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1703610520 根据是否保本、保收益,银行理财产品往往分为保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类。
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1703610522 很多人一听到保本、保收益,都觉得很好,实际情况并非如此。
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1703610524 例如,图8–4中的三种银行理财产品,从预期收益率来看,B的收益最高,实际上B的实际收益最低,这与它是结构性产品有很大关系。
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1703610526 我们在比较银行理财产品的收益率时,最重要的是关注投资方向和产品设计,不能简单地以保不保本来做判断。事实上,目前市面上的低风险、非保本浮动收益类产品的发行量最大(见表8–6),也最受欢迎。
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1703610531 图8–4 三种理财产品
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1703610536 表8–6 2016年银行理财产品分类
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1703610538 资料来源:《2016年银行理财报告》,融360。
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1703610540 查看发行方
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1703610542 银行发售的理财,并不仅仅有银行理财。现在的银行有点像一些网上的购物平台,除了有自营商品,还会代销他人的产品。比如,一些基金、信托、保险类理财也会借银行柜台发售。
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1703610544 另外,还有银保产品、银证产品等合作产品,分别是银行和保险公司、证券公司合作发行的产品(见图8–5),也需要仔细观察,投资方式和范围可能与纯粹由银行发行的产品有所不同。
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1703610549 图8–5 银行发售的理财产品
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1703610551 购买之前,要看清楚产品发行方和管理方。
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1703610553 除了一些活期类银行理财产品,目前市面上最常见的,且最受大家欢迎的银行理财产品,通常有以下一些特点:
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1703610555 ·期限一般在1年以内,有固定期限。
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1703610557 ·多是非保本浮动类产品,年化收益率在3%—5%。
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1703610559 ·风险等级一般为R2。
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1703610561 ·投资方向主要是中低风险的债券和货币类市场。
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1703610563 这样的银行理财产品,往往可以作为升级银行存款的低风险投资渠道。
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1703610565 比较收益
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1703610567 仅2016年,发行的银行理财产品就超过了1万种。满足自己的需求,同时风险也较低的银行理财产品有很多。这时,挑个收益相对较高的就更划算了。
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1703610569 一方面,我们可以货比三家,挑选预期收益率更高的产品。另一方面,仅看收益率可能会踩坑,这坑就是时间。
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