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建议：过去的10年是房地产的黄金10年，那么未来呢？笔者不能单纯判断房地产市场会如何发展，毕竟它涉及太多层面，特别要看国家的宏观调控政策。虽然基本可以确定房地产市场不会崩盘，但同样也可以肯定的是房地产市场的黄金10年将一去不复返。资金投入量巨大、交易量下滑、房贷收紧以及将来有可能征收的房产税等都成为制约房价快速上涨的因素。因此，一心还幻想着房子两年翻一翻的炒房客，可以考虑将部分非核心地段的房产变现，投资到其他标的，使房产投资达到不超过50%的合理比例。
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不良习惯四：投资只看收益，对风险评估不足
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部分白领、中产投资理财产品时，一味看重产品收益率，对投资标的理解不清楚，仅凭直觉判断就认为只要是银行发行的理财产品都是保本保收益的。日常工作的繁忙让白领更喜欢选择网上银行进行短期理财产品的购买，但其中只有少部分人会对产品的详细说明进行阅读了解，绝大部分看完收益及时间就点击购买了。相对于短期理财，房地产信托类产品尤为典型。由于近两年房地产信托发行数量骤减、收益率也较高峰时期有所降低，少部分人士为了追求高收益，毅然将资金投入到一些抵押担保措施较少的信托当中，这无疑为投资增加了风险。购买理财产品需要考量风险并且做理性的投资分析，否则，在到期兑付的时候，轻则利息收入受损，重则本金亏损甚至无法返还。
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建议：理财产品的收益是建立在投资项目收益兑付的前提下，市场早有“一分收益一分风险”的说法，切忌简简单单将理财产品按收益率排名，需要在同等的风险等级下进行客观判断。前几年房地产市场火热，着实让房地产信托也跟着流行了一段时间。相较于普通投资者，房地产信托100万起的门槛对白领阶层吸引力较大，年化收益率高峰时普遍在10%以上。房地产信托本来是信托里的主流，但随着行业的风险逐渐加大，不少信托公司开始减少房地产类项目发行。同时，资质较好的房地产公司现在可通过发债或者基金公司渠道进行融资，因此走信托渠道融资的房地产项目明显减少。在这样一个背景下，如果单纯只考虑收益率，不注意是否有足够的抵押担保条款，很容易会误踩房地产信托的“地雷”。所以未来几年，投资者更需要学会看产品说明书，规避高风险标的的理财产品。
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不良习惯五：过于拘泥某一投资定律
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像众多的巴菲特粉丝一样，李小姐对长线投资及价值投资十分赞同。从2014年年初就开始投资股票市场的她，坚持只买不卖，如今持有多只股票，其中几只金融蓝筹股今年以来收益颇为可观，这更加坚定了她的投资信心。然而仔细分析李小姐持有的股票，发现她有几只创业板股票收益都为负。在沟通之余发现，李小姐对于上市企业的业绩分析比较片面，且标的选取大多只看今年的市盈率，另外她对退市制度不太了解，认为只要长期持有就一定能够赚钱。另一个例子是何先生，崇尚货币贬值理论的他自2000年开始就长期看好黄金投资，每年投资到纸黄金的资金占当年总收入的30%以上。何先生坦言，自2012年黄金价格创新高，其后的价格下跌使得他的资产缩水不少，但是他依然坚持看好黄金，所以每年还会继续坚持黄金投资。
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建议：其实不管是股票也好，贵金属投资也好，避免频繁交易是一个良好的习惯，只是过于坚守某一投资定律有时往往容易忽略掉经济环境的变化。坚持也是需要在不断地调整中坚持，没有一项定律是永远正确的，都需要有一定的前提和假设。股票市场适合长期投资的前提，是要有巴菲特一般的眼光去挑选出像可口可乐一类的公司，否则一旦对错误的股票标的进行投资然后又错误地坚持，轻则亏损重则退市清算，贵金属投资也亦然。接下来的美国QE（量化宽松）退出以及全球经济形势的转变都需要进行宏观把握，如果到手的胜利果实不能保留，也就违背了投资理财的初衷了。
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不良习惯六：忽略货币类产品投资的重要性
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许多白领遇到过这样一类问题，即平时喜欢将家庭收入全部投资于各类产品，现金往往留得极少，一旦有情况需要资金周转时，发现资金不是理财没到期就是在股票等权益类标的上套住了，往往最后为了抽离资金选择放弃定期收益或低位卖出股票。2013年，我还碰到过一个极特殊的例子，赵先生刚把200万资金投进了两年期的信托产品，结果妻子突然急需一笔资金进行生意周转。由于银行理财产品及信托产品一般都无法申请提前终止，赵先生无奈之下只有到银行咨询贷款事宜，最后虽然是解决了短期资金流的问题，但过程颇费周章。从那以后，每逢赵先生身边有亲朋好友想做长期限的理财，他都会提醒其多加注意流动性的风险。
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建议：其实单纯的流动性风险案例还不足以防止赵先生这样的事情发生，最直接的避免方法就是将一部分资金配置到货币类产品里面去。如果觉得活期现金利息低，不妨将现金部分投资到T+0类按日滚续类理财产品中去，大部分银行提供的此类产品收益都在3个月定期以上。此外，货币基金不失为一个好选择，T+2的到账时间兼顾收益及灵活性。2014年排名前10的货币基金基本年化收益率都在4%以上。针对不喜欢在网银操作的较年长投资者，可考虑直接将20%的收入存入定期，出于提取灵活性考虑，可拆分为多笔，一旦资金流趋紧随时提前支取某一笔即可。
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不良习惯七：保险配置偏少
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白领、中产阶层作为对新鲜事物最为敏感的人群，对于“保险”一词并不陌生，但他们将家庭资产每年投入保险的占比不算高。作为社保基本标配的人群，不少白领阶层认为商业保险是没有必要的，投资保险的资金收益还不如做理财高。许多人误以为，如果将来养老需要补充资金，只需坚持做理财便可，于是便把资金都投向短期理财。更有甚者，连社保都觉得没多大用处，更别说商业保险了，保险的年化收益率对他们毫无吸引力。易女士今年35岁，基本把资金投向了房产、股票基金等，她是因为保险收益率低而没有配置保险。在一次聚餐时她得知身边有一位同事在6年前就为孩子买了一份期缴保险，一方面缴费豁免条款可以保障孩子的成长，另一方面累计至今的分红收益已经可以覆盖小孩子成年以前的教育支出。而当初是在2008年股市、房地产波动比较大的时期，这位女士是出于配置的考虑购买保险的，使得这一部分资产免受影响。朋友的这段经历也使得易女士开始从保障的角度审视自己的保险配置。
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建议：其实，作为发达国家中资产配置的重要组成，保险有着三大用途：首先，是家庭财产的保障；其次，是家庭收入的保障；最后是生命价值的保障。一般人群考虑购买时可按照意外医疗保险、重大疾病保险、养老保险这样一个排位，即从基础保障做起，再考虑分红养老保障。白领、中产阶层由于收入较为稳定，也可考虑3个方面一同进行。用于买保险的比例一般在年收入的20%左右，这样既不影响目前的生活质量也为将来做好规划，至于具体选择什么产品，则需要找一家可靠的保险公司或者通过银行渠道咨询相关理财经理。根据不同的年龄与收入，可以量身定制一套保险计划，“没有最好的产品，只有最适合的产品”这句话用到保险配置上面十分合适。
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综上所述，当我们学会克制这7种不良习惯，才能客观地根据自身财务状况，制定合理的个人理财规划。通过股票、基金、债券、货币等方式，根据自身对风险的偏好和承受能力，结合预期目标，利用货币、保险、证券、外汇、贵金属、房产等多种工具管理资产，对家庭收入进行合理安排，从而将资产最大化增值付诸到实践当中。那么，在未来几年宏观经济形势整体向好的背景下，资产稳健增值也将会是大概率事件。
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福布斯理财课：中国人最简单有效的理财指南 [:1703637953]
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福布斯理财课：中国人最简单有效的理财指南 别跳进有限合伙理财产品的陷阱
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文/逄锦冰 品今控股集团
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理财创新是金融市场近几年的明显趋势，这种创新主要表现在投资标的创新和产品结构创新两大部分。前者包括以红酒、艺术品、收藏品作为最终投资标的的理财产品，而后者的创新主要体现在产品的法律结构方面，以有限合伙约定相关方权利义务的产品就是其中最典型的代表，本文就有限合伙理财产品的结构阐述其中的风险，供投资者参考。
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有限合伙的定义
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按照我国《合伙企业法》规定，我国的合伙企业分为普通合伙企业和有限合伙企业。所谓普通合伙企业，顾名思义，所有合伙人均为普通合伙人且法律地位相同。《合伙企业法》第二条规定：“普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任”。
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与普通合伙企业不同，有限合伙企业合伙人之间存在权利义务的差别。就法律实践而言，有限合伙企业合伙人分为普通合伙人（GP）和有限合伙人（LP）。有限合伙企业普通合伙人的法律地位与普通合伙企业普通合伙人的法律地位相同，而有限合伙人的法律地位及相关权利义务则与普通合伙人不同。《合伙企业法》第三条对此做出了非常明确的表述：“有限合伙企业有普通合伙人和有限合伙人，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任”。
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有限合伙理财产品的法律结构
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有限合伙理财产品基于有限合伙的法律框架，全部投资资金构成有限合伙企业的投资基金。产品发行方（以下以金融机构代称）充当有限合伙企业的普通合伙人，其须对有限合伙企业债务承担无限连带责任；投资者则以有限合伙人的身份享有收益权，当然也以出资额为上限承当相应责任。因此，金融机构是有限合伙企业的事务执行人，而投资者对有限合伙企业则无经营权。