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你会说：“但是，托尼，我有钱才能存钱啊，我怎么样才能有钱可存呢？我挣的钱都花光了。”我们现在给你一个非常简单，但是特别有效的方法让你能够有钱可存，而且毫无痛苦。但与此同时，我要提醒你一下，你还记得我的朋友安吉拉吗？安吉拉读了我的书才想明白，她原来开旧车每个月花费的钱太多了，其实只用原来一半的钱就可以开上一辆新车。每个月省下来的另一半钱，她做什么用了呢？储蓄起来作为自己的财务自由投资基金——为自己的人生做投资。我们刚开始交流的时候，她觉得自己一分钱也存不下来，但是后来她做到了把每月工资收入的10%储蓄起来。再后来她甚至打算从购买新车的费用中额外省出8%，用于短线投资。但是她绝对不碰每个月工资收入的那10%，她要完全把它们锁起来，为了未来而投资。
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最终，你能挣多少钱并不重要。正如我们前面看到的例子那样，如果你不能从自己的工资收入中拿出一部分储蓄起来，你可能就会全部花光。但是，我可不是让你把工资收入拿出一部分放到床垫下面保存起来。你必须把这些用于储蓄的钱放在一个更好的地方，那里不仅非常安全，而且还有机会钱生钱，持续增值。也就是说，你必须把这些钱用作投资。如果你能按照本书讲的去做的话，你会看到你的钱增值、增值、再增值，最后达到一个引爆点，从而产生足够的收入，足以满足你余生的需要。
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图3–2
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你也许听一些财务顾问说过，这样储蓄一笔钱，就是储蓄养老金。是的，确实这就是储蓄养老金，但是我把它叫作你的赚钱机器。因为如果你往里面不断存钱，仔细维护管理好这台赚钱机器，它就会给你创造出来一大笔财富——一大笔非常安全、可靠的资产。这些投资的风险受到保障，收益税收得到减免，能够让你赚到足够多的钱，足以满足你的日常开支需要，你遇到危难时的紧急需要，以及你退休之后享受幸福晚年生活的开支需要。
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这听起来很复杂吗？实际上操作非常简单。我用一个简单易懂的方式来说明一下：想象一个宝盒，你可以用储蓄来填满这个宝盒。每次领到工资收入你就往里面存钱——按照你设定好的固定比例。不管你设定的百分比是多少，你都必须一直坚持下去。不管日子是好是坏，不管发生什么情况，你都要坚持从工资收入中提取固定比例的钱存进宝盒里。为什么一定要这样坚持下去呢？因为这是复利法则的要求，哪怕你只中断了一次，复利法则都会重重地惩罚你。关于储蓄这件事，你不能这样想，我按照实际开支需要，能剩下来多少钱就存多少钱——千万不能这样随意，用这种方法来储蓄，你肯定会花得多存得少。不要让自己落到中止储蓄（甚至从储蓄里拿出钱来花）的地步，要事前做好准备，以防你连续几个月收入很少，手头钱很紧张。
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每个月从工资收入里拿出来储蓄的钱，应该占多大比例对你比较合适呢？10%还是15%呢？没有一个标准的答案，只有一个适合你自己的答案。你的本能，你的直觉会告诉你应该是多少。你的心里觉得应该是多少呢？
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那些理财专家会对你说，你应该计划至少拿出工资收入的10%用于储蓄。不过，按照现今的经济情况来看，很多人认为拿出来15%做储蓄要好得多，特别是你年纪超过40岁之后。（你将会在第三部分找到这样做的理由。）
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有谁记得那样舒舒服服而且不缺钱的好日子呢？
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——拉尔夫·瓦尔多·爱默生
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看到这里，你可能会说：“你这些养老储蓄的建议，从道理上讲都很对。但是我手头的钱实在太紧了！少花一分钱都不行。”这样想的人并不是只有你一个。很多人都觉得他们根本负担不起一分钱的储蓄。但是坦白来说，我们要是不储蓄，后果会是根本负担不起。相信我，如果现在确实急需用钱，我们每一个人都能挤出来一些钱救急的！但要说为了我们自己的未来而攒钱，问题就来了，因为未来不是现在，它看不见，摸不着，令人感觉不真实。正是这个原因，才导致我们很难为养老定期储蓄，尽管我们知道储蓄与否会使退休生活天差地别：定期储蓄会让我们的家庭过上幸福美满的退休生活；要是不能定期储蓄，退休之后就根本没办法养活自己，只能靠政府那一点点可怜的补贴维持生存。
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我们已经了解到，行为金融学家研究发现，我们在金钱方面会使用一些方式来愚弄自己做出错误的事。我会分享一些好的方法，让我们也可以用来哄骗自己去自动做正确的事。但是，这里成功的关键是，你必须让自己能够做到自动储蓄。正如伯顿·麦基尔在采访时告诉我的那样：“储蓄的最好方式是你从一开始就根本看不到钱。”这是真的，如果你根本看不到钱进来，你就会吃惊地发现，自己竟然可以找到很多方式来调整自己的开支。俗话说得好，没钱自然就不会花钱。
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再过一小会儿，我就会告诉你一些自动储蓄的技巧。它们非常有效，非常容易，让你的钱甚至还没来得及进到钱包或者支票账户里，就已经改变方向直接进入储蓄账户了。首先让我们来看些真实的生活案例。他们都是只能靠工资维持生活，却能设法做到定期储蓄，持续投资，最后积累起相当大一笔财富，成就富有人生的人。
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快递小哥也能成为亿万富翁
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西奥多·约翰逊的第一份工作是快递员。1924年，他加入了刚成立的UPS（美国联合包裹服务公司），努力工作，不断升职。不过，快递员的收入有限，他的年收入从来没有超过14000美元，但是他运用了神奇的致富公式：每次领到工资，他都会拿出20%作为储蓄，每次领到年终奖也会拿出20%作为储蓄。他用这些钱购买UPS的股票。他心里始终有个数字，那就是自己需要从工资收入中所拿出来的用于储蓄的固定百分比——他承诺为了家庭一定要拿出来这么多钱。读到了本章的末尾，你也会愿意这样做的。
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UPS股票越拆越多，加上自己继承了上一辈人的良好耐心，这些都让西奥多·约翰逊看到了自己持续不断购买的UPS股票的价值越增长越多，当他年满90岁的时候，这些股票的市值超过了7000万美元。
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简直太不可思议了，你肯定会这样想。最不可思议的地方是，这个人竟然只是一个很平常的快递员，既不是像迈克·泰森那样天赋过人的运动员，也不是像弗朗西斯·福特·科波拉那样才华出众的导演，甚至不是一家公司的高管。但是西奥多·约翰逊很早就开始从工资中拿出固定比例的收入定期储蓄，投资股票，充分利用复利的巨大威力，这样做对自己的一生产生了巨大的影响，而且对无数其他人的一生产生了巨大的影响。西奥多·约翰逊还有一大家子人要养活，每个月水费、电费、煤气费好多账单必须支付，但是对于西奥多·约翰逊来说，这些账单虽然重要，但是他对自己未来的承诺更加重要——决定每月要储蓄20%的收入就一定要把它拿出来。他总是第一个付钱来打造自己的财务自由投资基金。
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到了晚年，约翰逊积累了几千万美元的巨大财富，有了这些钱，他就能够做一些非常美好和有意义的事情了。他捐赠了超过3600万美元给各种教育事业，其中包括捐赠360万美元给两家聋人学校，因为他从20世纪40年代起就几乎听不见了。他还在UPS设立了一项大学奖学金，以资助公司雇员的孩子读大学。
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你听说过欧谢拉·麦库迪的故事吗？她住在密西西比州哈蒂斯堡，只有小学六年级的文化水平，是一个工作非常辛苦的洗衣女工，她整整工作了75年，天天洗衣服、熨衣服。她的生活非常简朴，花钱总是非常小心，并想方设法地从收入里省出一部分储蓄起来。“我把这些钱储蓄起来。”她这样解释自己的投资理财理念，“我绝对不会拿出来一分钱花。我总是往里面存钱。我的钱就是这样积攒起来的。”
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哦，事实确实是这样的。当她87岁的时候，麦库迪的一个举动成为轰动整个美国的大新闻——这个洗衣女工捐出15万美元给南密西西比大学设立了一项奖学金。这个女人既没有银幕巨星金·贝辛格那样美丽动人的外表，也没有威利·纳尔逊那样独特的音乐天才，但是她一生都非常努力地工作，她知道自己储蓄的钱也在努力地工作。
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“我想帮助其他人的孩子上大学。”她这样说。她也完全有能力这样做，当然，基础是她一生都要非常勤劳地工作，同时储蓄一大笔财富。她剩下来的一点儿钱，让自己可以小奢侈一下——给自己的房子买了一台空调。
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从个人投资水平的最高层次来看，我们可以看到约翰·邓普顿爵士这个充满激情的案例。约翰爵士是有史以来最伟大的投资者之一，也是我个人的投资偶像。我非常荣幸能结识他，也采访过他几次。我把最后一次采访他的内容，也写进了“亿万富翁战术手册”那部分。下面我先简单介绍一下约翰爵士的背景，他并不是生来就是约翰爵士，他的起点其实非常低，他生在田纳西州一个普通人家里。年轻的时候他不得不从大学退学，因为他负担不起学费。但是尽管那时很年轻，他就认识到要持续不断地储蓄、投资，利用复利的神奇力量来积累财富。他承诺不管挣多少钱都要拿出来一半做储蓄，然后拿这些储蓄去投资，让这些资本用更高效的方式来工作。
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约翰研究了历史，发现了一个非常清晰的模式。“托尼，你要找到非常便宜的股票，要在整个市场很悲观的时候。”他告诉我，“什么都不会让一只股票的股价下跌，除非是它卖出的压力变大。”好好想一想这句话吧。当经济形势良好，你想卖房子，会有很多人想买，你会一直等到最高出价才卖。在大牛市里，投资者想要找到价格便宜的股票很难。为什么？当经济增长、股市行情好的时候，人类的天性会让人们觉得情况将会一直持续，直到永远！但是，当突然发生灾难的时候，人们都会赶紧跑到山上避难。房子不要了，股票不要了，企业不要了。只要给钱就卖，反正不卖也不要了。正是靠着敢于在大熊市“买入”这种违反常理的举动，约翰白手起家，最后成为拥有几十亿财富的大富豪。
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他是怎么做到的呢？1939年德国入侵波兰，把整个欧洲拖入了第二次世界大战，整个世界充满了恐惧和绝望。就在这个人人恐慌、疯狂抛售的时候，约翰东拼西凑了10000美元投资买入了美国纽约股票交易所里还在交易的股票。当时市场上有100只股票的交易价格跌到了1美元以下，他用这10000美元分别买了每只股票100股，其中有些公司大家都觉得很快就要破产了。但是约翰知道很多人当时忘记了的事情：夜晚不会永久，白天定会来临。金融世界的冬天只是一个季节而已，它肯定会过去，春天还会再来临的。
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到了1945年，第二次世界大战结束了，美国经济飞速增长，美国股市飞速暴涨，约翰手里的股票也跟着暴涨。就这样，他从10000美元起家，投资股票，变成了身家数十亿美元的超级富翁。我们看到了同样的大牛市，从2009年3月的最低点大幅反弹，直到2013年年底，不到两年股市暴涨了142%。但是大多数人都错过了这波大牛市。为什么？当经济下滑、股市下跌、情况变坏时，人们觉得情况会一直糟糕下去——悲观主义压倒了一切，我会在第四部分中展示给你一套方法，帮助你保持头脑清楚，继续坚定地持有，继续投资，尽管周围其他人都非常恐惧害怕，纷纷抛售股票。正是在这个非常短暂且波动很大的股市行情中，赚到那些天文数字般收益的机会才有可能出现在你眼前。