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廖 理
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2014年12月
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 序言
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近几年，互联网技术快速发展，逐渐改变着社会大众的思维方式与生活方式，并已开始决定很多行业的兴衰。随着技术水平不断提高，数据的存储、传输、交互、分析方式等也在不断变革，大数据在越来越广泛的行业和场景中得到了应用。
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金融，这个古老而又崭新的行业，更是紧紧抓住互联网和大数据的脉搏，造就了“互联网金融”这一崭新业态。互联网金融充当信用中介，提供支付工具，也涵盖了财富管理、金融信息服务等其他领域。互联网金融在服务长尾客群、强调客户个性需求、高效便捷方面有先天优势，因此互联网金融首先在个人信贷领域大展拳脚。个人对个人（P2P）的直接资金撮合、大众理财需求、个人征信业务等，这些都是互联网金融最先渗透与发展的领域。而信贷的核心，仍然是如何高效地解决信息不对称问题，进行有效的风险管理。
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在剖析业务模式的基础上，本书回归金融的本质，以大数据在互联网信贷领域的应用为例，以风险管理为核心，尝试以新的视角与方法来解析大数据在互联网金融领域的应用，并探讨风险管理面临的新问题。针对大数据数据量之大、形态之多样、更新速度之快，如何能够切实地将大数据在金融领域中应用是一个现实问题。究竟如何使大数据在金融领域中得到充分应用，行业内仍处于不断探索的阶段，没有成熟的方法论，但在局部领域却有一些成功的案例可寻。本书尝试将这些线索逐一串起，摸索将大数据、移动互联技术应用实践与互联网信贷业务管理的巧妙结合点，并通过二者的融会贯通，为读者呈现出大数据在互联网信贷领域应用的整体面貌。
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本书对互联网与金融深入融合趋势下的个人信贷业务模式变化情况加以分析和解读，借鉴多年以来金融实践过程中总结出的智慧结晶，肯定传统金融管理方法在部分场景及部分业务中的有效性；并正视在创新过程中可能出现的新问题与新挑战，例如，在现场管理缺失的情况下，如何实现准确且高效的远程风险评估等。
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这不是一本工具书，因此并没有烦琐的数据分析模型和流程套路，而是深入浅出地勾勒出风险管理的可行路径。本书作者以其丰富的传统银行和互联网金融领域的实践经验，描述互联网技术与大数据是如何渗入互联网信贷业务流程的各个环节中的，真实生动地描述了现实图景与实践方向。因此，本书很适合行业从业人员一读，比照自身业务模式，获取一些灵感火花；同样也适合对互联网金融、大数据有兴趣的读者，通过本书了解互联网信贷领域的创新业务模式。希望每位读者都能从本书所介绍的风险管理与大数据应用的知识中受益。
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廖 理
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2015年5月5日
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 前言
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随着互联网技术的发展和大数据的应用，互联网金融在满足细分的个性化需求上扮演了非常重要的角色。互联网信贷的诞生源于满足个人信贷长尾市场的需求。个人信贷业务与经济生活中的每一个人密切相关，个体需求越来越呈现出差异性，互联网信贷模式也随之花样翻新，演变出众多新兴业态。但是，风险管理一直是金融信贷业务的核心内容。由于个人信贷业务具有“海量、高频”的特殊性，在风险管理方面，风险计量技术发挥了重要的作用。因此，大数据应用也较早地出现在了个人信贷的风险管理领域。
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笔者基于在信贷行业中的多年工作经验，对风险管理这一核心领域进行了全面的阐释与总结；也一并分享在信贷服务模式创新频出的过程中，大数据对传统风险管理的影响和实际应用。为了平衡本书的专业性和易读性，本书通过若干案例，帮助读者清晰理解个人信贷风险管理及大数据。
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在写作过程中，本书得到了很多人的帮助与鼓励。本书的编写工作得到了杨威女士及王俞富先生的鼎力支持，感谢他们投入了大量时间和精力协助我搜集素材，并参与本书的讨论与撰写工作。另外，本书还得到了清华大学五道口金融学院老师们的大力帮助，在此一并表示感谢。
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陈红梅
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2015年4月
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第一章 个人信贷业务创新模式
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第一节 互联网金融来了
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近年来，随着互联网技术的发展与移动终端的普及，互联网渗透到人们生活的方方面面，从网络购物到手机支付，从交水电费到买晚餐食材，都能足不出户，在电脑或手机上一键完成。这些基于互联网技术的各类服务，最开始是零零散散出现在网络平台上的，由于其抓住了用户需求，逐渐变得势不可当，依托网络几乎可以完成任何事。互联网金融也是如此，突然有一天，互联网金融服务出现在网络各处。
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