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这听起来很复杂吗？实际上操作非常简单。我用一个简单易懂的方式来说明一下：想象一个宝盒，你可以用储蓄来填满这个宝盒。每次领到工资收入你就往里面存钱——按照你设定好的固定比例。不管你设定的百分比是多少，你都必须一直坚持下去。不管日子是好是坏，不管发生什么情况，你都要坚持从工资收入中提取固定比例的钱存进宝盒里。为什么一定要这样坚持下去呢？因为这是复利法则的要求，哪怕你只中断了一次，复利法则都会重重地惩罚你。关于储蓄这件事，你不能这样想，我按照实际开支需要，能剩下来多少钱就存多少钱——千万不能这样随意，用这种方法来储蓄，你肯定会花得多存得少。不要让自己落到中止储蓄（甚至从储蓄里拿出钱来花）的地步，要事前做好准备，以防你连续几个月收入很少，手头钱很紧张。
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每个月从工资收入里拿出来储蓄的钱，应该占多大比例对你比较合适呢？10%还是15%呢？没有一个标准的答案，只有一个适合你自己的答案。你的本能，你的直觉会告诉你应该是多少。你的心里觉得应该是多少呢？
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那些理财专家会对你说，你应该计划至少拿出工资收入的10%用于储蓄。不过，按照现今的经济情况来看，很多人认为拿出来15%做储蓄要好得多，特别是你年纪超过40岁之后。（你将会在第三部分找到这样做的理由。）
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有谁记得那样舒舒服服而且不缺钱的好日子呢？
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——拉尔夫·瓦尔多·爱默生
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看到这里，你可能会说：“你这些养老储蓄的建议，从道理上讲都很对。但是我手头的钱实在太紧了！少花一分钱都不行。”这样想的人并不是只有你一个。很多人都觉得他们根本负担不起一分钱的储蓄。但是坦白来说，我们要是不储蓄，后果会是根本负担不起。相信我，如果现在确实急需用钱，我们每一个人都能挤出来一些钱救急的！但要说为了我们自己的未来而攒钱，问题就来了，因为未来不是现在，它看不见，摸不着，令人感觉不真实。正是这个原因，才导致我们很难为养老定期储蓄，尽管我们知道储蓄与否会使退休生活天差地别：定期储蓄会让我们的家庭过上幸福美满的退休生活；要是不能定期储蓄，退休之后就根本没办法养活自己，只能靠政府那一点点可怜的补贴维持生存。
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我们已经了解到，行为金融学家研究发现，我们在金钱方面会使用一些方式来愚弄自己做出错误的事。我会分享一些好的方法，让我们也可以用来哄骗自己去自动做正确的事。但是，这里成功的关键是，你必须让自己能够做到自动储蓄。正如伯顿·麦基尔在采访时告诉我的那样：“储蓄的最好方式是你从一开始就根本看不到钱。”这是真的，如果你根本看不到钱进来，你就会吃惊地发现，自己竟然可以找到很多方式来调整自己的开支。俗话说得好，没钱自然就不会花钱。
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再过一小会儿，我就会告诉你一些自动储蓄的技巧。它们非常有效，非常容易，让你的钱甚至还没来得及进到钱包或者支票账户里，就已经改变方向直接进入储蓄账户了。首先让我们来看些真实的生活案例。他们都是只能靠工资维持生活，却能设法做到定期储蓄，持续投资，最后积累起相当大一笔财富，成就富有人生的人。
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快递小哥也能成为亿万富翁
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西奥多·约翰逊的第一份工作是快递员。1924年，他加入了刚成立的UPS（美国联合包裹服务公司），努力工作，不断升职。不过，快递员的收入有限，他的年收入从来没有超过14000美元，但是他运用了神奇的致富公式：每次领到工资，他都会拿出20%作为储蓄，每次领到年终奖也会拿出20%作为储蓄。他用这些钱购买UPS的股票。他心里始终有个数字，那就是自己需要从工资收入中所拿出来的用于储蓄的固定百分比——他承诺为了家庭一定要拿出来这么多钱。读到了本章的末尾，你也会愿意这样做的。
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UPS股票越拆越多，加上自己继承了上一辈人的良好耐心，这些都让西奥多·约翰逊看到了自己持续不断购买的UPS股票的价值越增长越多，当他年满90岁的时候，这些股票的市值超过了7000万美元。
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简直太不可思议了，你肯定会这样想。最不可思议的地方是，这个人竟然只是一个很平常的快递员，既不是像迈克·泰森那样天赋过人的运动员，也不是像弗朗西斯·福特·科波拉那样才华出众的导演，甚至不是一家公司的高管。但是西奥多·约翰逊很早就开始从工资中拿出固定比例的收入定期储蓄，投资股票，充分利用复利的巨大威力，这样做对自己的一生产生了巨大的影响，而且对无数其他人的一生产生了巨大的影响。西奥多·约翰逊还有一大家子人要养活，每个月水费、电费、煤气费好多账单必须支付，但是对于西奥多·约翰逊来说，这些账单虽然重要，但是他对自己未来的承诺更加重要——决定每月要储蓄20%的收入就一定要把它拿出来。他总是第一个付钱来打造自己的财务自由投资基金。
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到了晚年，约翰逊积累了几千万美元的巨大财富，有了这些钱，他就能够做一些非常美好和有意义的事情了。他捐赠了超过3600万美元给各种教育事业，其中包括捐赠360万美元给两家聋人学校，因为他从20世纪40年代起就几乎听不见了。他还在UPS设立了一项大学奖学金，以资助公司雇员的孩子读大学。
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你听说过欧谢拉·麦库迪的故事吗？她住在密西西比州哈蒂斯堡，只有小学六年级的文化水平，是一个工作非常辛苦的洗衣女工，她整整工作了75年，天天洗衣服、熨衣服。她的生活非常简朴，花钱总是非常小心，并想方设法地从收入里省出一部分储蓄起来。“我把这些钱储蓄起来。”她这样解释自己的投资理财理念，“我绝对不会拿出来一分钱花。我总是往里面存钱。我的钱就是这样积攒起来的。”
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哦，事实确实是这样的。当她87岁的时候，麦库迪的一个举动成为轰动整个美国的大新闻——这个洗衣女工捐出15万美元给南密西西比大学设立了一项奖学金。这个女人既没有银幕巨星金·贝辛格那样美丽动人的外表，也没有威利·纳尔逊那样独特的音乐天才，但是她一生都非常努力地工作，她知道自己储蓄的钱也在努力地工作。
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“我想帮助其他人的孩子上大学。”她这样说。她也完全有能力这样做，当然，基础是她一生都要非常勤劳地工作，同时储蓄一大笔财富。她剩下来的一点儿钱，让自己可以小奢侈一下——给自己的房子买了一台空调。
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从个人投资水平的最高层次来看，我们可以看到约翰·邓普顿爵士这个充满激情的案例。约翰爵士是有史以来最伟大的投资者之一，也是我个人的投资偶像。我非常荣幸能结识他，也采访过他几次。我把最后一次采访他的内容，也写进了“亿万富翁战术手册”那部分。下面我先简单介绍一下约翰爵士的背景，他并不是生来就是约翰爵士，他的起点其实非常低，他生在田纳西州一个普通人家里。年轻的时候他不得不从大学退学，因为他负担不起学费。但是尽管那时很年轻，他就认识到要持续不断地储蓄、投资，利用复利的神奇力量来积累财富。他承诺不管挣多少钱都要拿出来一半做储蓄，然后拿这些储蓄去投资，让这些资本用更高效的方式来工作。
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约翰研究了历史，发现了一个非常清晰的模式。“托尼，你要找到非常便宜的股票，要在整个市场很悲观的时候。”他告诉我，“什么都不会让一只股票的股价下跌，除非是它卖出的压力变大。”好好想一想这句话吧。当经济形势良好，你想卖房子，会有很多人想买，你会一直等到最高出价才卖。在大牛市里，投资者想要找到价格便宜的股票很难。为什么？当经济增长、股市行情好的时候，人类的天性会让人们觉得情况将会一直持续，直到永远！但是，当突然发生灾难的时候，人们都会赶紧跑到山上避难。房子不要了，股票不要了，企业不要了。只要给钱就卖，反正不卖也不要了。正是靠着敢于在大熊市“买入”这种违反常理的举动，约翰白手起家，最后成为拥有几十亿财富的大富豪。
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他是怎么做到的呢？1939年德国入侵波兰，把整个欧洲拖入了第二次世界大战，整个世界充满了恐惧和绝望。就在这个人人恐慌、疯狂抛售的时候，约翰东拼西凑了10000美元投资买入了美国纽约股票交易所里还在交易的股票。当时市场上有100只股票的交易价格跌到了1美元以下，他用这10000美元分别买了每只股票100股，其中有些公司大家都觉得很快就要破产了。但是约翰知道很多人当时忘记了的事情：夜晚不会永久，白天定会来临。金融世界的冬天只是一个季节而已，它肯定会过去，春天还会再来临的。
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到了1945年，第二次世界大战结束了，美国经济飞速增长，美国股市飞速暴涨，约翰手里的股票也跟着暴涨。就这样，他从10000美元起家，投资股票，变成了身家数十亿美元的超级富翁。我们看到了同样的大牛市，从2009年3月的最低点大幅反弹，直到2013年年底，不到两年股市暴涨了142%。但是大多数人都错过了这波大牛市。为什么？当经济下滑、股市下跌、情况变坏时，人们觉得情况会一直糟糕下去——悲观主义压倒了一切，我会在第四部分中展示给你一套方法，帮助你保持头脑清楚，继续坚定地持有，继续投资，尽管周围其他人都非常恐惧害怕，纷纷抛售股票。正是在这个非常短暂且波动很大的股市行情中，赚到那些天文数字般收益的机会才有可能出现在你眼前。
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我把这些投资见解传递给我的白金合伙人，这些人加入了我创立的一个封闭性的精英小组，来支持我搞的慈善基金会，我把这些近在眼前的潜在投资机会分享给这些合伙人。比如拉斯维加斯的金沙集团，它是纽约股票交易所的上市公司。2009年3月9日，金沙集团的股价跌到了每股2.28美元。现在涨到了每股67.41美元——能够让你赚到30倍的巨大收益。
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你瞧，这就是学会在别人恐惧时大胆投资的巨大威力。
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那么我们能从约翰·邓普顿爵士那里学到什么？那就是如果你能够做到不让所有其他人的恐惧把你吓得思维瘫痪的话，那么你的研究、信息、行动会为你创造神奇且巨大的回报。这真是非常值得牢记的一课。我们将会在金融投资上经历更多极其艰难的日子。历史证明，这些“下跌得令人恐惧”的坏日子，就是值得大量投资以赢得投资比赛的伟大机会。
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约翰知道，如果他能够每个月从自己微薄的收入中拿出一半来，他就有了投资的筹码，任何投资机会出现，他都能及时出手。但是他还有比投资更加重要的成就，约翰成了世界上贡献最大的慈善家之一。在他成为英国公民之后，英国女王为了表彰他对慈善事业做出的巨大贡献，册封他为爵士。即使在他去世之后，他的遗产也将继续捐赠：每一年，约翰·邓普顿基金会都会捐钱来奖励那些“用突破性发现推动人类进步”的人——每年约有7000万美元，比诺贝尔奖委员会十年发的奖金还要多。
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西奥多·约翰逊的故事给你最大的启发是什么？你不需要成为一个投资天才，也能获得财务自由。
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