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表5–2 重疾险与医疗险
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第三，要是给父母配置保险，如果父母身体健康，选医疗险更合适。年事已高时购买重疾险，杠杆作用太小，有的保费支出甚至会超过保额，并不划算。
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虽然我们都想要最全面的保障配置，但是一定要注意，保险并不是越多越好，要紧抓重点，不要贪全。一些看似大而全的保单计划，如果在有限的保费预算下，每一份保障都不够充分，这样的规划就是失败的。
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第三原则：买足额
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买保险必不可少的选择，就是保多少钱和保多长时间。有些朋友说，既然保险这么重要，那么就买最贵、保额最高、保期最长的吧。其实，大可不必，我们要时刻记住保险的本质是转移风险，如果付的保费超过了风险带来的损失，那就本末倒置、不够划算了。
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大家可以参考以下几个计算保费与保额的方法，确定自己的保险区间。
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·最简单的倍数法：双十原则，即用年收入的10%作为保险预算，做足年收入10倍的保额。
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·补偿收入的生命价值法：未来还能工作多少年，把总收入减掉税收和个人消费等，得出你未来的经济价值。
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·以家庭责任、支出补偿为导向的需求分析法：不同的保险，应对不同的需求。主要是从支出的角度考虑，计算当不幸发生时，会给家庭支出带来多大的压力，给其他家庭成员带来多大的经济压力，根据这个实际缺口确定保额。
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由于这三个方法是估算法，因此对个人来说可能难以应用。所以我们还是根据每个险种的功能，详细地说说应该如何配置保额（见图5–5）。
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图5–5 配置保额
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寿险
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参考建议：50万元起，主要看大额负债和家庭责任。
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寿险——以人的生命为保障对象的保险。简单来说，寿险保障看起来是在保“命”，只有死亡才会进行赔付，但寿险并不是买给自己的，而是买给家人的，为的是自己深爱的人可以有充足的金钱继续生活。
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如果一个家庭的经济支柱由于意外死亡了，那么这个家庭的主要经济来源会因此切断，财务状态会完全陷入困境，因此建议大家按照自己的生活水平与收入水平，配置寿险。如果有房贷，建议你购买保额至少能够保证家庭在归还剩余房贷等大额负债上没有压力。另外，可以补偿子女教育等家庭责任加上三年以上家庭成员的日常生活费会更好。
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意外险
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参考建议：50万元起，推荐100万元以上。
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意外险——补偿因意外事故致伤致残或死亡带来的损失。天有不测风云，我们并不知道明天与意外哪个先到。虽然意外发生的概率很小，但是一旦发生，危害就特别大，对家庭来说就是最突然的打击。
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意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度来看它的性价比最大。意外残疾的保额一般会根据伤残的程度，按所购买意外险保额的比例赔付。根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分八大类，伤残程度分为一至十级。相对应的，意外伤残的保险金给付比例也分为10%—100%。所以，意外伤残的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪。
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寿险和意外险，其实都是为了保障一旦发生意外，家庭失去主要经济来源时，家庭可以继续顺利运转。意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦因意外死亡，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。
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我建议按照1∶1的比例，来安排寿险和意外险的保额，即最少50万元，理想保额为100万元。
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重疾险
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