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有一个锁定收入的结构还有很多其他的好处。这是地球上唯一能给你带来以下好处的金融工具：
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●你的本金百分之百地保证安全。[1] （你不可能亏钱，你可以完全控制你交的钱。）
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●只有上行收益，没有下行风险：你的账户价值增长会和市场涨幅相关联。如果股市上涨了，你可以参与分享一些收益。但即使市场下跌了，你也不会损失一分钱。
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●你的投资增值可以递延纳税。（还记得那个价值翻倍的案例吗？税收效率决定你最终是拥有28466美元，还是拥有超过100万美元。）
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●一份有保障的终身收入流：你有控制权，可以决定什么时候开始领取这份收入。
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●记住这一点：付给你的收入，如果结构安排合理的话，是可以免税的。
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●没有年度管理费。
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你能得到所有这些好处，只要运用一个有2000年历史的金融工具的现代版就行了！这怎么可能？我可以肯定，这听起来简直太好了，不可能是真的，但是相信我，这确实是真的！我就在用这种投资方式，使用它之后让我非常激动，我很高兴能给你详细地讲述如何操作。
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本书一直在强调，你盼望达到的财务未来非常像是你在攀登珠穆朗玛峰。你要工作几十年，不断地积累财富，直到达到一个关键的规模（爬到顶峰），但是这只是故事的前一半。如果财富积累到关键规模，却没有一个计划和策略，如何把这些资产转化为收入，在你的余生一直持续不断地维持你正常的生活？在这样的情况下，如果收入断了，你就会像乔治·马洛里一样死在下山路上。
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新时代
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毫无疑问，我们现在处在一个完全没有人探索过的海域里，这个时代的情况绝对可以说前所未有。在过去30年里，退休这个概念发生了彻底的改变。直到20世纪80年代末，在美国，62%以上的工作者都有退休金计划。你还记得吗？你上班的最后一天得到一块金表，还有一份有保障的终身收入支票，你一退休就能领到第一张。现在，除非你是给政府工作，退休金已经很少有了，它成为历史遗迹，像个金融界的恐龙。现在不管是好是坏，你都是你自己的船的船长。你的钱能不能持续维持生活，最终是由你自己负责的。这是你自己要承担的一个重大责任，也是一个重大负担。自己管理自己的养老金投资，意味着你下海了，下到了股海之中，股市的波动很多时候比海浪还要大，加上基金过高的收费，通货膨胀，身体出现“意外”花去大笔医疗费用，你很快开始明白，为什么会有这么多人面临巨大的退休危机。很多人，包括你的邻居和同事，都要面对很可能出现的问题：人还活着，钱已经没了。特别是现在，人的平均寿命比以前要长得多。
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现在的80岁相当于过去的50岁
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时间长又丰富多彩的退休生活，这个概念只是最近几代人才有的。我们前面讨论过退休制度方面的内容，1935年富兰克林·罗斯福总统创立了社会保险制度，那时候人的平均寿命预期只有62岁。但是年满65周岁才能领到社会保险，所以在社会保险制度刚开始实施那些年，其实只有少数活得比一般人更加长的人，才能真正享受到社会保险的福利。
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那个时候的社会保障体系在财务上很稳定，因为平均40个交纳社会保险的工作者来养活一个领社会保险的退休者。这就像是有40个人拉车，只有一个人坐车。到2010年，这个比例下降为每1个坐车的人，只有2.29个人拉车。什么时候开始这件事难住了美国政府？
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现在美国男性的平均寿命预期为79岁，女性为81岁，一对已婚夫妇，其中至少有一个人有25%的机会能活到97岁。
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但是等等，以后的人还会活得更久！
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你可能会活得比平均寿命预期还要久。想一想最近30年来我们的科技发展进步有多么大。从软盘到纳米科技。现在的科学家正在用3D打印制造新器官，就像魔术师变戏法一样。研究者能用人的细胞轻轻地在你的皮肤上刮一下，就可以用这些细胞作为基础“打印”出一个新耳朵、新膀胱、新气管！[2] 原来科幻小说里面幻想的东西，现在都成真了。后面我们会直接聆听我的朋友雷·库兹韦尔所言，他是我们这个时代的爱迪生，最近他担任了谷歌工程部门的负责人。我问他：“生命科技的进步会如何影响人类寿命预期？”他说：
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21世纪20年代，人类会找到方法改变人类的基因。不仅“人工设计婴儿”会成为现实，而且会出现人工设计婴儿潮，因为所有人的人体组织和器官都可以再生，可以把一个人的皮肤细胞转化成每一种其他类型细胞的年轻版。人们可以“重新编程”自己的生物化学机制，远离疾病和衰老，大幅度地延长寿命预期。
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对于美国婴儿潮世代来说，这些话听起来太让人激动了！皱纹走开吧！我们马上都可以喝到青春不老泉了。
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但是，对于我们的退休生活来说，钱的问题很明显就大多了。我们原来以为只能活到80岁，也是按照这个计划攒的退休养老金。现在科技进步让我们的寿命变长，相比之下退休要花的钱也多得多了，原来攒的钱需要维持的退休生活年数也更长。你想象一下，如果雷·库兹韦尔说的是对的，美国婴儿潮一代出生的人，现在60~70岁，将来会活到110岁，甚至120岁，那么他们还有40~60年的退休生活呢！再想象一下，这样的生命科技进步会改变21世纪初出生的那一代人的寿命预期。如果你将来还要活110~115年，你需要攒多少钱才够养老呢？没有什么比一份有保障的终身收入更重要了。只要你活着，就有一份终身收入，绝对不会人活着钱却没了，这对于你来说，会是最好的资产。
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年轻的时候，我认为钱是人生最重要的东西。现在，我老了，我承认事实就是这样的。
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——奥斯卡·王尔德
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4%法则完了
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20世纪90年代初期，美国加利福尼亚州有个投资理财规划师，提出了“4%法则”。这个4%法则的要点是，如果你想让你的钱能够持续一生花不完，你可以每年取出来4%，前提是你要建立一个“平衡投资组合”，60%投资股票，40%投资债券。你可以每年增加取现的比例，以抵消通货膨胀。
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“确实，在过去相当长的时间内，4%法则表现很好。”2003年《华尔街日报》上有一篇文章回顾道，文章标题是《跟4%法则说再见》。为什么4%法则会突然被抛弃？因为4%法则是在1990年左右被提出来的，当时美国国债支付的年利率超过4%，股市正好是一个大牛市！如果你是在2000年1月退休的，按照传统的4%法则来操作，那么到2010年你的资金就会亏损33%，100万美元只剩下67万美元，按照美国十大基金公司之一普信集团的研究，你的钱按照4%法则操作，只有29%的概率能够支撑你余下的寿命。我换个更加直截了当的说法是，你有71%的概率是人活着而钱没了。我们大多数人最不愿意同时体验的两件事是：人老了，钱没了。
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