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你如果不愿意工作，就不得不先去工作挣到足够的钱，好让你再也不会不得不去工作。
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——奥格登·纳什
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好极了，你回来了。你搞定了储蓄这件事了。祝贺你！你刚刚做出了你人生最重要的财务决策——通向财务自由的简单7步投资法的第一步。现在你已经走上正路了，去把你的梦想变成现实吧。
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在后面的内容里，我会和你分享一些最安全而且最有确定性的投资策略，让你的钱不断增值，而且是用一种税收优惠的方式！但是现在让我们先来确定你的工资收入用于储蓄的比例吧，因为你只有有能力做到有系统、有计划地持续储蓄，才能在此基础上创造出你未来的财务自由。大多数人可能都知道这一点，起码在某种程度上知道，但是你如果还是什么事也没有做，那么你其实并不知道这一点。传统的说法是知识就是力量，这完全不对，知识不是力量，知识只是潜在的力量。知识并不代表掌握，实干才是掌握。实干总是会压倒知识的。
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我痛恨输，甚至胜过我想赢。
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——比利·比恩（电影《点球成金》中由布拉德·皮特扮演的棒球俱乐部总经理）
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你已经学到所有该学的东西了，可是你还没有迈出第一步，把自己工资收入的一定比例拿出来，储蓄起来赚取复利，以不断增值，那该怎么办呢？有什么事情在阻碍你吗？到底出了什么事情呢？你不能有组织、有计划地定期储蓄，是不是因为你觉得拿出来储蓄的这些钱好像是一种牺牲、一种奉献、一种损失，而不是一个礼物——今天的你送给未来的一个礼物呢？在寻找答案的过程中，我遇见了什洛莫·贝纳茨，他是加利福尼亚州大学洛杉矶分校安德森管理学院的教授。他说：“托尼，问题是人们总觉得未来是不真实的，所以为了未来做储蓄很难。”贝纳茨和理查德·塞勒一起合作搞研究，理查德·塞勒获得过诺贝尔经济学奖，是芝加哥大学的教授。他们两人想出来一个超级有效的解决办法，叫作“明天储蓄更多”（SMarT），其前提非常简单，但非常有力：你如果现在觉得储蓄更多钱让你很受伤、很痛苦的话，那就等到下一次涨工资再储蓄更多。
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他们俩是怎么想到这个办法的呢？首先，什洛莫告诉我，他们必须应对人类喜欢马上得到满足的挑战，科学家称之为“即时偏见”。他给我举了一个例子：有一次他问一群学生，再过两周他们再见面时，他们想要得到一根香蕉还是几块巧克力当零食吃呢？75%的人都说想要香蕉。但是过了两周之后，当这两种东西摆在他们面前时，80%的人都拿了巧克力！“自我控制在未来并不是问题。”什洛莫说。储蓄也是同样的道理。他告诉我：“我们知道我们应该储蓄。我们知道我们明年会储蓄。但是现在我们要出去把钱花掉。”
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我们人类这个物种，天性如此，不但偏爱今天胜过明天，而且我们非常痛恨我们正在失去某种东西的感觉。为了说明这一点，什洛莫给我讲了一个研究实验，这个实验是用猴子这个我们不太远的“亲戚”来做的。科学家给一群猴子发了一个苹果，与此同时测量猴子的生理反应。这些猴子非常激动！然后，科学家给了另外一群猴子两个苹果。它们的生理反应也是非常激动。再做一个变化：原来给两个苹果的猴子，现在从它们手里拿走一个苹果，它们手里还剩一个苹果。你猜结果发生了什么样的事情呢？你猜对了，它们非常生气，简直气炸了。（科学地说）你想想，要是这种事发生在你身上，你是不是也非常生气呢？事实上这种事情不就经常发生在我们每个人身上吗？我们忘了自己已经拥有的，是不是？请记住这个实验，等到下一章，我给你讲亿万富翁阿道夫·默克尔的故事时，它会让你豁然开朗。
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最核心的观点是，如果我们觉得自己正在失去某些东西，我们就会极力避免，因为我们不愿意失去。正是因为这个原因，很多人不储蓄不投资。储蓄听起来好像你放弃了某些东西，你今天失去了某些东西。但是其实你没有，储蓄是今天的你给自己的一份礼物，可以让自己得到大脑的平静，内心的安定，还有未来的一大笔财富。
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那么什洛莫和塞勒是怎么来应对这些挑战的呢？他们想出来一套简单的做法，让你感觉储蓄毫无痛苦。这种做法完全符合人的天性。正如什洛莫在TED演讲中所说的，“明天储蓄更多的计划鼓励员工下一年储蓄更多的钱，来实现自己未来的梦想——到了未来某个时候，我们可以想象自己正在吃香蕉，正在社区做义工，做更多的体育锻炼，做所有正确的事情。”
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明天储蓄更多这个计划是这样做的：你同意自动储蓄接下来你工资收入的一小部分，比如10%或者5%，甚至只有3%（这个储蓄比例简直太低了，你甚至根本觉察不到有没有这一点钱的差别）。接下来，你承诺未来会储蓄更多，但是只在你工资收入增加时才会提高储蓄比例。每一次你的工资增加的时候，工资收入拿出来用于储蓄的比例会自动增加一点，但是你根本不会感觉到这是一种损失，因为你一开始承诺未来储蓄更多时，还根本看不到未来增加的工资收入。
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什洛莫和塞勒两个教授第一次试验这个明天储蓄更多的计划，是在20多年前，在美国中西部的一家公司里，那里的蓝领工人一听说要做这样的实验就说，他们的工资很低，根本不够花，挤不出一分钱去做储蓄。这些研究者费了很大力气才说服他们，让公司可以自动地从他们的工资里扣除3%，储蓄到他们的退休金账户里。以后每一次他们加薪的时候，工资用于储蓄的比例再增加3%。结果如何呢？简直令人震惊！仅仅过了五年，只有三次加薪，这些工人原来以为自己根本拿不出1美元去储蓄，结果他们的储蓄比例高到接近14%！其中65%的工人实际上的平均储蓄比例高达19%。
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当储蓄比例达到了19%时，你就接近西奥多·约翰逊的储蓄比例了。要知道，这个UPS的快递员正是坚持每次领到工资就储蓄20%去购买UPS的股票，结果创造出7000万美元的巨大财富的。明天储蓄更多的计划，一点儿痛苦也没有，而且确实有效。一次又一次的实验证明这个计划非常有效。
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我来给你看张图，什洛莫教授用这张图来描述员工一次次提高工资收入的储蓄比例，会对这个员工的生活产生什么样的影响。
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图3–3
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当工资收入的储蓄比例是3%的时候，图中出现的是一双球鞋的图片——因为你储蓄起来的工资收入的3.5%，未来增值的空间有限，只够买双球鞋。工资收入的储蓄比例是6.5%的时候，你未来赚的钱就够买辆自行车了。工资收入的储蓄比例约14%的时候，未来赚的钱就可以买辆豪华小汽车了。很明显，开着豪华小汽车的晚年生活，要比只能穿着球鞋自己走路强多了。3.5%和14%的储蓄比例，会让你的晚年生活像穿球鞋和开豪车一样大。
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现在规模比较大的企业有60%都提供类似于明天储蓄更多的计划。去了解一下你的公司是否提供这样的计划，如果没有，拿着这本书给公司的人力资源部看一看，问问公司能不能给你设置类似的储蓄计划。
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当然，你还需要好好干活，真正“挣到”你的加薪——你的老板不会因为你很有礼貌地请求加薪，就给你加薪的。但是一旦你加薪了，你就完全可以自由决定是拿出所有的加薪或者只是一部分来增加储蓄，这取决于你的个人情况。在某些情形下，如果你的公司能够匹配你的个人能力，老板会帮你做到储蓄加倍——你的财富积累之路就快多了。
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如果你的老板并不提供这种计划，你可以自己创立一个。你可以从储蓄5%的工资收入开始（不过我鼓励你如果经济条件允许的话，一开始的储蓄比例至少不低于10%）。一发工资，这5%的钱就自动进入你的财务自由投资基金，然后再承诺每一次加薪就把你的储蓄比例提高3%。上网或者打电话，就可以实际启动你的明天储蓄更多的计划，让计划变成现实。今天你就能做到，锁定你的未来，用最没有痛苦的方式。你根本找不到借口不去这样做。你甚至可以用我们的手机App，我们给你预先写好了电子邮件，你可以马上发给你的老板或者人力资源部的负责人，这样你就可以立刻启动这套流程了。是不是非常容易呢？马上去做，现在！
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但是你如果是自由职业者，该怎么办呢？如果你有自己的企业，你觉得你需要把每一分钱都投入到企业里，该怎么办呢？相信我，你会找到办法的。如果现在有一种新的税收推出来了，你必须给政府多交纳10%的税，甚至是多交纳15%的税，你会怎么办呢？你肯定恨死它了！你会高声尖叫，这简直是谋杀！但是没办法，你还是会想办法交纳这笔税的。所以你可以这样想，把你从工资收入里拿出来储蓄的这笔钱看作一种税，你“必须要付”的税。这些钱不是交到政府手里的，而是要交给你的家庭和未来的你的！或者想象你自己就是一个卖东西的零售商，你必须第一个付款给这个零售商。如果这是必须做的事情，你就会做到。但是在这种情况下，这笔钱是你和你的家庭的东西，将会永远保存下去，对不对？这就是积累财富的所有秘密：挣钱更多，花钱更少，自动储蓄。
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天空中火一般燃烧的文字
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年轻的时候，我偶然读到了乔治·萨缪尔·克拉森1926年的经典著作《巴比伦最富有的人》。那本书用古老的寓言故事讲了一个像常识一样的投资理财建议。我建议所有人都要好好地读读这本书。多年以来，有段话一直印在我脑海里：“你挣的所有钱里面有一部分必须被保存起来。”早上醒来就对自己说一遍这句话，每天中午对自己说一遍这句话，每天晚上对自己说一遍这句话，每天每过一个小时对自己说一遍这句话。不停地对自己说这句话，直到这句话的文字就像天空中的火焰一样，深深地印在你的脑海里。深刻理解这句话的意思。满脑子都是这个想法。从你的收入中拿出一定的比例，你觉得比例合适就行，不要少于10%。然后把钱储蓄起来。如果需要的话，仔细安排好你的其他生活开支，好让自己储蓄的钱能达到想要的比例。不管如何花钱，首先把这部分钱拿出来做储蓄，一分钱也不能花。
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只有乐善好施的意图不行，那样就没有人会记得“好撒马利亚人”。他还得有钱。