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那么,你的退休养老计划是什么?你有养老金吗?是401(k)退休储蓄计划,还是个人退休金账户呢?如今,有6000万名美国人参加了401(k)退休养老金计划,交纳的养老金规模超过了3.5万亿美元。但如果你加入的是主导市场的高收费投资计划,对于你来说,这样的退休养老金计划的结果会很差劲,甚至亏得很惨。正因如此,如果你参加了401(k)退休养老投资计划,你就必须好好地读第二部分第10章了。你学到的很有用的新东西,让你只要做出简单的改变,就可以完全改变你的人生——带给你平和的心态和你现在需要得到的收益确定性。也就是说:不改变,你老了也不能退休;改变了,你就能提前退休。二者差别很大。
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死亡与纳税:唯一始终不变的事
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你要小心的敌人是市场波动很快(简直比光速还快)的市场、高得离谱的(和隐性的)费用、陈旧过时的养老保障体系,不要忘记还有我们很好的老朋友——税务员。啊,税务员。你只要赚到钱,税务员就要收走50%(甚至更多)的所得税。谢谢你为国家做出的贡献。如果你认为隐性费用是你积累财富的唯一拖累因素,那么你错了,你遗漏了最大最严重的拖累因素。
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我们都知道纳税会拖累你的财富积累,但在相当大的程度上,很少有人意识到税收拿走我们收入的比例有多大,对我们实现财务自由的能力影响有多大。经验丰富的投资老手非常明白这个道理:重要的不是你赚了多少钱,而是你留到口袋里多少钱。
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世界上最伟大的投资者都明白税收效率的重要性。那么随着时间的积累,纳税所造成的破坏性究竟有多大呢?
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我们来举个简单的例子:你挣了1美元,你有能力使每年收益翻番,一直持续20年。我们都知道一种投资游戏——复利,对吧?
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过了1年,1美元变成了2美元;
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过了2年,变成4美元;
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过了3年,变成8美元;
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过了4年,变成16美元;
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过了5年,变成32美元。
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你不能用计算器,猜猜看,这样过了20年,你最初的1美元增值到了多少钱呢?
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不要作弊。花点时间猜猜看。
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通过复利的魔力,20年后,最初的1美元变成了1048576美元!这就是复利令人难以置信的神奇力量。
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作为投资者,我们自然想要充分利用复利如此巨大的力量。不过,投资游戏并不是这么简单。在现实世界里,政府首先要你掏钱纳税。税务员正盯着他想分到手的那一块饼呢。在和上面的例子同样的情形下,如果必须交纳所得税,其影响会有多么大呢?还是不要用计算器,先猜猜看。如果你够幸运,每年支付的所得税税率只有33%,那么你觉得20年之后,你赚到的钱在交完税后,还会剩下多少呢?
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不要往后翻,偷看答案,花点时间,认真猜猜看。
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好啦!如果税前投资收益是1048576美元……嗯,交纳33%的所得税后,剩下的投资净收益差不多只有75万美元吗?或者可能更少,只有50万美元吗?再想想。
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现在我们接着往下看。在现实世界里,在新的一年开始,复利赚钱机器再次把你的钱翻番之前,我们首先要拿出钱来足额交纳上一年的投资收益所得税,那么税收的吸钱威力,是不是也会像复利的赚钱魔力一样,大到不可思议的程度呢?假设每年投资收益的所得税税率为33%,同样是经过20年之后,最后你实际获得的税后投资收益只有2.8万多美元。
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没错,只有大约2.8万美元!不用每年交纳所得税让你得到的投资收益接近105万美元,而每年交纳33%的所得税后,你最终拿到手的投资净收益只有2.8万多美元。相差100多万美元——还没算上州税呢!在某些州,比如加利福尼亚州、纽约州和新泽西州,州里征收的所得税也不少。所以你最后拿到手的税后净收益肯定会更低。
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当然,在这个例子中,每年收益翻番只是假设,你在现实世界中永远看不到这么高的投资收益率。但是这个简单的例子说明,如果我们忽视考虑税收对财务规划的巨大影响,其后果可能会很严重。
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鉴于事情发生在华盛顿州,你认为未来几年的所得税税率会更高还是更低呢?
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(你甚至根本不需要回答上述问题。)
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在本书第五部分,我会告诉你“投资门路”,直到现在为止能够得到这些投资门路的人,只有经验丰富、手法老到的投资者,或者“超级富豪”。我会让你看看那些最聪明的投资者做了什么——如何避开所得税,《纽约时报》称之为“专给富人的内线秘密”。它就是得到美国国税局批准的避税方法,让你可以免交所得税,从而大大加快财富积累的速度。你不需要是富人,也不需要是名人,普通人都能使用。这种合理避税的方法,基本上能让你的财务增加速度加快25%~50%,帮助你更快地实现财务独立。不过,具体能快多少取决于你的税级。
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没有成为自己的主人,就永远不是自由的人。
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——爱比克泰德
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