1703638215
1703638216
程先生，65岁，退休，与63岁的老伴儿享受退休时光。曾经营物流公司，在5年前把物流公司交给40岁的大儿子打理，35岁的小儿子患有精神病，现在和程先生夫妇一起生活。程先生父母已过世，妻子的母亲健在并和夫妻二人一起生活，家里请有两位保姆照顾母亲和小儿子。夫妻二人平日喜欢旅游，身体还算健康，偶尔有一些小病。两人年轻时一起经营生意，现在仍保有节俭的生活习惯。现有银行存款800万，郊区别墅市值150万，自用汽车50万。
1703638217
1703638218
程先生夫妇正处于退休养老阶段，资产配置需稳健保守，夫妻二人打算把钱留给小儿子让其可安稳地过完余生。500万的固定收益专户理财可以提供稳定的收益，100万的定期开放债券基金在风险较低的情况下尽力追求较高收益。180万的国债属于安全的资产，并且具有高流动性，可以作为重大突发事件的应急资金。20万的货币基金作为平日开支和旅游的费用。夫妇二人的大儿子把公司经营得井然有序，还会定期给父母赡养费用，两人把这笔钱作为开支的补充，结余部分存起来为以后做打算。另外，建议夫妇俩购买意外伤害保险，为他们的旅游出行予以保障。
1703638219
1703638220
程先生夫妇的理财案例属于人生理财规划中的“安享期”，这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，家庭理财以安全为主要的目标，应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活享有保障。
1703638221
1703638222
就如一个人的成长一样，理财也有生命周期，由以上所处不同人生时期的实际案例可以看出，所谓的“家庭理财”并不是简单地追求“赚钱”，更不能眼下什么项目火爆，就把钱一股脑儿都投入进去。理财规划是为我们的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人和家庭不同阶段的目标和梦想，或者是保全我们现在和未来生活健康可持续的资产配置。
1703638223
1703638224
非专业的普通投资者不能把理财当成自己的主要事业，更不能对理财怀有“一夜暴富”的心态，健康合理、持续稳盈的资产配置才是最适合的人生理财规划。
1703638225
1703638226
1703638227
1703638228
1703638229
福布斯理财课：中国人最简单有效的理财指南 [:1703637933]
1703638230
福布斯理财课：中国人最简单有效的理财指南 企业主是如何规划财富人生的？
1703638231
1703638232
文/祁玲 中国银行江苏省分行私人银行部
1703638233
1703638234
张总今年52岁，是一家房地产公司的大股东，公司净资产达5亿元人民币。他比较喜欢炒股及投资，个人名下拥有1亿元的金融资产和价值5000万元的房产，并且每年有来自公司的固定收入约1000万元。张太太为全职家庭主妇，与多数有钱、有闲的太太们一样，张太太也热衷旅游和购买奢侈品。
1703638235
1703638236
他们共同育有一儿一女，均已成年。女儿大学毕业，无固定职业，儿子大学毕业在公司上班，他们还有一个需要照顾、常年多病的80岁母亲。张总的特殊性在于他还有一位需要照顾的女性“朋友”及其10岁儿子，他的太太及儿女对此并不知情。
1703638237
1703638238
在与我们沟通的过程中，张总表达了他目前面临的主要问题及烦恼：
1703638239
1703638240
1.担心房地产行业不景气，企业经营受影响，牵连私人持有资产，希望将私人资产和公司资产做更清晰的分隔。
1703638241
1703638242
2.太太及年轻的子女均没有管理财富和经营企业的能力。
1703638243
1703638244
3.希望资产及公司可以代代相传。
1703638245
1703638246
4.需长期照顾的女性朋友及年幼儿子，对他们的财务安排需要有高度保密。
1703638247
1703638248
5.担心子女日后对公司股权分配可能会有不满而引起纷争。
1703638249
1703638250
6.需照顾年迈多病的老母亲。
1703638251
1703638252
张总希望通过我们的专业服务，解决他所面临的问题和困扰。我们给出的答案是：
1703638253
1703638254
首先，针对张总“希望将私人资产和公司资产有更清晰的分隔，资产及公司可以代代相传以及担心子女日后对公司股权分配可能会有不满而引起纷争”等需求，我们建议其拿出部分资产在境外为其太太和儿女成立全权代管信托（见图1-1），全权代管信托不同资产可指定不同受益人、确定不同分配时间以及满足其他具体要求。
1703638255
1703638256
成立全权代管信托主要是基于以下几点考虑：
1703638257
1703638258
第一，信托基金具有相当的灵活性，委托人可按客户的特别要求制定信托协议，特别是有关处理财产的条款。同时，信托基金保密性极高。受托人以其本人的名义负责信托的所有业务，使第三者无法得知委托人或受益人的身份。即使委托人（客户）发生意外或因犯罪而使资产被政府冻结，信托基金的资料仍受到保护，不会外泄。通常，信托与离岸公司同时使用会更为安全。
1703638259
1703638260
1703638261
1703638262
1703638263
图1-1
1703638264