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我国在2011年开始出现了第一批众筹网站，到目前已发展到了几十家，但是总体形势可以说是不温不火，主要是因为股权众筹的运作模式与《中华人民共和国证券法》也有冲突。更重要的是，初创企业的高风险特征与我国普通投资者低水平金融普及教育程度、风险认知程度以及较低的风险承受能力从根本上是错配的，因此我国股权型众筹的出路在于建立合格投资者制度和投资者进入门槛。而对于预售型众筹，大众的接受可能也需要一个过程，这和我国的创意产业不发达、信用体系不完善以及知识产权保护不到位都有关系。一些众筹平台开始推出基于“粉丝经济”的众筹项目，或许是个好的尝试，同时类似于P2P，那些针对界定清晰的创意产品细分市场的预售型众筹平台有可能率先成长起来。
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国内的P2P和众筹平台出现得都不算晚。P2P的代表平台有2007年创办的拍拍贷和之后的人人贷，众筹的代表平台有2011年创办的点名时间和之后的天使汇和众筹网等。但是，由于国内信用体系的不健全以及监管未及时到位，P2P平台出现了诈骗、破产等风控缺位和运营不善所带来的诸多风险。因此，信用体系的建设和监管的及时到位已经成为我国P2P网络贷款发展的当务之急。不同于P2P，众筹在我国还处于非常早期的发展阶段，众筹平台的发展和监管还在摸索之中。令人欣慰的是，中国证券业协会于2014年12月发布了《私募股权众筹融资管理办法（试行）》的征求意见稿，在互联网金融监管方面迈出了可喜的一步。但是不管是P2P还是众筹，在我国要达到成熟运行的阶段还都有很长的路要走。
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第四类：金融支持的互联网化。前三类互联网金融模式在本质上都属于金融业务，也都需要监管。而这类互联网金融模式不属于金融业务，它们起到了为金融业务提供“支持”的功能，包括但不限于：金融业务和产品的搜索，比如美国的Bankrate和我国的融360；家庭理财服务，比如美国的Mint、Personal Capital和我国的挖财网；理财教育服务，比如美国的Learnvest、DailyWorth和我国的家财网；金融社交平台，比如美国的eToro、Seekingalpha等。这些网络平台虽然不提供金融服务，但是却能够大大提升人们对于金融产品和业务的认知，从而提高金融体系的运营效率，也是互联网金融的重要组成部分。
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互联网改变了我们认识世界和变革世界的方式。在改变了传媒、商业等诸多领域之后，互联网也正在深刻地改变着金融业。在变革来临之际，顽固不化和狂妄自大都是不可取的。面向不可预知的未来，我们应该满怀敬畏。在这样一个变革的时期，观察、学习和思考变得非常必要也非常重要，基于这样一个理念，我们策划出版了“清华五道口互联网金融丛书”，这个工作由基于清华大学五道口金融学院建设的清华大学国家金融研究院下属的两家研究机构，亦即互联网金融实验室和阳光互联网金融创新研究中心共同承担。
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让我们共同关注与推动互联网金融在中国的发展！
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廖 理
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2014年12月
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 序言
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近几年，互联网技术快速发展，逐渐改变着社会大众的思维方式与生活方式，并已开始决定很多行业的兴衰。随着技术水平不断提高，数据的存储、传输、交互、分析方式等也在不断变革，大数据在越来越广泛的行业和场景中得到了应用。
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金融，这个古老而又崭新的行业，更是紧紧抓住互联网和大数据的脉搏，造就了“互联网金融”这一崭新业态。互联网金融充当信用中介，提供支付工具，也涵盖了财富管理、金融信息服务等其他领域。互联网金融在服务长尾客群、强调客户个性需求、高效便捷方面有先天优势，因此互联网金融首先在个人信贷领域大展拳脚。个人对个人（P2P）的直接资金撮合、大众理财需求、个人征信业务等，这些都是互联网金融最先渗透与发展的领域。而信贷的核心，仍然是如何高效地解决信息不对称问题，进行有效的风险管理。
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在剖析业务模式的基础上，本书回归金融的本质，以大数据在互联网信贷领域的应用为例，以风险管理为核心，尝试以新的视角与方法来解析大数据在互联网金融领域的应用，并探讨风险管理面临的新问题。针对大数据数据量之大、形态之多样、更新速度之快，如何能够切实地将大数据在金融领域中应用是一个现实问题。究竟如何使大数据在金融领域中得到充分应用，行业内仍处于不断探索的阶段，没有成熟的方法论，但在局部领域却有一些成功的案例可寻。本书尝试将这些线索逐一串起，摸索将大数据、移动互联技术应用实践与互联网信贷业务管理的巧妙结合点，并通过二者的融会贯通，为读者呈现出大数据在互联网信贷领域应用的整体面貌。
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本书对互联网与金融深入融合趋势下的个人信贷业务模式变化情况加以分析和解读，借鉴多年以来金融实践过程中总结出的智慧结晶，肯定传统金融管理方法在部分场景及部分业务中的有效性；并正视在创新过程中可能出现的新问题与新挑战，例如，在现场管理缺失的情况下，如何实现准确且高效的远程风险评估等。
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这不是一本工具书，因此并没有烦琐的数据分析模型和流程套路，而是深入浅出地勾勒出风险管理的可行路径。本书作者以其丰富的传统银行和互联网金融领域的实践经验，描述互联网技术与大数据是如何渗入互联网信贷业务流程的各个环节中的，真实生动地描述了现实图景与实践方向。因此，本书很适合行业从业人员一读，比照自身业务模式，获取一些灵感火花；同样也适合对互联网金融、大数据有兴趣的读者，通过本书了解互联网信贷领域的创新业务模式。希望每位读者都能从本书所介绍的风险管理与大数据应用的知识中受益。
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廖 理
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2015年5月5日
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 前言
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随着互联网技术的发展和大数据的应用，互联网金融在满足细分的个性化需求上扮演了非常重要的角色。互联网信贷的诞生源于满足个人信贷长尾市场的需求。个人信贷业务与经济生活中的每一个人密切相关，个体需求越来越呈现出差异性，互联网信贷模式也随之花样翻新，演变出众多新兴业态。但是，风险管理一直是金融信贷业务的核心内容。由于个人信贷业务具有“海量、高频”的特殊性，在风险管理方面，风险计量技术发挥了重要的作用。因此，大数据应用也较早地出现在了个人信贷的风险管理领域。
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笔者基于在信贷行业中的多年工作经验，对风险管理这一核心领域进行了全面的阐释与总结；也一并分享在信贷服务模式创新频出的过程中，大数据对传统风险管理的影响和实际应用。为了平衡本书的专业性和易读性，本书通过若干案例，帮助读者清晰理解个人信贷风险管理及大数据。
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在写作过程中，本书得到了很多人的帮助与鼓励。本书的编写工作得到了杨威女士及王俞富先生的鼎力支持，感谢他们投入了大量时间和精力协助我搜集素材，并参与本书的讨论与撰写工作。另外，本书还得到了清华大学五道口金融学院老师们的大力帮助，在此一并表示感谢。
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陈红梅
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2015年4月
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