1703609641
1703609642
我们从带来损失的角度，把风险分为三类，分别是大事、小事和无事。
1703609643
1703609644
·大事，指的是对基本生活有重大影响、生命中难以承受的重大风险，诸如死亡、残疾、重疾。虽然死亡、残疾、重疾的发生概率很低，但是对家庭财务的影响最大。这便是极端风险，也是最需要通过保险进行防范和转移的。
1703609645
1703609646
·小事，指的是不影响基本生活、可承受的风险，诸如小意外、小毛病的门诊、住院费用等。这类风险发生的概率虽然最高，但风险本身并不大，对家庭财务的影响较小。
1703609647
1703609648
其实，买保险并非要转移所有的风险。如果你投入了很多保费，转移的却是发生概率很低、损失不大的风险，就本末倒置了。
1703609649
1703609650
配置保险的核心原则，还是要回归杠杆原理：投入的保费对比收获的保障力度，是否有足够的价值。
1703609651
1703609652
大事和小事，并没有一个绝对的分水岭，因人而异。它会受到你的风险偏好、年龄、财务状况、家庭责任等很多个性化因素影响，所以你需要在了解一定保险基础知识的情况下，结合自己的实际情况做判断。
1703609653
1703609654
·无事。你可能会好奇，都叫作风险了，怎么会无事呢？因为，目前市面上有一些保险是储蓄投资型的，比如针对养老、教育等目的的保险，或者投资保险。这些保险，目的不再是转移人们难以承受的经济损失，而是为了获得更多的财富。
1703609655
1703609656
你可能会在很多理财平台上看到收益率为5%左右的万能险、分红险，其实这些都不是本节的主角。它们本质上是保险公司发行的理财产品，应该从投资的维度进行分析，我们在第7章会详细介绍。
1703609657
1703609658
本节讲的是保障性保险，保障和投资，一定要分开考虑。
1703609659
1703609660
目前大家经常听到代理人推荐的大部分所谓又有保障功能又有投资功能的保险，往往并不划算。具体怎么算，我们在后面的实操部分会详细解释。
1703609661
1703609662
其实，真正需要我们通过保险转移的是大事，也就是重大风险。普通人常见的重大风险包括死亡、重疾、残疾、高额医疗费用等带来的经济损失。
1703609663
1703609664
了解了保险的本质和基本概念后，接下来我们进入实操环节，为自己和家人买对保险。
1703609665
1703609666
买对人、买对险、买足额
1703609667
1703609668
买保险，是一件非常个性化的事情。不同的人生阶段，保险需求有很大差别（见表5–1）。单身期，建议尽早配置意外险和重疾险，并且补充医疗险。家庭形成期，尤其是买房以后，随着家庭经济责任大大增加，应该增加寿险。年纪渐长，步入老年后，则以意外险为主，根据身体状况还可以适当补充医疗险、防癌险等。
1703609669
1703609670
第一原则：买对人
1703609671
1703609672
很多人一上来就先考虑为孩子或者父母购买保险。孩子和年迈的父母是我们最关心的人，这样的想法可以理解。
1703609673
1703609674
保险的实质是转移无法承受的风险。对于一个家庭来说，家庭经济支柱遭受重大风险，对于整个家庭的打击会很大。
1703609675
1703609676
家中的孩子，首先不承担家庭的经济责任，同时一旦发生风险，父母应该是他们的第一层保护。所以，孩子的保险购买需求低于家庭经济支柱的需求。
1703609677
1703609678
针对父母，从经济角度来看，未来我们赚的钱比父母赚的会多，被保险保障的价值更高。另外，老年人购买重疾等一些健康类保险，要交的保费比年轻人多得多，可能会出现保费和保额差不多，甚至超过保额的情况，往往不太划算。
1703609679
1703609680
所以，最需要购买保险的，首先应该是家庭收入的主要贡献者——我们自己。
1703609681
1703609682
表5–1 人生各阶段保险规划①
1703609683
1703609684
1703609685
1703609686
1703609687
①仅供一般保险需求参考。
1703609688
1703609689
第二原则：买对险
1703609690