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过了5年，变成32美元。
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你不能用计算器，猜猜看，这样过了20年，你最初的1美元增值到了多少钱呢？
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不要作弊。花点时间猜猜看。
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通过复利的魔力，20年后，最初的1美元变成了1048576美元！这就是复利令人难以置信的神奇力量。
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作为投资者，我们自然想要充分利用复利如此巨大的力量。不过，投资游戏并不是这么简单。在现实世界里，政府首先要你掏钱纳税。税务员正盯着他想分到手的那一块饼呢。在和上面的例子同样的情形下，如果必须交纳所得税，其影响会有多么大呢？还是不要用计算器，先猜猜看。如果你够幸运，每年支付的所得税税率只有33%，那么你觉得20年之后，你赚到的钱在交完税后，还会剩下多少呢？
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不要往后翻，偷看答案，花点时间，认真猜猜看。
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好啦！如果税前投资收益是1048576美元……嗯，交纳33%的所得税后，剩下的投资净收益差不多只有75万美元吗？或者可能更少，只有50万美元吗？再想想。
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现在我们接着往下看。在现实世界里，在新的一年开始，复利赚钱机器再次把你的钱翻番之前，我们首先要拿出钱来足额交纳上一年的投资收益所得税，那么税收的吸钱威力，是不是也会像复利的赚钱魔力一样，大到不可思议的程度呢？假设每年投资收益的所得税税率为33%，同样是经过20年之后，最后你实际获得的税后投资收益只有2.8万多美元。
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没错，只有大约2.8万美元！不用每年交纳所得税让你得到的投资收益接近105万美元，而每年交纳33%的所得税后，你最终拿到手的投资净收益只有2.8万多美元。相差100多万美元——还没算上州税呢！在某些州，比如加利福尼亚州、纽约州和新泽西州，州里征收的所得税也不少。所以你最后拿到手的税后净收益肯定会更低。
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当然，在这个例子中，每年收益翻番只是假设，你在现实世界中永远看不到这么高的投资收益率。但是这个简单的例子说明，如果我们忽视考虑税收对财务规划的巨大影响，其后果可能会很严重。
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鉴于事情发生在华盛顿州，你认为未来几年的所得税税率会更高还是更低呢？
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（你甚至根本不需要回答上述问题。）
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在本书第五部分，我会告诉你“投资门路”，直到现在为止能够得到这些投资门路的人，只有经验丰富、手法老到的投资者，或者“超级富豪”。我会让你看看那些最聪明的投资者做了什么——如何避开所得税，《纽约时报》称之为“专给富人的内线秘密”。它就是得到美国国税局批准的避税方法，让你可以免交所得税，从而大大加快财富积累的速度。你不需要是富人，也不需要是名人，普通人都能使用。这种合理避税的方法，基本上能让你的财务增加速度加快25%~50%，帮助你更快地实现财务独立。不过，具体能快多少取决于你的税级。
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没有成为自己的主人，就永远不是自由的人。
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——爱比克泰德
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但是，不管你有没有制订退休养老规划，未来都在飞速到来。根据美国退休养老研究中心的研究，53%的美国家庭未来“处于危险之中”，因为他们退休后没有足够的收入来继续维持现在的生活水平。一半以上的家庭啊！记住，1/3以上的劳动者所储蓄的养老金还不到1000美元（不包括社会保险养老金和自有住房价值），60%的劳动者所储蓄的养老金不到25000美元。
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怎么会这么少呢？我们不能把这一切都归咎于经济不景气。储蓄危机早在最近这次经济危机之前就开始了。2005年，美国的个人储蓄率为1.5%；2013年，它是2.2%（在危机最严重的时候超过了5.5%）。这是怎么回事呢？我们并不是孤立生活的。我们知道需要储蓄更多，以积累资本做投资。我们为什么没有真正这样做呢？是什么阻碍我们不能更多地储蓄呢？
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首先，我们必须承认，人类行为并不总是理性的。有些人花钱买彩票，尽管知道赢得强力球头奖的概率是1/175000000，而我们遭到雷劈，即闪电击中的概率都比它大251倍。事实上，看看下面的统计数据会让你大吃一惊：美国家庭每年花在彩票购买上的钱平均为1000美元。我第一次听到这个统计数据是我的朋友什洛莫·贝纳茨——加利福尼亚州大学洛杉矶分校的著名行为金融学教授——告诉我的。我的第一反应是：“不可能有这么多！”其实，在我最近一次举办的研讨会上，我问现场观众：“买过彩票的人请举手。”结果现场5000名观众中，举手的还不到50人。如果5000人中只有50个人买过彩票，而平均每年购买彩票要支出1000美元，那么这就意味着很多人每年买彩票的实际支出大大高于1000美元。顺便说一下，最高纪录保持者是新加坡，平均每个家庭每年花费4000美元来购买彩票。你能不能大致估计一下，如果把每年买彩票的1000美元、2000美元、3000美元、4000美元拿出来做投资，每年的收益按照复利不断增长，最后价值会增长到多少呢？在下一章中，你会发现只需要很少的本金，通过投资理财使本金不断增值，就能把自己的养老金积累到50万~100万美元，甚至更多，而且几乎不需要投入时间管理投资。
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现在，我们把讨论的话题转到了行为经济学上，让我们寻找一些小技巧，它们能够造成贫穷与富有的巨大差别。行为经济学家努力想要弄清楚，为什么我们会在财务上犯下错误，如何无意识地轻易改掉这些错误。听起来很酷，对吧？
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丹·艾瑞里是杜克大学著名的行为经济学教授。他研究我们的大脑如何经常愚弄我们自己。人类的进化依赖于视觉，人脑的大部分都致力于处理视觉信息。但我们的眼睛经常误导我们。你如果不相信，就看看下面的例子。下图是两张桌子。
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图2–1
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如果我问你，哪张桌子更长，是左边窄的桌子，还是右边宽的桌子呢？大部分人会自然而然地选择左边窄的桌子。如果你也给出了同样的答案，那么你就错了。两张桌子的长度一模一样。（你不相信，自己动手量一量吧。）不服，好，我们再来一次。
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