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好好想一想。你现在会选第一个还是第二个呢？你是不是觉得第二个选择更有吸引力？第一个选择是不是听起来太疯狂了？你借房贷的时候，是不是也跟随大众选择了30年固定利率贷款？或者你比大家都聪明得多，选择了第一个，用80%的钱去还利息？
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答案是无所谓，选择哪个都一样。你在房贷合同上签了名字，抵押贷款30年，每年固定利率6%，那么你每个月的房贷80%都是还利息了。你还没有搞明白吗？在你贷款的这30年里，你支付的利息加在一起会占到你贷款总额的多大比例呢？30%，40%，还是50%呢？要是只有这么多，你的日子就好过多了。你想知道银行的秘密吗？你支付的利息加在一起会超过你贷款价值的100%，甚至还要多。你买了套房子，房价是50万美元，那么这套房子最终会花掉你100万美元，因为你先借款50万美元购房款，后面每年还的利息合计会有50万美元。如果你买的房子的房价是100万美元呢？那么购房款再加上你还的利息，最终会花掉你200万美元！看一看下面这张图，你有看到利息支出对你购房总成本的影响有多大吗？这个例子是买一套价格100万美元的房子，但是不管你买的房子的价格是多少，房贷利息在购房总成本中所占的比例是相同的。长期下来，你付的利息会让你的购房成本增加1倍，你买房花多少钱，以后还房贷的利息会和买房的钱一样多。
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图17–1
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对于大多数人来说，他们的抵押贷款是最大单笔的支出，但你并不知道，你每个月还的房贷，大部分都是还利息了。你要是知道，平均而言，每个美国人房贷加信用卡贷款和汽车贷款，34.5%的税后工资都得拿去付利息了。我敢打赌，你看后并不会大吃一惊。这只是平均水平，很多人花在利息上的钱大大超过了自己收入的1/3。
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那么你如何能够大幅削减那些巨大的利息支出呢？你如何减少你长期积累的利息支出——把那些钱拿回来，就能增加你争取财务自由的基金呢？答案非常简单，也可能会让你感到吃惊。
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要是你借的是传统的固定利率的房贷，你只需要做一件事就行了，就是在贷款期间提前归还本金。这个月提前归还你下个月分摊的贷款本金，你就可以将原来30年的房贷在15年内还清本息，在大多数情况下这都行得通！这是不是意味着你每个月的月供要翻倍？根本不用！
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金钱威力法则3： 把你的房贷还款总额减掉一半！下个月你还了当月的房贷后，再拿出一些钱提前还掉本金——只是下个月房贷里的本金部分，不是全部本金，别害怕。
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反正这些钱，都是你下个月肯定要付的钱，为什么不从你的口袋里提前一两个星期拿出来，这样以后你能给自己省下来一大笔钱。整体来看，你早期的房贷还款中有80%~90%，有些情况下可能会更多，都是去付利息了。平均而言，大多数美国人要么是还不起房贷了，只好断供，房子不要了，要么是过了五六年再融资，借新债还老债（这样又开始了新一轮新房贷还款，绝大部分是还利息的愚蠢做法）。
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“太可惜了。”抵押贷款专家马克·爱森逊写了一本书《银行家的秘密》。他接受《纽约时报》采访时说：“有好几百万人，老老实实地每个月还房贷，因为他们不明白提前一个月还掉下个月的本金，只是多花了一点儿小钱，但能给自己带来巨大的好处。”
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我们来看一个案例（详见以下表格）。平均每个美国家庭的房子价值27万美元，但是这个策略，不管你买房花了50万美元还是200万美元，都有效。要是你的贷款期限是30年，买的房子的价值属于美国平均水平——27万美元，每年的贷款利率是6%，这需要你一开始每个月还房贷1618美元。用了这个方法，你要再拿出来270美元——这是下个月要还的房贷里的本金部分——其实是很少一笔钱，相当于你每个月房贷的1/6。你这个月多还的这270美元是本金，以后你永远不用为这笔本金付利息了。说得清楚些，你再也不用额外花钱付利息了，你只是在这个月还房贷的时候提前还了下个月的本金而已。
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一直坚持用这种提前一个月归还本金的策略，你只用15年就能还完一个原来还款期限是30年的房贷。为什么不提前一个月还下个月的本金270美元？这样你就能把你的房贷还款年数缩短一半呢！如果你购买你的房子花了100万美元，那么你就可以省下50万美元，让它重新回到你的口袋里！一下子多出来相当于你半套房子的钱，这是不是会大大加快你通向财务自由的旅程？
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表17–1 美国房子的平均价格
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孩子，你可以开我的车
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并不只是房子能让我们省下一大笔钱。我有个儿子，非常喜爱宝马车，就是想要买一辆宝马车。在盼了很多年“终极驾驶神器”后，最终他分期付款买了一辆全新的、豪华配置的宝马车，他想要的功能这辆车全都具备了。买了这辆车后，他兴奋了好久。他爱这辆车开起来的那种感觉；他爱这辆车的马达轰鸣声，像是在对他甜言蜜语；他爱这辆车让他感觉很有面子。开宝马车的人，一看就知道很骄傲，很有抱负；开什么样的车，代表你是什么样的人，人就是车，车就是人——至少他是这样想的。
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有好处必然也有坏处。宝马车好，价钱也高，花掉了他一大笔钱！他每个月还车贷的钱，本来可以用来还房贷。再过一两年，这辆车就会变得有些旧了，毫不奇怪，它会失去一些魅力。等到他30岁刚刚订婚后，他想去买一套房子给自己和未来的妻子住。结果一算账，他开始后悔了。他那辆宝马X6（双涡轮增压V8），每个月1200美元的车贷足够支付一套房子的房贷。
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他也认识到了自己不再需要像原来那样开一辆豪车来显摆自己了。车，只不过是个交通工具而已。他明白了自己也可以开一辆大众帕萨特或者迷你库柏，那样也许更好、更新、更省油。
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除此之外，原来开宝马车给他带来的快乐大部分都没有了。他在别的地方找到了快乐：买个房子，和他心爱的女人安个家，开始新的生活。不开宝马车，不再是牺牲自己了，相反，它变成了一个深思熟虑后的决定：把钱花在别的地方，开始为自己和家人打造一个财务上很安全的未来。
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现在你如果是个汽车发烧友，非常喜欢车（像我一样），那我不是要告诉你去开一辆大众汽车。对于很多人来说，法拉利、保时捷，还有新出来的特斯拉，简直无法让人抗拒。如果你的计划已经完成了，你的财富积累达到了你想要达到的财务目标，不管怎么样，你想开什么车就开什么车吧。但是如果你的财富积累还没有达到你的财务计划目标，或者你现在奔向财务目标的财富积累速度还不够快，那么也许是时候重新思考一下，你现在开这样的豪车值不值，看看你能不能找到省下不少钱的办法，把更多的钱加入你的财务自由基金里。
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还记得安吉拉吗？她读了本书的初稿后，就去买了辆新车——这是他人生买的第一辆全新的车子！我们来看看安吉拉买新车时算的账：他可以把旧车卖掉，每个月省下来400美元的修车费，一年就能省下来接近5000美元，把这些钱储蓄起来做投资，就能开始利用复利增长。
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你还能做些什么来省一大笔钱？
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并不是只有房子和车子这两个地方，能让我们省出一大笔钱。还有哪些地方的支出已经不能给你带来价值了？我知道，节衣缩食、紧紧巴巴、抠抠搜搜地过日子，对于大多数人来说没有吸引力。我可不想完全按照预算来花钱，我想你也不喜欢。但是我相信，确实需要制订一个花钱的计划。我喜欢计划这个做法，看看怎么花钱能给我带来最大的幸福和快乐，同时也能保证我长期努力之后实现财务自由。
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不过，公平地说，你如果也是那种人，会抱怨地说：“去你的吧，我才不会想办法省钱呢，我只想专注于赚钱，赚得更多就行了。”那么你可以直接跳过这一章，直接翻到下一章，看一看怎么赚得更多和增加更多的价值。如果省钱的想法听起来让你筋疲力尽，或者你一听省钱就心烦，这也没关系，你还有其他四个策略能帮助你加快财富积累速度，我不希望你会错过另外加快财富积累的四招，不要只是因为省钱这一招不是你喜欢的，就连其他的四招也不看了。但是你如果确实愿意学些简单有效的省钱妙招，就接着读下去。我敢保证，你只要做几件小事情，长期就会产生重大的影响——让你长期能够积累一笔巨大的财富。