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如果你正在加速计划实施，那么你有五个核心的策略。你可以只用其中一招或者五招齐用——这完全由你决定。其中任何一招都能显著地加快你的财富积累的速度，让你更快地实现自己的财务梦想：财务安全，财务独立，财务自由。数招并用，没有人能阻挡你飞一般地前进。
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你要致富，有两条路可选，一条路是拥有的多而需要的少，另一条路是需要的少而拥有的多。
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——吉姆·莫特
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储蓄更多，投资更多
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你加速自己计划实施的第一个方法是储蓄更多，用这些储蓄来投资，获得复利增长。我知道，这并不是你想看到的。也许你甚至想说：“托尼，我的每一分钱都得花掉，我根本不可能储蓄更多，无论在什么情况下都不行。”如果这是真的，在我们开始讨论任何事情之前，你先回想一下，在第14章中我们学到的东西：要对付你那套信念体系，最好的办法就是发展形成一个新的信念！你不可能从岩石里挤出水来，但是你可以改变你的信念，重新解读发生在你身上的故事。
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尽管你深信自己根本剩不下一分钱做储蓄，获得诺贝尔经济学奖的理查德·塞勒用实例证明，我们都能明天储蓄更多。还记得那些蓝领工人吗？他们说自己绝对存不了钱，但是只用了五年，经过三次加薪之后他们就能储蓄起工资收入的14%，2/3的人的储蓄比例甚至达到了工资收入的19%！你也能做到，你完全可以毫无痛苦地做到，只要用这个策略就行。现在我们再来学习了解一些新鲜的策略。
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假设你能省出来一大笔钱，用于实现你的财务自由，而这样做不会花你一分钱，你觉得怎么样？我们来看看你这辈子最大的那笔投资——你的房子。要是你像大多数美国人一样，认为拥有一套房子是件大事，你做梦都想要有套自己的房子，也可能你现在已经有自己的房子了，你感到非常骄傲。不管你是住在缅因州的波特兰市，还是俄勒冈州的波特兰市，住在哪里都差不多，你的房贷往往都是你每个月收入支出的最大一部分。
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如果你能从自己的房子上额外节省出25万美元、50万美元，甚至100万美元，你觉得怎么样？这听起来根本不可能吗？不，我不是在讨论把你的房地产抵押贷款用以更低利率的借新债还老债的方式再融资，不过这也是一个没有痛苦的方式，能让你每个月节省出来几百美元，甚至几千美元。
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银行家的秘密
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你并不需要非得等到市场暴跌了，再去借抵押贷款，因为这时利息低，能省不少利息钱。你读到这部分的时候，利率也许正在回升。不过，你还是可以把你每个月的房贷砍掉一半，最快从下个月就能开始。你根本不用去银行办手续，也不用改变你的房贷合同条款。你觉得怎么样？我来问你一个简单的问题。比如，你申请一笔房屋贷款，你愿意选择哪种还款方式呢？
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第一个选择：你还的房贷的80%用来归还利息；
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第二个选择：30年固定利率，贷款年利率6%。
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好好想一想。你现在会选第一个还是第二个呢？你是不是觉得第二个选择更有吸引力？第一个选择是不是听起来太疯狂了？你借房贷的时候，是不是也跟随大众选择了30年固定利率贷款？或者你比大家都聪明得多，选择了第一个，用80%的钱去还利息？
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答案是无所谓，选择哪个都一样。你在房贷合同上签了名字，抵押贷款30年，每年固定利率6%，那么你每个月的房贷80%都是还利息了。你还没有搞明白吗？在你贷款的这30年里，你支付的利息加在一起会占到你贷款总额的多大比例呢？30%，40%，还是50%呢？要是只有这么多，你的日子就好过多了。你想知道银行的秘密吗？你支付的利息加在一起会超过你贷款价值的100%，甚至还要多。你买了套房子，房价是50万美元，那么这套房子最终会花掉你100万美元，因为你先借款50万美元购房款，后面每年还的利息合计会有50万美元。如果你买的房子的房价是100万美元呢？那么购房款再加上你还的利息，最终会花掉你200万美元！看一看下面这张图，你有看到利息支出对你购房总成本的影响有多大吗？这个例子是买一套价格100万美元的房子，但是不管你买的房子的价格是多少，房贷利息在购房总成本中所占的比例是相同的。长期下来，你付的利息会让你的购房成本增加1倍，你买房花多少钱，以后还房贷的利息会和买房的钱一样多。
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图17–1
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对于大多数人来说，他们的抵押贷款是最大单笔的支出，但你并不知道，你每个月还的房贷，大部分都是还利息了。你要是知道，平均而言，每个美国人房贷加信用卡贷款和汽车贷款，34.5%的税后工资都得拿去付利息了。我敢打赌，你看后并不会大吃一惊。这只是平均水平，很多人花在利息上的钱大大超过了自己收入的1/3。
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那么你如何能够大幅削减那些巨大的利息支出呢？你如何减少你长期积累的利息支出——把那些钱拿回来，就能增加你争取财务自由的基金呢？答案非常简单，也可能会让你感到吃惊。
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要是你借的是传统的固定利率的房贷，你只需要做一件事就行了，就是在贷款期间提前归还本金。这个月提前归还你下个月分摊的贷款本金，你就可以将原来30年的房贷在15年内还清本息，在大多数情况下这都行得通！这是不是意味着你每个月的月供要翻倍？根本不用！
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金钱威力法则3： 把你的房贷还款总额减掉一半！下个月你还了当月的房贷后，再拿出一些钱提前还掉本金——只是下个月房贷里的本金部分，不是全部本金，别害怕。
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反正这些钱，都是你下个月肯定要付的钱，为什么不从你的口袋里提前一两个星期拿出来，这样以后你能给自己省下来一大笔钱。整体来看，你早期的房贷还款中有80%~90%，有些情况下可能会更多，都是去付利息了。平均而言，大多数美国人要么是还不起房贷了，只好断供，房子不要了，要么是过了五六年再融资，借新债还老债（这样又开始了新一轮新房贷还款，绝大部分是还利息的愚蠢做法）。
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“太可惜了。”抵押贷款专家马克·爱森逊写了一本书《银行家的秘密》。他接受《纽约时报》采访时说：“有好几百万人，老老实实地每个月还房贷，因为他们不明白提前一个月还掉下个月的本金，只是多花了一点儿小钱，但能给自己带来巨大的好处。”
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我们来看一个案例（详见以下表格）。平均每个美国家庭的房子价值27万美元，但是这个策略，不管你买房花了50万美元还是200万美元，都有效。要是你的贷款期限是30年，买的房子的价值属于美国平均水平——27万美元，每年的贷款利率是6%，这需要你一开始每个月还房贷1618美元。用了这个方法，你要再拿出来270美元——这是下个月要还的房贷里的本金部分——其实是很少一笔钱，相当于你每个月房贷的1/6。你这个月多还的这270美元是本金，以后你永远不用为这笔本金付利息了。说得清楚些，你再也不用额外花钱付利息了，你只是在这个月还房贷的时候提前还了下个月的本金而已。
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一直坚持用这种提前一个月归还本金的策略，你只用15年就能还完一个原来还款期限是30年的房贷。为什么不提前一个月还下个月的本金270美元？这样你就能把你的房贷还款年数缩短一半呢！如果你购买你的房子花了100万美元，那么你就可以省下50万美元，让它重新回到你的口袋里！一下子多出来相当于你半套房子的钱，这是不是会大大加快你通向财务自由的旅程？
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表17–1 美国房子的平均价格