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如果你决定破产的话，那么这个时机就是相当重要的：基于许多原因，“11点55分”会比“12点”更好。这个决定十分困难，因为这可能关系到你“最爱的孩子”，也许你对它充满了感情，你投入了许多时间、力量、精力和金钱。此外，你可能还要具备一个非常重要的企业家品质：乐观主义。但你得注意，连环事件是有其法则的：对于长期缓慢变糟的事情，如果你没有做出一些改变，没有采取一些行动，它们根本不可能一下子就突然好转。因此，对于相关的问题，请你一定要向专业人士进行咨询。
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遵循50/50原则
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千万不要将你能存下数额的50％以上用于支付债务。如果你每月能挣3000欧元，生活费需要2500欧元，那么你就剩下500欧元。这时你就应该用250欧元来偿还债务，还有250欧元存起来（不要让任何人知道）。
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也许你的父母和银行顾问给了你一些别的建议。但是你想一想：在多年以后你终于无债一身轻了，这样一个目标又会让你有多大动力呢？也许你想的是，这个重担终于不再压在你的肩膀上了。这也确实能在短期内让你感觉十分美好。而实际上呢，你拥有的只是零，你一无所有。甚至大多数刚出生的婴儿都可以把你远远甩在后面。一无所有不是你的目标，清偿债务也不是一个足以激起我们热情的愿景。
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你的目标应该是，积攒25000欧元的存款。第一个25万欧元，第一个100万欧元……因此你应该现在就开始储蓄，以此来培养你的财富意识。为自己设定一些能真正激发你动力的目标。
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理解了50/50原则之后，我的身份马上就发生了改变：我马上就开始储蓄，不必等到一无所有的时候才开始。
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你也可以现在就开始储蓄。你有多少负债，这不重要，你现在就开始储蓄就好了。同无债务负担者相比，你需要的只是更长一些的时间，确切地说，也就是两倍的时间。你也必须争取多挣钱，让你能存下的50％与无债务负担者挣的100％一样多。
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能量贴士
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从你每月余钱中抽出50％用于偿还债务，其余50％存下来。
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•这样一来，你就可以马上开始积累财富了。
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•你的努力要以能够激发你动力的目标为导向：你在积累财富的同时也清除了你的债务。
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•通过建立现金储备来培养你的财富意识。
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•你总是有钱来应对紧急情况。这样对你大有裨益，因为负债累累的情况下，你很难再申请到信用卡来应对突发事件。
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保持自律
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当年，我也想快速清偿债务，于是我为自己制订了这样一个计划：首先我跟所有债权人进行了谈话。我将我的处境如实告诉他们，并向他们保证，我一定会尽快归还所有欠款。我请求他们给予我3个月的延期付款时间。除了一家机构，所有人都同意了——这样一来，我就可以马上建立起一笔储备金了。因为这次事件，我的整个金钱观都受到了颠覆。我开始有了一种富有的感觉。同时我也想知道，自己能自律到什么程度。我决定每天只用5马克来生活——居住、通信、汽车、保险以及其他固定支出除外。一天5马克，我必须吃饭，以及负担其他所有随机消费。
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以前我将自由定义为：能够去做自己想做的事情。而现在，我对自由的新定义是：自由意味着，自律地去执行我计划好的事情。
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关于这个定义，我其实是受到部分巴比伦人的启示，他们创造了大量财富，他们保持自律——不去向放贷者借钱。古巴比伦人总是说：你的弱点使你沦落至现在的处境，你又怎能称自己是一个自由之人？你是一块任人揉捏塑形的陶土，还是一块坚硬的、不可动摇的青铜？
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“5马克计划”的执行并不容易。但很快我就对我的结果感到无比自豪。在此期间，我开的车是一辆福特嘉年华。司机侧已经没有门把手了，因为我之前刮到过栅栏。因此，我只能从司机侧的车门内把门打开，我只能像一只松鼠一样从副驾驶那边爬进车里。（松鼠其实是一种比较恭维的比喻，要知道，我当时可是重达96千克啊。）我当时也总是很担心客户看到我这副样子，影响他们对我的信任。
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你能想象吗，我曾经非常艰难地试图花180马克来买一个新的门把手？你也不相信吧，我试图把这笔支出归入“绝对必需品”一类？因为不这样做，会对我的业务产生不利影响。然而，这与我的“5马克计划”不相符。于是，我每次停车，我都让福特嘉年华的司机侧紧靠墙壁，或是紧邻另一辆车，这样大家就会看到，我只能从副驾驶那边上车了。
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我坚持了8个月。在这段时间里，我不仅积累了自己的第一笔现金储备，还清偿了所有债务。更重要的是我建立起了极大的自信：从那时起，我就知道，我自律的表现就是——执行我计划好的事情。
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在执行“5马克计划”之前，我是一个相当不自律的人。当时的我并不知道，纪律能够带来自由（信仰）。当时的我将自律看作一个无才之人身上才会有的过时的品质。毕竟，我整个中学时期都靠蒙混过关，取得了超过勤奋好学、严格自律的同学的成绩。
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今天我知道，我并不是由于缺乏纪律才取得了良好的中学毕业考试成绩。恰恰相反。让我来给你讲讲，我是如何学会自律，并改变自己的态度的。
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一天，我和我的教练一起去厨房取咖啡。他拿起一壶咖啡，直接就把咖啡往地上倒。我跳到一边，深怕咖啡溅到自己身上，同时喊道：“等等，等等，您还没拿杯子呢！”他无动于衷地继续倒咖啡。在我不知所措地望着地面的一摊咖啡时，我的教练缓慢而又有力地对我说道：“你看到了吗，舍费尔先生？咖啡就好像是你的才能，它们一文不值地躺在地上。没有倒进杯子的咖啡一文不值，再多也无用。没有自律，你的才能也是一文不值。”
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我的教练的做法有没有引起你的注意？他极为深刻地改变了我关于自律的信仰。在擦拭厨房地面的咖啡时，我第一次将自律看作我的才能的杠杆。自律就是力量，它决定了我们体内无尽的潜力的发挥程度。没有自律，任何一种才能都只能白白浪费。
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