够好的机会，我们可能会暂时觉得压力过大，同时觉得放弃的成本太大。怎么抉择呢？这时，可以试试动态观察我们的负债压力。
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