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●这套系统会显示出你现在实际支付的费用有多高。你如果不把费用降到最低，会让自己到退休时积累的财富减少多少。记住，费用通过复利效应所造成的影响非常大！我们在第二部分第7章讲过。
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●这套系统会显示你的风险有多大。换句话说，像2008年或者其他大熊市那样，在市场暴跌时，你的投资组合在巨大冲击之下会如何表现？
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●这个系统会提供没有利益冲突的投资建议，介绍给你很多投资组合选择。
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●这个系统会考虑你现在的纳税情况，并推荐给你一个税收效率更高的资产配置。
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●如果你决定更进一步，你可以很快而且自动地把你的账户转到第三方存管机构之一（比如亚美利交易控股公司、富达投资集团、嘉信理财公司）。从此，这家公司的团队会给你提供投资建议，以及持续不断的账户管理和服务。
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●如果你的投资资产规模超过100万美元，你就可以成为私人财富管理部门的贵宾客户，它们可以提供给你范围更大的投资选择，这些产品只限于合格投资者。
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任何时候，你都可以拿起电话直接跟团队里的一个成员交流，这些人都是受托人注册投资顾问，他们可以回答任何关于你个人情况的问题。你也可以要求联系你的居住地附近的一个本地的投资顾问。
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那么计划是什么？
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啊，我们走了很长一段路了！我们到现在为止揭露的那些投资营销谎言，大多数投资者还根本一无所知。事实上，很多高净值个人客户对这种内幕信息也并不知情。现在我们已经得到了没有任何阻挡的视野，把所有真相看得一清二楚，我们需要开始了解实际的投资策略。我们先要看这些投资策略是否跟我们的目标一致。让我们先从401（k）计划开始吧。只是一条税收优惠小小的代码，就永远改变了整个金融世界。我们是要好好运用401（k）计划，还是要完全丢掉它呢？让我们来看看吧。
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尽管受托人这个话题在一些群体之间有激烈争论，但由美国证券交易委员会委托进行的调查表明，大多数投资者并不明白受托人意味着什么，他们也没有意识到经纪人和投资顾问对客户的关心程度有很大不同。
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——《关于经纪人对客户的责任的争论平静下来了》（《华尔街日报》2012年1月24日）
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表9–2
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钱：7步创造终身收入 [:1703644828]
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钱：7步创造终身收入 第10章 投资营销谎言5：“退休金有401（k）就行”
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401（k）计划是个退休养老金大实验，婴儿潮世代成了最早的一批小白鼠。
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——道格·沃伦（《协同效应》作者）
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很多想法和发明创造一开始都有良好的意愿。核聚变打开了人类免费使用能源的大门，现在可以为整个城市提供电力。但是如果把核聚变装进一个导弹，导弹就可以把整个城市夷为平地。
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经常使用一点人类的贪婪和聪明才智，我们就可以把某些伟大的好事转化成能够带来坏处多于好处的坏事，例如401（k）计划本来只是一条小小的免税代码，代表雇员部分收入可以免税。如果正确运用，它可以加快我们的退休金积累，让我们能够提前几年退休。但是如果像今天大多数的401（k）计划被那样运用的话，它会破坏我们实现财务自由的机会。
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因为401（k）账户可能是大多数人拥有的唯一一个退休金账户，所以这章可能是本书最重要的一章。下面我们会展示给大家如何运用401（k）计划，而不是让这个计划来支配你，你会发现如何贯彻实施我们前面所学的大部分东西，好让401（k）计划成为对于你来说非常棒的退休金计划，而不是成为银行理财经理、券商经纪人或者公募基金经理的一个退休金积累计划。但是，首先了解一些背景故事非常重要。
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401（k）计划是如何发展成现在这个样子的？
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1984年推出的401（k）计划给我们提供了参与股票市场的机会。通过拥有美国市场经济体系的一小部分，企业雇员养老金计划可以节省纳税开支，因为把一部分工资收入储蓄到这个养老金账户，可以在税前扣减应纳税所得额。
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但是401（k）计划从来没有打算成为美国人唯一的养老金计划。为此，我请教了约翰·肖文，他是斯坦福大学的经济学教授。我们在电话交流时，他说得非常清楚：“托尼，你不可能指望连续30年把储蓄收入的3%储蓄起来，然后就指望着靠这笔钱在退休之后享有和你在工作时完全相同的收入水平，再活上30年。”
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我们不要忘了这个社会实验也不过几十年的历史，我们现在才开始看到一代人中的大多数要退休了，他们是唯一使用了401（k）计划的一代人。