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这不是一本工具书，因此并没有烦琐的数据分析模型和流程套路，而是深入浅出地勾勒出风险管理的可行路径。本书作者以其丰富的传统银行和互联网金融领域的实践经验，描述互联网技术与大数据是如何渗入互联网信贷业务流程的各个环节中的，真实生动地描述了现实图景与实践方向。因此，本书很适合行业从业人员一读，比照自身业务模式，获取一些灵感火花；同样也适合对互联网金融、大数据有兴趣的读者，通过本书了解互联网信贷领域的创新业务模式。希望每位读者都能从本书所介绍的风险管理与大数据应用的知识中受益。
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廖 理
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2015年5月5日
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 前言
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随着互联网技术的发展和大数据的应用，互联网金融在满足细分的个性化需求上扮演了非常重要的角色。互联网信贷的诞生源于满足个人信贷长尾市场的需求。个人信贷业务与经济生活中的每一个人密切相关，个体需求越来越呈现出差异性，互联网信贷模式也随之花样翻新，演变出众多新兴业态。但是，风险管理一直是金融信贷业务的核心内容。由于个人信贷业务具有“海量、高频”的特殊性，在风险管理方面，风险计量技术发挥了重要的作用。因此，大数据应用也较早地出现在了个人信贷的风险管理领域。
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笔者基于在信贷行业中的多年工作经验，对风险管理这一核心领域进行了全面的阐释与总结；也一并分享在信贷服务模式创新频出的过程中，大数据对传统风险管理的影响和实际应用。为了平衡本书的专业性和易读性，本书通过若干案例，帮助读者清晰理解个人信贷风险管理及大数据。
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在写作过程中，本书得到了很多人的帮助与鼓励。本书的编写工作得到了杨威女士及王俞富先生的鼎力支持，感谢他们投入了大量时间和精力协助我搜集素材，并参与本书的讨论与撰写工作。另外，本书还得到了清华大学五道口金融学院老师们的大力帮助，在此一并表示感谢。
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陈红梅
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2015年4月
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第一章 个人信贷业务创新模式
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第一节 互联网金融来了
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近年来，随着互联网技术的发展与移动终端的普及，互联网渗透到人们生活的方方面面，从网络购物到手机支付，从交水电费到买晚餐食材，都能足不出户，在电脑或手机上一键完成。这些基于互联网技术的各类服务，最开始是零零散散出现在网络平台上的，由于其抓住了用户需求，逐渐变得势不可当，依托网络几乎可以完成任何事。互联网金融也是如此，突然有一天，互联网金融服务出现在网络各处。
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那么，究竟什么是互联网金融呢？
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对于互联网金融的定义众说纷纭。广义上来讲，依托互联网技术与互联网工具，提供金融相关服务的业务内容，均可纳入互联网金融的范畴。而所谓金融“相关”服务，并不仅仅指涉及资金融通的金融中介业务，而是涵盖了融资服务、信息服务、支付服务等多种业务模式。
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实际上互联网金融也不是什么新鲜事物，20世纪末就已经出现，并得到广泛应用。互联网金融到目前为止经过了多个发展阶段，衍生出多种形式，并逐渐对金融环境与传统金融市场带来越来越大的影响。
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一、第Ⅰ阶段：信息发布平台
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在互联网金融的第一阶段，互联网主要用于金融产品与服务信息发布，并不能将客户捕获嵌入到互联网平台之中，仅将网络门户作为产品推介和展示的平台。大家最为熟悉的，莫过于各大金融机构所建的官方网站，它们将自己的产品放在网站上进行展示。客户可在网站上查询到金融机构提供的产品与服务，但客户仍须到线下网点进行咨询和购买。
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当然，此类功能后期得以扩展，金融机构将信息展示与业务办理结合起来，使用户在网站上看到相关的产品信息时，通过简单地点击和资料填写，即可完成相关金融业务。
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二、第Ⅱ阶段：传统金融业务延伸
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1995年以后，网上银行开始出现，金融业务逐步上网办理，客户通过互联网即可便捷地办理相关业务。例如，银行开始在网络服务平台上提供诸如账户查询、转账、支付、投资、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等一系列功能与服务。而后，其他传统金融行业也逐步“触网”，保险、证券等金融服务也开始建立自己的网上服务平台。
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