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图17–1
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对于大多数人来说,他们的抵押贷款是最大单笔的支出,但你并不知道,你每个月还的房贷,大部分都是还利息了。你要是知道,平均而言,每个美国人房贷加信用卡贷款和汽车贷款,34.5%的税后工资都得拿去付利息了。我敢打赌,你看后并不会大吃一惊。这只是平均水平,很多人花在利息上的钱大大超过了自己收入的1/3。
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那么你如何能够大幅削减那些巨大的利息支出呢?你如何减少你长期积累的利息支出——把那些钱拿回来,就能增加你争取财务自由的基金呢?答案非常简单,也可能会让你感到吃惊。
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要是你借的是传统的固定利率的房贷,你只需要做一件事就行了,就是在贷款期间提前归还本金。这个月提前归还你下个月分摊的贷款本金,你就可以将原来30年的房贷在15年内还清本息,在大多数情况下这都行得通!这是不是意味着你每个月的月供要翻倍?根本不用!
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金钱威力法则3: 把你的房贷还款总额减掉一半!下个月你还了当月的房贷后,再拿出一些钱提前还掉本金——只是下个月房贷里的本金部分,不是全部本金,别害怕。
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反正这些钱,都是你下个月肯定要付的钱,为什么不从你的口袋里提前一两个星期拿出来,这样以后你能给自己省下来一大笔钱。整体来看,你早期的房贷还款中有80%~90%,有些情况下可能会更多,都是去付利息了。平均而言,大多数美国人要么是还不起房贷了,只好断供,房子不要了,要么是过了五六年再融资,借新债还老债(这样又开始了新一轮新房贷还款,绝大部分是还利息的愚蠢做法)。
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“太可惜了。”抵押贷款专家马克·爱森逊写了一本书《银行家的秘密》。他接受《纽约时报》采访时说:“有好几百万人,老老实实地每个月还房贷,因为他们不明白提前一个月还掉下个月的本金,只是多花了一点儿小钱,但能给自己带来巨大的好处。”
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我们来看一个案例(详见以下表格)。平均每个美国家庭的房子价值27万美元,但是这个策略,不管你买房花了50万美元还是200万美元,都有效。要是你的贷款期限是30年,买的房子的价值属于美国平均水平——27万美元,每年的贷款利率是6%,这需要你一开始每个月还房贷1618美元。用了这个方法,你要再拿出来270美元——这是下个月要还的房贷里的本金部分——其实是很少一笔钱,相当于你每个月房贷的1/6。你这个月多还的这270美元是本金,以后你永远不用为这笔本金付利息了。说得清楚些,你再也不用额外花钱付利息了,你只是在这个月还房贷的时候提前还了下个月的本金而已。
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一直坚持用这种提前一个月归还本金的策略,你只用15年就能还完一个原来还款期限是30年的房贷。为什么不提前一个月还下个月的本金270美元?这样你就能把你的房贷还款年数缩短一半呢!如果你购买你的房子花了100万美元,那么你就可以省下50万美元,让它重新回到你的口袋里!一下子多出来相当于你半套房子的钱,这是不是会大大加快你通向财务自由的旅程?
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表17–1 美国房子的平均价格
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孩子,你可以开我的车
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并不只是房子能让我们省下一大笔钱。我有个儿子,非常喜爱宝马车,就是想要买一辆宝马车。在盼了很多年“终极驾驶神器”后,最终他分期付款买了一辆全新的、豪华配置的宝马车,他想要的功能这辆车全都具备了。买了这辆车后,他兴奋了好久。他爱这辆车开起来的那种感觉;他爱这辆车的马达轰鸣声,像是在对他甜言蜜语;他爱这辆车让他感觉很有面子。开宝马车的人,一看就知道很骄傲,很有抱负;开什么样的车,代表你是什么样的人,人就是车,车就是人——至少他是这样想的。
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有好处必然也有坏处。宝马车好,价钱也高,花掉了他一大笔钱!他每个月还车贷的钱,本来可以用来还房贷。再过一两年,这辆车就会变得有些旧了,毫不奇怪,它会失去一些魅力。等到他30岁刚刚订婚后,他想去买一套房子给自己和未来的妻子住。结果一算账,他开始后悔了。他那辆宝马X6(双涡轮增压V8),每个月1200美元的车贷足够支付一套房子的房贷。
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他也认识到了自己不再需要像原来那样开一辆豪车来显摆自己了。车,只不过是个交通工具而已。他明白了自己也可以开一辆大众帕萨特或者迷你库柏,那样也许更好、更新、更省油。
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除此之外,原来开宝马车给他带来的快乐大部分都没有了。他在别的地方找到了快乐:买个房子,和他心爱的女人安个家,开始新的生活。不开宝马车,不再是牺牲自己了,相反,它变成了一个深思熟虑后的决定:把钱花在别的地方,开始为自己和家人打造一个财务上很安全的未来。
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现在你如果是个汽车发烧友,非常喜欢车(像我一样),那我不是要告诉你去开一辆大众汽车。对于很多人来说,法拉利、保时捷,还有新出来的特斯拉,简直无法让人抗拒。如果你的计划已经完成了,你的财富积累达到了你想要达到的财务目标,不管怎么样,你想开什么车就开什么车吧。但是如果你的财富积累还没有达到你的财务计划目标,或者你现在奔向财务目标的财富积累速度还不够快,那么也许是时候重新思考一下,你现在开这样的豪车值不值,看看你能不能找到省下不少钱的办法,把更多的钱加入你的财务自由基金里。
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还记得安吉拉吗?她读了本书的初稿后,就去买了辆新车——这是他人生买的第一辆全新的车子!我们来看看安吉拉买新车时算的账:他可以把旧车卖掉,每个月省下来400美元的修车费,一年就能省下来接近5000美元,把这些钱储蓄起来做投资,就能开始利用复利增长。
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你还能做些什么来省一大笔钱?
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并不是只有房子和车子这两个地方,能让我们省出一大笔钱。还有哪些地方的支出已经不能给你带来价值了?我知道,节衣缩食、紧紧巴巴、抠抠搜搜地过日子,对于大多数人来说没有吸引力。我可不想完全按照预算来花钱,我想你也不喜欢。但是我相信,确实需要制订一个花钱的计划。我喜欢计划这个做法,看看怎么花钱能给我带来最大的幸福和快乐,同时也能保证我长期努力之后实现财务自由。
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不过,公平地说,你如果也是那种人,会抱怨地说:“去你的吧,我才不会想办法省钱呢,我只想专注于赚钱,赚得更多就行了。”那么你可以直接跳过这一章,直接翻到下一章,看一看怎么赚得更多和增加更多的价值。如果省钱的想法听起来让你筋疲力尽,或者你一听省钱就心烦,这也没关系,你还有其他四个策略能帮助你加快财富积累速度,我不希望你会错过另外加快财富积累的四招,不要只是因为省钱这一招不是你喜欢的,就连其他的四招也不看了。但是你如果确实愿意学些简单有效的省钱妙招,就接着读下去。我敢保证,你只要做几件小事情,长期就会产生重大的影响——让你长期能够积累一笔巨大的财富。
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公平地说,亚马逊网上书店和那些实体书店里面有很多书教你如何省下更多的钱。戴夫·拉姆齐是一个非常有心的男人,他写了好几本书教大家如何省钱。苏茜·欧曼女士也写了好几本书教你省钱。这些书都值得一读。但是,我们还是会用几页的简短篇幅,重点介绍几个实用的、简单的省钱策略。
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有一件事确定无疑是值得去做的,你可以列一个开支计划来帮助你提前决定怎么花你的钱,把你的钱花到哪里,以给你今天和未来带来最大的回报。
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还记得在第3章中,我们看到一个省钱的实际生活案例,订购比萨外卖在家里和朋友们聚餐,而不是出去到饭店吃晚饭,这样做每个星期能给你省下40美元,一年就能省2080美元。那么按照8%的年收益率计算,再过40年这笔钱就会变成50万美元以上,这可是100万美元的一半!它能让你过上幸福的退休生活,远远胜过现在大多数美国人的退休生活,他们的退休金可没有这么多。这种小钱用来投资,或者把它放到我们的退休金账户做投资,竟然会利滚利地增长到50万美元,这肯定会让我们重新思考,每天早上花钱喝一大杯咖啡究竟值不值。
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财务专家戴维·巴赫是我的好朋友,他自己创业,就是从参加了我的财务研讨会开始的,那是20多年前的事了。他决定要追寻他的梦想,帮助人们实现财务独立。过了几年之后,我高薪聘请他第一次发表付费演讲。现在,他用激情和奉献帮助教育美国人学习投资理财知识,他写的畅销书《自动成为百万富翁》卖出了400多万册。这本书的核心讲的其实就是一句话:省小钱发大财。他说的小钱,最典型的代表就是很多美国人早上必须喝一杯拿铁咖啡,他在书里称之为“拿铁因子”。其实他说的不仅是拿铁咖啡,也包括所有你不经意间花的小钱。这些小钱加在一起其实会消耗掉我们很大一笔财富,而我们根本没有意识到。但是如果你很爱喝咖啡,那么你知道这个爱好会花掉你多少钱吗?假设你只是轻度上瘾,一天一杯而已,一天一杯也就4美元(换成人民币也就30元左右),但是日积月累,过上20年,按照6%的利率计算,你实际上相当于喝掉了5.65万美元(相当于人民币40万元)。只是每天喝上一杯咖啡,你付出的代价竟然这么大!但是我们还是要面对现实,那些星巴克的忠实粉丝可不是一天只去一次。爱喝咖啡的人一天会去两三次。一天一杯是一天4美元,一天两三杯就是一天十几美元,这样20年下来,按照6%的利率计算,你相当于喝掉了141250美元(相当于100万元人民币)。这可够你的孩子在美国念四年大学的学费了!
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