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第三步,做规划。
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我们出门要看地图,确定出门的大概路线。我们的事业也要先定个规划,确定好目标,选择好路径。做投资理财也一样,首先你要定出你的财务目标,说得直白一点,目标就是你要实现财务自由梦想需要多少钱,以及运用你现在的投资理财手段,积累到实现财务自由梦想的足够数量的金钱,需要多少时间,包括需要存多少年,投资多少年。实现财务自由梦想,和养孩子、种树一样,需要时间。一夜暴富,跟快速养大的小鸡一样不可靠,和速生林木一样不结实。这一章是我特别喜欢的一章。记住,弄清楚就是知道具体数字是多少,弄清楚了才会有力量。举一个生活中的例子,我看见很多年轻人一玩手机就是几个小时,很多老年人一看电视就是几个小时,可是这些人,不管老少,到了十字路口为了赶绿灯都会飞奔,只为了节省那几秒或者几十秒。是这些人非常珍惜时间吗?可是他们平时浪费的时间数百倍于等红灯的时间。唯一的区别是,平时看电视、看电脑、看手机时,没有像红绿信号灯这样清楚、巨大的数字显示器。我们都有自己的梦想,但都只停留在梦想阶段,我们没有仔细计算过,实现这样的梦想需要花多少钱。这本书把财务梦想分成五级:财务安全、财务活力、财务独立、财务自由、绝对财务自由。我们都向往美好的生活,但是很多人只是想生活美好,并没有算过它需要你花多少钱、需要你有多高的收入、需要你的投资理财有多高的年收益率。这本书为你提供了五级财务梦想的计算表格,也提供了具体案例,你可以照着算一算。从此你的梦想就不再只是梦想了,你开始了梦想转化为现实的第一步。作者考虑得非常周到,很多年轻的朋友照着一算发现,要实现自己的梦想,按照自己目前的收入水平、收入储蓄比例、投资理财收益增长率,需要的时间为好几十年,这样的梦想太遥远了,可能让你有些灰心丧气,但别放弃!作者给你支了五招,它们可以大大加快你的财富积累速度,让你提前几年甚至几十年实现你的财务梦想。加速财富积累的这五招是,存钱更多,收入更高,税费更少,赚的更多,一举多得。
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第四步,做配置。
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资产配置,听起来很专业,其实相当于衣服搭配好会更美,食物搭配好会更有利于健康,不同的基金或者股票债券等按不同的比例搭配在一起,会让你更赚钱,而且风险更低。
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我在证券投资行业干了20多年,这个行业只关注两件事:一个是选股,一个是选时。不信你听一听那些专业投资者和业余投资者的问题,这些问题只有两类:一类是买什么,一类是何时买。时间长了,我才慢慢地明白,慢慢地接受这个事实,选股很重要,选时很重要,但是选股和选时加起来,也没有资产配置的1/10重要。我研究巴菲特有十多年,我现在特别喜欢他的那句名言:未来唯一确定的事是不确定。我们都称巴菲特是股神,巴菲特却从来不这样看自己,巴菲特在他致股东的信中一次又一次地说,我的工作是配置。不同的大师,对投资有完全不同的观点,但是所有的大师都认可一点,那就是资产配置是决定投资长期业绩的最重要因素。如果说专业投资者对选股和选时还有一定能力和经验的话,业余投资者在选股和选时上则完全处于劣势。业余投资者要和专业投资者在同一个市场上竞争,只能靠资产配置,所以业余投资者必须更加重视资产配置。
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但是资产配置是投资行业最专业的东西,学校的教授讲起它来都会非常复杂,投资教科书上也都是复杂的模型和公式,专业机构里的专业投资者搞的模型和公式比教科书上的更加复杂,业余投资者要搞懂这些资产配置模型,至少要上金融投资的研究生课程。所以给业余投资者讲资产配置,是投资理财类图书最大的挑战。资产配置非常重要,不能不讲,但它非常复杂,很难讲明白。这本书是我看到的讲资产配置最简单、最明白的一本书。中国有个成语是狡兔三窟,托尼·罗宾斯也讲了三大水桶(中国人将水比作财,所以我特意翻译成水桶)。
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第一个水桶是安全/安心水桶。这个水桶求稳,只做固定收益投资,本金安全,收益固定,投资的目的不是进攻,而是防守。
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第二个水桶是风险/成长水桶。这个水桶求进,可以做股票投资、房地产投资等,投资的目标是追求更高的收益增长。但是收益高,风险也高,所以托尼·罗宾斯特意把风险放在成长前面,称其为风险/成长水桶。
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只求稳,太无聊,而且会让你永远没有机会实现梦想。只求进,太激进,可能会让你赔个精光,连基本的生活也维持不了。所以最关键的是要平衡配置,稳中求进,攻守兼备。具体的配置比例因人而异,而且随着你个人的情况变化而发展,因此你也要与时俱进,及时调整,但是最关键的一点是,你一定要把钱分到两个水桶里,既要安全,又要成长。
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与其他投资教科书最大的不同是,托尼·罗宾斯还提出,你要配置一小部分钱到你的梦想水桶,要从现在开始,不要等以后钱多了才去追求梦想,拿出自己能够承担的一小部分钱追逐梦想,而且一旦有笔意外之财,你可以把它放到梦想水桶中。对于那些在大牛市舍不得卖出,结果错过了机会的投资者,这是个好主意。
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那么你在做好了资产配置,确定了要买入的投资理财产品,比如股票、基金后,究竟什么时候买入最合适?这是个有巨大争议的话题,因为未来永远是不确定的,所以永远没有确定的答案。
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什么样的组合长期来看既很稳定又很赚钱?其实答案就在第五部分前两章。我个人觉得这两章应该归入第四部分,就是瑞·达利欧推荐的稳健投资组合,这是托尼·罗宾斯的这本书的第一大卖点。前面讲的投资理财方法,普通投资者都能用。但普通人不知道,那些有钱人,住的和你不一样,吃的、穿的和你不一样,而且有钱人买的投资理财产品和你也不一样。那些高端投资理财产品,普通投资者从来没有见过,甚至从来没有听说过。达利欧做的是私募基金,投资业绩很显著,投资门槛也很高——只有资产达到50亿美元的投资者才能进来,而且一次至少要买1亿美元的基金。在托尼·罗宾斯的一再劝说下,达利欧终于答应为普通投资者推出他的资产配置普及版。这就和一个中医大师公布了他一生钻研出来的秘方一样,此举让无数人大受裨益。
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你做了良好的资产配置,你的资产增值了很大一笔,这是不是可以说你很有钱了,你完全实现财务梦想了?错。资产不是钱,不信,你看看你账上的股票,你再过几年卖出后,你未必能获得现在的价值。再看看你的房子,按照市场价格计算出的它们的价值没有意义,你只有卖出去了,拿到了钱,你才能花。所以,那些有钱人最明白,资产不是钱,真正每月稳稳赚到手的收入才是钱,才是你真正可以花的钱。如何把你的资产转化成可以花的稳定收入?请看第五步。
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第五步,稳收入。
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我非常喜欢本书第28章所讲的故事,仅攀上山峰不是登山英雄,既上的了山又下的来的,才是登山英雄。你光挣的多还不行,你还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。最稳健的投资就是保险。
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这本书第28章推荐大家购买一款保险产品——年金,你可以每月得到稳定的收入,而且不管你活多久,只要你活着,就保证能够得到一份稳定的收入。
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这本书第29章推荐你购买现代新型年金,这些年金的收益和股票指数涨幅挂钩,你的本金绝对安全,指数涨了你能分享一部分甚至全部上行收益,指数跌了你一分钱也不会亏,你只有上行收益却没有下行风险。原来这种固定指数年金只有有钱人才能买,现在经过托尼·罗宾斯的努力,普通投资者也能购买。
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走到第五步,我们已经存了钱,看破了投资理财营销广告的谎言,自己制订好了投资规划,算出了实现财务梦想需要多少钱,知道了用什么方法存钱和投资,明白了需要多少年才能实现梦想,做了合理的资产配置,并且购买了年金保险产品,把资产转化为未来稳定的收入。有了这样高的退休收入,就足够支撑我们梦想的生活方式,从此我们再也不用为钱工作了,我们财务自由了,我们人生自由了,我们心灵自由了。如果你还不满足,还想在投资理财上更上一层楼,在投资游戏上达到更高的水平,你还需要走第六步。
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第六步,学大师。
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这本书的作者在第1章中提到,为了写作这本书,他采访了50位顶尖投资理财大师,我起初不相信,他是搞励志演讲培训的,是一个投资圈外人,即使是投资圈里人,要见到这么多大师,可能一辈子都无法实现。我真没有想到,托尼·罗宾斯做到了,而且还和这些大师谈得非常深入。比如他采访的约翰·博格,巴菲特称他为自己的英雄偶像,是为美国投资者贡献最大的人。博格原来以为罗宾斯来采访他,不过是和一个外行随便聊聊,结果他们竟然聊了三四个小时,而且聊得非常投入,这完全出乎他的意料。我看了托尼·罗宾斯书中精选出来的12位投资大师的采访记录,非常震惊,这些人,他能采访到就非常不容易了,能谈到这样深的程度,就更加不容易了。能把大师的知识融会贯通,总结提炼出简单7步投资法,让普通投资者即学即用,这是非常大的功德。只看大师的阵容名单,就会让你震惊:投资大师巴菲特、全球第一大对冲基金掌门人瑞·达利欧、全球最大指数基金公司先锋集团创始人约翰·博格、全球最大袭击并购投资人卡尔·伊坎、美国最大证券经纪公司嘉信理财创始人查尔斯·施瓦布,还有20世纪最伟大的投资人约翰·邓普顿爵士等。大师们的观点并不完全相同,但他们的基本原则是相同的。我们可以先从简单易行的投资方法学起,在有了一定的经验积累和财富积累后,再根据个人的特点,更多地模仿最适合自己的一两位大师。
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好了,我们终于来到简单7步投资法的最后一步了,我们马上要揭开财富的最大秘密。
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第七步,大财富。
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前面六步,其实讲的是小财,不是大财。最后第七步告诉我们真正的大财富在哪里。
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对于整个人类来说,最大的财富不在过去而在未来。巴菲特说现在和过去不同了,现在是科技的时代。全球股票市值最高的五大公司全部是科技公司,这五大公司的市值占美国5000家上市公司市值总和的1/10,而几十年前,市值最高的前五大公司都是银行和制造企业。对于我们每个人来说,最大的财富不是金钱,而是激情,感受到生命的激情,才是最大的财富。你活着不是为了钱,而是要用钱活得更好更幸福。这个主题是托尼·罗宾斯的特长,他研究了30多年,总结出做好三大决策关系到你人生的最大幸福。第一,关注什么。你关注的是你得到的还是你失去的,你能控制的还是你不能控制的。第二,有什么意义。意义就等于情绪,情绪就等于生命。有意义你才有激情,有激情才是真正的生命。第三,要做什么。关注带来意义,意义带来激情,激情激发状态,状态激发行动——持续的行动,行动最终带来改变,从此改变你的人生。
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那么财富最终的秘密是什么?它是给予。我们讲的都是如何得到,但是能给你带来最大幸福的不是得到,不是得到更多,不是得到更好,而是给予。托尼·罗宾斯告诉我们,给不认识的陌生人餐食,我们的快乐程度还要再高出10倍。给予你不认识的陌生人,给你带来的幸福感最大。这被很多权威的心理学实验证实。托尼·罗宾斯说的最多的是他的个人经历。他儿时家徒四壁,一家人饿肚子,感恩节(相当于中国的春节)那一天,他推开门发现一篮子食物,是陌生人送来的,没有留下姓名。托尼·罗宾斯深受感动。后来他开始效仿这位好心的陌生人,给不认识的挨饿家庭提供餐食。从一年2家,到4家,再到8家,到现在他成立的基金会每年能够捐助5000万份餐食。我们都想得到最多的钱,最多的财富,可是我们没有想到,最大的财富不是得到而是给予,最大的财富不是过去而是未来,最大的财富不是物质而是激情。
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