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问题四：如何存钱更灵活
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看了上面三个问题，我们会发现，如果银行存款追求收益率，往往不够灵活。其实不仅是银行存款，各类固定收益产品，通常都是投资期限越长，收益越高。但是，期限太长，遇到继续用钱的时候也比较麻烦。
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我曾遇到一位老人，为了收益高一些，把30万元存了5年期定期，结果过了1年要用7万元，只能提前支取。于是这7万元在银行存了1年多，只能根据活期利率来计息。
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学会搭配不同期限的定期存款，就可以避免这种情况。比如，这位老人可以把30万元拆分成3份，分别存1年期、3年期和5年期，每笔到期后自动转存。这样不仅能够保证每年都有一笔存款到期，也可以尽可能享受更高的存款利率。再比如12单法，也是用了期限搭配的方法：每月将一笔存款以1年定期的方式存入银行，坚持12个月。从第二年第一个月开始，每个月你都会获得一笔定期收入。这时，你可以选择加入新的投资本金，继续如此投资。
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利用这个方法，一年后我们就可以既享受1年期定期存款的收益，还可以享受每月有存款到期的高流动性。
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当然，有人认为存款的收益本来就低，没必要这么折腾。但期限搭配的方法，在所有固定收益类产品上，都可以应用，一通百通。学会这种方法，以后会有很多用得上的地方。
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国债
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国债有什么价值
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说完了银行存款，我们再来看看国债。说起国债，你可能觉得它离自己很遥远，总觉得只有老人才会买国债。
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其实在2016年5月，银行卖国债都是一开售就被疯抢一空，而且有一大批年轻人加入了抢购队伍。这是为什么呢？
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国债本质上是国家向我们借钱，有了国家信用作为后盾，可谓安全性很高的投资产品。用债券这种非常标准的形式包装后，国债就变得更有价值了。
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为了了解国债，可以从下列四个方面出发。
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投资价值
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把钱借给国家，然后赚取稳定的收益，这很好理解。一般来说，国债的收益率要高于同期的银行定期存款，这也是一些非常保守的投资人非常喜欢国债的原因。
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即使你不买国债，也很可能会买货币基金、银行理财、债券基金等常见的固定收益类产品，它们基本上都会配置一部分国债。
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除此以外，一些国债还可以像股票一样，直接用证券账户买卖，所以有可能从中赚取买卖差价。
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了解市场的无风险收益率
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宏观经济和我们的生活息息相关。如果我们细心观察生活中的一些指标，就能把握宏观经济的变化趋势。国债的利率也是一种很好的观察指标。为什么呢？
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因为国债是把钱借给国家，有国家信用做保证，是一种非常安全的投资产品，所以我们往往会把短期国债的利率视作市场的无风险利率。了解无风险利率有什么价值？
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还是以2016年5月人们抢国债为例。那时的新闻标题是“3年期国债首次‘破4’仍售罄，市民提前一天排队”。
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国债收益率不断下降，大家还是争先购买，这说明大家想轻轻松松、不冒什么风险就能获得的收益少了。再进一步说，在市场上想赚取同样的收益，比以前更难了。所以，无风险收益率是衡量市场整体赚钱水平非常好的一个参照物。
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前几年国债收益率不断下降，这也是近年来很多专业人士都会说，大家应该把投资收益率目标放低一些的原因。一些新闻报道感叹，低收益时代离我们越来越近了，也是这个道理。
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以国债利率判断无风险收益水平，还可以沿用到其他国家，比如美国，它一般也用短期国库券利率衡量无风险利率。
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了解国家财政政策的风格
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