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程先生夫妇的理财案例属于人生理财规划中的“安享期”，这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，家庭理财以安全为主要的目标，应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活享有保障。
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就如一个人的成长一样，理财也有生命周期，由以上所处不同人生时期的实际案例可以看出，所谓的“家庭理财”并不是简单地追求“赚钱”，更不能眼下什么项目火爆，就把钱一股脑儿都投入进去。理财规划是为我们的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人和家庭不同阶段的目标和梦想，或者是保全我们现在和未来生活健康可持续的资产配置。
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非专业的普通投资者不能把理财当成自己的主要事业，更不能对理财怀有“一夜暴富”的心态，健康合理、持续稳盈的资产配置才是最适合的人生理财规划。
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福布斯理财课：中国人最简单有效的理财指南 [:1703637933]
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福布斯理财课：中国人最简单有效的理财指南 企业主是如何规划财富人生的？
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文/祁玲 中国银行江苏省分行私人银行部
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张总今年52岁，是一家房地产公司的大股东，公司净资产达5亿元人民币。他比较喜欢炒股及投资，个人名下拥有1亿元的金融资产和价值5000万元的房产，并且每年有来自公司的固定收入约1000万元。张太太为全职家庭主妇，与多数有钱、有闲的太太们一样，张太太也热衷旅游和购买奢侈品。
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他们共同育有一儿一女，均已成年。女儿大学毕业，无固定职业，儿子大学毕业在公司上班，他们还有一个需要照顾、常年多病的80岁母亲。张总的特殊性在于他还有一位需要照顾的女性“朋友”及其10岁儿子，他的太太及儿女对此并不知情。
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在与我们沟通的过程中，张总表达了他目前面临的主要问题及烦恼：
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1.担心房地产行业不景气，企业经营受影响，牵连私人持有资产，希望将私人资产和公司资产做更清晰的分隔。
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2.太太及年轻的子女均没有管理财富和经营企业的能力。
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3.希望资产及公司可以代代相传。
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4.需长期照顾的女性朋友及年幼儿子，对他们的财务安排需要有高度保密。
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5.担心子女日后对公司股权分配可能会有不满而引起纷争。
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6.需照顾年迈多病的老母亲。
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张总希望通过我们的专业服务，解决他所面临的问题和困扰。我们给出的答案是：
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首先，针对张总“希望将私人资产和公司资产有更清晰的分隔，资产及公司可以代代相传以及担心子女日后对公司股权分配可能会有不满而引起纷争”等需求，我们建议其拿出部分资产在境外为其太太和儿女成立全权代管信托（见图1-1），全权代管信托不同资产可指定不同受益人、确定不同分配时间以及满足其他具体要求。
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成立全权代管信托主要是基于以下几点考虑：
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第一，信托基金具有相当的灵活性，委托人可按客户的特别要求制定信托协议，特别是有关处理财产的条款。同时，信托基金保密性极高。受托人以其本人的名义负责信托的所有业务，使第三者无法得知委托人或受益人的身份。即使委托人（客户）发生意外或因犯罪而使资产被政府冻结，信托基金的资料仍受到保护，不会外泄。通常，信托与离岸公司同时使用会更为安全。
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图1-1
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第二，信托基金还可以成为安排后代财富继承的有效方式。这样，财富拥有者可统筹管理资产，减轻甚至豁免遗产税（信托名下的资产不会被视为遗产）。信托亦可取代遗嘱，以避免预立遗嘱与遗嘱认证程序的公开。
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第三，对委托人而言，“全权代管信托基金”赋予受托人许多弹性，使其可根据外部环境的转变，灵活地处理信托基金，因而受到了国内外许多超高净值客户的大力推崇。
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第四，全权代管信托基金还具有以下优势：