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你来晚了，也照样能赢
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我们再回到我的朋友安吉拉的故事。安吉拉是个普通人，从财务角度来看，她代表着美国人的平均水平。安吉拉都48岁了，过去一直过着自由自在的生活，旅行，航海，游遍全世界，她这辈子从来没有储蓄过，也没有投资过。读完本书的第一部分，她现在开始下定决心要从收入里拿出10%储蓄起来，但是她要面对一个巨大的困难：在这场投资游戏里，她开始得太晚了。（她自己也说：“我都快50岁高龄了！”）她能利用复利巨大威力的时间不多了。
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安吉拉第一次计算她要实现财务安全需要的年收入，结果算出来的数字是每年3.4万美元。要实现财务独立，她需要的年收入是5万美元。第一眼看到这个数字，她就非常激动。因为这个数字没有很多零，是她通过努力也有希望赚到的几万美元。不过，一算自己要达到这样的年收入需要多长时间，让她又从梦想回到了现实。她起步太晚了，而且每年储蓄只有收入的10%，按照这样一个计划，安吉拉需要用上24年的时间才能实现财务安全。如果她现在才41岁，这会是一个很大的胜利，因为到65岁她就能实现财务安全了。但是因为她开始得太晚了，48岁才开始，再过24年，安吉拉就72岁高龄了。但是，要是没有这样一个规划，她会觉得自己这辈子根本不可能实现财务安全和财务独立了，有了这样一个可靠的规划，她觉得自己的未来光明多了。她非常高兴地知道，自己确实是有可能实现财务独立的。但是前面这条路非常漫长、缓慢，这确实不能让她开心、激动。
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我们如何能够加快财富积累速度来更早地实现那个收入目标呢？安吉拉怎么样才能更快地实现财务安全呢？一种方法是提高收入储蓄比例，加大投资规模。她已经储蓄了收入的10%了。考虑到她过去从来没有储蓄过，拿出收入的10%储蓄起来，这对于她来说已经是一个很高的比例了。不过参加明天储蓄更多计划，她就能毫无痛苦地储蓄更多，因为她承诺的是以后收入提高就自动储蓄更多，这样能加快她的计划实施。加快财富积累速度的另一种方法是，承担多一点儿的风险，把投资收益率提高到7%，甚至更多，当然，提高风险可能会带来高收益，同样也有可能带来大幅亏损。但是，结果发现，还有一个简单得多的好办法，只是我们过去一直都忽略它了。
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幸运的是，安吉拉的弹药库还有一批弹药。她漏掉了一大部分未来收入，很多人也都忽略了，没有把这部分收入纳入他们的财务规划中，这一部分就是社会保险。
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安吉拉已经48岁了，再有14年就年满62岁，就可以领取社会保险基金了，不过只能部分领取。再过17年，她就年满65岁，就可以全额领取了。等她年满62岁，她什么也不用干，就可以每个月领到1250美元，相当于一年1.5万美元。原来她要实现财务安全需要达到的3.4万平均年收入的目标，有了这笔收入的加入，一下子就降到1.9万美元。我们用手机App来评估这些数据，安吉拉一看，自己原来实现财务安全需要漫长的24年，有了社会保险这笔收入，现在一下子缩短了10年。也就是说，48岁的安吉拉原来要到72岁才能实现财务安全，现在有了社会保险，62岁她就能实现财务安全了。这让她激动得浑身颤抖。到那时，她不用工作，就能有足够的收入支付房贷，支付水费、电费、天然气费和电话费，支付交通费，支付基本医疗保险费。对于安吉拉来说，这真是一种自由的感觉。
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不可能的事变成了可能。猜一猜，接下来又会发生什么事情？安吉拉认识到财务安全胜利在望，内心的激动和冲动激励着她。她说：“嘿，让我们再上个台阶。既然我到62岁能实现财务安全，我们来看看如何再进一步，实现财务独立，我想找到一条路，实现财务独立，不是等到我70岁甚至80岁的时候，而是60多岁就能实现财务独立！”她实现财务独立需要多少年收入呢？5万美元？只比实现财务安全需要的3.4万美元年收入多1.6万美元。
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安吉拉又向前迈出了一大步。读完第三部分后，她又找到了另一种方法来加快实施她的规划。安吉拉一直对房地产投资很感兴趣，想投资一些房地产，以产生稳定的收入。她学到了一些简单的方法，投资不需要专人处理的老年人住宅，或者专为没有生活自理能力的老人提供辅助生活服务的养老住宅，通过公募或者私募房地产投资信托基金进行投资（我们会在第四部分介绍）。我们后面会讨论更多细节，但是现在可以简单地说，选择老年人住宅是投资收益性房地产的一个好方向，我称之为“人口结构不可避免的发展趋势”。7600万名婴儿潮时代出生的美国人，正在步入老年期，他们必然需要使用这些老年人住宅。每个月投资438美元，相当于每年投资5265美元，持续投资20年，假定用分配的红利再投资，继续按照复利增长，那么20年后她能积累228572美元（这里假定每年投资分红的收益率是7%，这是现在很多老年人房地产投资信托基金的收益率水平）。
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她投资养老房地产20年积累的这笔财富，以后每年会产生1.6万美元的收入（假定每年投资分红收益率为7%），她也不用再每月追加投资来增加本金了，除非她自己想！这样的养老房地产投资还有一个巨大的好处，所有分红收入根本不用交所得税，因为资产折旧可以抵税。
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马尔科、凯瑟琳、安吉拉，都是和你我一样的真实的人。你的规划就在你的能力范围之内，是你能够做到的，跟他们一样，你可以比你想象的更早地实现梦想。不要把你在应用程序上制定出来的规划1.0版本看作最终的规划。要把1.0版本看成让梦想成真之旅的起点。后面几章我会展示五种方法，让你加快财务积累的速度，更快地实现梦想。
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风筝飞得最高的时候，是凭借逆风，而不是顺风。
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——温斯顿·丘吉尔
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看到财务规划所必需的目标年收入数字，再算一算达到这个收入水平所需要的持续积累财富的年数，你不管是觉得胜利并不遥远，心里非常激动，还是觉得实现梦想的路还很长，心里十分失望，都一定要振作起来——失望并不总是坏事，失望常常像是在你屁股上猛踹一脚，逼你做出巨大的改变。记住，决定我们命运的不是外部的环境，而是内心的决定。失望要么驱动我们，要么打败我们。我选择让失望驱动自己，希望你也能够采取同样的观点。大多数人做计划，甚至根本没有走到这一步，因为他们害怕发现，算出的自己实现梦想所需要积累的财富目标数字，与自己现有的财富相比差距很大，自己会感觉很失望。与其失望，不如不算，眼不见心不烦。但是你接受了挑战，承诺读完本书，走向财富自由之路。所以，你跟大多数人不一样，你选择了一条少有人走的路，而不是那条很多人走的路。
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我还清清楚楚地记得那年美国国庆节的假期旅行，尽管那是20多年前的事情了。受我的好友彼得·古伯的邀请，我和一群大型电影公司的高管同行，一起穿越楠塔基特岛和马萨岛上的葡萄园。我们坐在彼得的私人游艇上，几个电影大亨正在炫耀自己的成就，如何只做了一部电影就赚了两三千万美元。我听了非常震惊——光是那个盈利的数字就让我惊呆了。我那时30多岁，当时觉得自己已经做得非常好了，绝对处于事业的上升期——我一直自我感觉非常良好，可是这次在游艇上听这群电影大亨一开口就是一年能赚几千万美元，才知道天外有天，人外有人，跟他们一比，自己赚的钱简直不值一提。这些家伙的生活方式简直太疯狂了，没过多久我就受到他们的诱惑，也想学他们那样轻松赚大钱了。
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那个国庆假期的旅行经历让我很受打击，但也让我想到了一个不同的问题：我这辈子真正想要创造出什么东西呢？我有可能实现那个目标吗？那个时候我还根本没有看到，我利用自己擅长做培训的核心能力，就可以给其他人增加很大的价值，也能创造出类似水平的财务自由。
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当然，拿当年的我和我当时的成就水平，跟那些电影大亨比较，对我也是不公平的。当时我才30多岁，彼得和他那些拍电影的朋友都50多岁了，有的人都快60岁了。彼得正处在事业的巅峰，我的事业才刚刚起步。他得到过5次奥斯卡金像奖提名，很多好莱坞大片上都写着他的名字。当然，那时我也小有名气了，经营着一家企业，做得也很成功——改变了自己的人生。但是我在财务上的成功，和彼得还有他那帮朋友相比，差了十万八千里。而且，我把自己和游艇上的那些家伙相比，这非常不公平，但很多人都这样做过：我痛贬自己，怪自己没能取得和那些大亨同样财富水平的成就。
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但那一天，那一刻，给我带来了一个特别大的好处，就是让我置身于一个新的陌生环境里，我内心深处有个东西被改变了：我远远离开了我的舒适区。我觉得自己不属于那帮人——就像我觉得自己不配待在那里一样。你有没有过类似的感觉？这真让人吃惊，要是我们不有意识地引导大脑思考，这些想法会对我们造成多么大的影响呢！
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不过，比较也是件好事。你和别人在一起，这些人玩的人生游戏比你玩的层次更高，你可能会非常沮丧，可能会非常恼火，但也可能会因此受到启发，获得灵感。那天我认识到，我并不是想要一艘游艇，但是我受到启发要好好地磨炼自己，提升自己人生游戏的比赛技能。我认识到，我可以做的，我可以给予的，我可以成就的，还有很多。对于我来说，更好的还在后头。我也意识到，在我人生的那个时点我感到非常不舒服，身处一种新的环境中，我再也不能感觉自己出众或者高人一等了，甚至远远不如别人。这样的机会逼迫我反思，对于我来说，这非常宝贵，也非常有意义。
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当然，我的好友彼得邀请我到他的游艇上和他的那帮朋友一起旅行，我上面的这些想法，其实他是不知道的。他只是想召集一帮朋友，坐着他的游艇，来个国庆节快乐之旅，作为送给朋友们的一份礼物，表达他对这帮朋友的深厚友情。但是他邀请我和他的其他朋友一起旅行，给我展示了一个拥有无限可能、无限机会的世界。这次旅行的经历对我很有帮助，唤醒了我去直面真相。我很清楚地看到，自己确实有能力创造出任何我能想象得到的东西，也许我并不想拥有和他们一样的“成年人玩具”，但是我绝对可以肯定，我非常想拥有同样类型的选择，来给我的家人创造更好的生活。现在我已经50岁出头了，当年那些感觉不可能的想象，现在都变成了生活现实的平常影像。我现在过的日常生活竟然是以前的想象！但是有一点和以前一样，我还是不想要游艇。
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我要说清楚，重要的不是钱，重要的是选择，重要的是自由，重要的是能够过上你想要的生活，按照你的意愿生活，而不是按照别人的意愿生活。
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不要抱怨。
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不要说你不能。
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不要编故事骗自己。
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相反，现在就做出决定！
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找到上天赋予你的天赋，发挥你的天赋，服务和帮助别人，人越多越好。
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