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1703638200 根据方女士夫妇的情况,我们给他们做了以下资产配置。
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1703638202 方女士夫妇事业处于成长期,家庭财富也快速增长,具有很好的抗风险能力,为他们配置150万的股票型基金,以追求一个高的投资回报率。另外85万的债券基金和100万的固定收益类产品,作为分散风险的资产配置,同时提供流动性的补充。因为方女士夫妇的事业需要较大金额的流动资产作为网吧软、硬件维护,人工成本以及其他开支等准备金,另外还有贷款和较高的生活开支,所以为他们配置了150万安全且流动性高的货币基金。夫妻两人自己经营事业无社保,所以每年投入10万元购买养老+重大疾病保障的保险,再每年花5万元购买教育储蓄型保险为女儿以后的教育金做准备。
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1703638204 方女士夫妇这个理财案例属于人生理财规划阶段中的“成长期”,这一期间,家庭成员事业稳定,进入收入高增长时期。另一方面,这期间的花销较多,集中在事业、生活、子女等方面。从投资的观点看,此阶段对风险的承受能力依然较高,可适当追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极,但因为家庭有负债,也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
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1703638206 案例三 人生理财“成熟期”
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1703638208 吴女士,49岁,国企领导,离异。作为企业领导,吴女士平日工作很忙,经常出差,企业为她配备了很好的福利,所以自己花钱的机会很少。20岁的女儿在国外留学,父母和自己生活在一起由自己赡养,家里请有一保姆。吴女士拥有自住住房一套,市值150万,另有投资性房产一套用于出租,市值100万,自用汽车一辆价值30万,银行存款750万元,2008年购入的被套牢的股票价值50万元人民币。根据吴女士的情况,我们给她做了以下资产配置。
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1703638210 吴女士的事业稳定,收入高,处于人生事业的顶峰,但49岁的年龄必须考虑退休养老的问题,所以资产配置不能过于激进。2015年我们继续看好股票市场,所以吴女士套牢的股票可以继续持有再观察,同时配置100万的股票型基金以追求高的收益并弥补曾购买股票的损失。吴女士的工资收入高,单位福利好,所以对资金流动性需求低,因此为她配置200万的定期开放型的债券基金,这类产品收益高于开放式的债券基金,而风险相比股票型基金又低很多。另外购买300万的固定收益型专户理财产品,预期年化收益率在7%~8%,在风险可控的情况下追求不错的收益。用120万购入国债,作为资产配置中的“安全区”,同时不错的流动性可以预防父母重大疾病需要就医、女儿在国外发生意外等突发性事件。10万元配置货币基金作为家庭开支和女儿每月留学生活开支。另外每年缴费20万元的养老+重疾保险,为提高退休生活品质做保障和准备。
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1703638212 吴女士的理财案例属于人生理财规划阶段中的“成熟期”,这一时期,个人的事业和收入已达到峰顶,家庭支出开始减少,已没有重大支出项目,为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例,减低积极性投资比例,而侧重稳健型投资,以避开较高的市场风险,投资组合以稳健为主导。
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1703638214 案例四 人生理财“安享期”
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1703638216 程先生,65岁,退休,与63岁的老伴儿享受退休时光。曾经营物流公司,在5年前把物流公司交给40岁的大儿子打理,35岁的小儿子患有精神病,现在和程先生夫妇一起生活。程先生父母已过世,妻子的母亲健在并和夫妻二人一起生活,家里请有两位保姆照顾母亲和小儿子。夫妻二人平日喜欢旅游,身体还算健康,偶尔有一些小病。两人年轻时一起经营生意,现在仍保有节俭的生活习惯。现有银行存款800万,郊区别墅市值150万,自用汽车50万。
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1703638218 程先生夫妇正处于退休养老阶段,资产配置需稳健保守,夫妻二人打算把钱留给小儿子让其可安稳地过完余生。500万的固定收益专户理财可以提供稳定的收益,100万的定期开放债券基金在风险较低的情况下尽力追求较高收益。180万的国债属于安全的资产,并且具有高流动性,可以作为重大突发事件的应急资金。20万的货币基金作为平日开支和旅游的费用。夫妇二人的大儿子把公司经营得井然有序,还会定期给父母赡养费用,两人把这笔钱作为开支的补充,结余部分存起来为以后做打算。另外,建议夫妇俩购买意外伤害保险,为他们的旅游出行予以保障。
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1703638220 程先生夫妇的理财案例属于人生理财规划中的“安享期”,这一阶段,将完全依赖理财收入及退休金,家庭理财以安全为主要的目标,应着眼于有固定收入的投资工具,使老年生活享有保障。
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1703638222 就如一个人的成长一样,理财也有生命周期,由以上所处不同人生时期的实际案例可以看出,所谓的“家庭理财”并不是简单地追求“赚钱”,更不能眼下什么项目火爆,就把钱一股脑儿都投入进去。理财规划是为我们的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系,以实现个人和家庭不同阶段的目标和梦想,或者是保全我们现在和未来生活健康可持续的资产配置。
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1703638224 非专业的普通投资者不能把理财当成自己的主要事业,更不能对理财怀有“一夜暴富”的心态,健康合理、持续稳盈的资产配置才是最适合的人生理财规划。
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1703638229 福布斯理财课:中国人最简单有效的理财指南 [:1703637933]
1703638230 福布斯理财课:中国人最简单有效的理财指南 企业主是如何规划财富人生的?
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1703638232 文/祁玲 中国银行江苏省分行私人银行部
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1703638234 张总今年52岁,是一家房地产公司的大股东,公司净资产达5亿元人民币。他比较喜欢炒股及投资,个人名下拥有1亿元的金融资产和价值5000万元的房产,并且每年有来自公司的固定收入约1000万元。张太太为全职家庭主妇,与多数有钱、有闲的太太们一样,张太太也热衷旅游和购买奢侈品。
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1703638236 他们共同育有一儿一女,均已成年。女儿大学毕业,无固定职业,儿子大学毕业在公司上班,他们还有一个需要照顾、常年多病的80岁母亲。张总的特殊性在于他还有一位需要照顾的女性“朋友”及其10岁儿子,他的太太及儿女对此并不知情。
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1703638238 在与我们沟通的过程中,张总表达了他目前面临的主要问题及烦恼:
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1703638240 1.担心房地产行业不景气,企业经营受影响,牵连私人持有资产,希望将私人资产和公司资产做更清晰的分隔。
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1703638242 2.太太及年轻的子女均没有管理财富和经营企业的能力。
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1703638244 3.希望资产及公司可以代代相传。
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1703638246 4.需长期照顾的女性朋友及年幼儿子,对他们的财务安排需要有高度保密。
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1703638248 5.担心子女日后对公司股权分配可能会有不满而引起纷争。
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