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随着互联网技术的发展和大数据的应用，互联网金融在满足细分的个性化需求上扮演了非常重要的角色。互联网信贷的诞生源于满足个人信贷长尾市场的需求。个人信贷业务与经济生活中的每一个人密切相关，个体需求越来越呈现出差异性，互联网信贷模式也随之花样翻新，演变出众多新兴业态。但是，风险管理一直是金融信贷业务的核心内容。由于个人信贷业务具有“海量、高频”的特殊性，在风险管理方面，风险计量技术发挥了重要的作用。因此，大数据应用也较早地出现在了个人信贷的风险管理领域。
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笔者基于在信贷行业中的多年工作经验，对风险管理这一核心领域进行了全面的阐释与总结；也一并分享在信贷服务模式创新频出的过程中，大数据对传统风险管理的影响和实际应用。为了平衡本书的专业性和易读性，本书通过若干案例，帮助读者清晰理解个人信贷风险管理及大数据。
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在写作过程中，本书得到了很多人的帮助与鼓励。本书的编写工作得到了杨威女士及王俞富先生的鼎力支持，感谢他们投入了大量时间和精力协助我搜集素材，并参与本书的讨论与撰写工作。另外，本书还得到了清华大学五道口金融学院老师们的大力帮助，在此一并表示感谢。
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陈红梅
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2015年4月
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第一章 个人信贷业务创新模式
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第一节 互联网金融来了
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近年来，随着互联网技术的发展与移动终端的普及，互联网渗透到人们生活的方方面面，从网络购物到手机支付，从交水电费到买晚餐食材，都能足不出户，在电脑或手机上一键完成。这些基于互联网技术的各类服务，最开始是零零散散出现在网络平台上的，由于其抓住了用户需求，逐渐变得势不可当，依托网络几乎可以完成任何事。互联网金融也是如此，突然有一天，互联网金融服务出现在网络各处。
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那么，究竟什么是互联网金融呢？
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对于互联网金融的定义众说纷纭。广义上来讲，依托互联网技术与互联网工具，提供金融相关服务的业务内容，均可纳入互联网金融的范畴。而所谓金融“相关”服务，并不仅仅指涉及资金融通的金融中介业务，而是涵盖了融资服务、信息服务、支付服务等多种业务模式。
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实际上互联网金融也不是什么新鲜事物，20世纪末就已经出现，并得到广泛应用。互联网金融到目前为止经过了多个发展阶段，衍生出多种形式，并逐渐对金融环境与传统金融市场带来越来越大的影响。
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一、第Ⅰ阶段：信息发布平台
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在互联网金融的第一阶段，互联网主要用于金融产品与服务信息发布，并不能将客户捕获嵌入到互联网平台之中，仅将网络门户作为产品推介和展示的平台。大家最为熟悉的，莫过于各大金融机构所建的官方网站，它们将自己的产品放在网站上进行展示。客户可在网站上查询到金融机构提供的产品与服务，但客户仍须到线下网点进行咨询和购买。
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当然，此类功能后期得以扩展，金融机构将信息展示与业务办理结合起来，使用户在网站上看到相关的产品信息时，通过简单地点击和资料填写，即可完成相关金融业务。
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二、第Ⅱ阶段：传统金融业务延伸
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1995年以后，网上银行开始出现，金融业务逐步上网办理，客户通过互联网即可便捷地办理相关业务。例如，银行开始在网络服务平台上提供诸如账户查询、转账、支付、投资、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等一系列功能与服务。而后，其他传统金融行业也逐步“触网”，保险、证券等金融服务也开始建立自己的网上服务平台。
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此阶段为“金融互联网化”阶段，即将已有的传统金融业务放在互联网上办理，业务品种和经营模式并未超越传统金融业务范畴。
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当然，此阶段的互联网金融仍显示出1+1>2的优势。
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第一，低成本。金融机构不再需要建立众多物理网点，同时，业务人员从分散在各办事网点，逐渐向总部中心转移。总部一个客户服务中心可以承接全国各地的业务咨询和客户服务，降低了专业从业人员的数量及相应培训成本。
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第二，便捷服务。金融网络服务平台可以为客户提供7×24小时全天候且全年无休的高效服务。客户只需一台接入互联网的设备，就可以在任何时间与地点获得金融服务。
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第三，高效展业。基于网络的便利性，金融网络服务突破了物理网点模式下在时间与空间上的限制，从广度上拓宽了其占有客户与市场的可能性。同时，利用网络技术，将个人银行账户、保险账户、支付结算、个人贷款等业务更为有机地联系起来，通过集约化的网上经营方式，向客户提供一揽子服务，从而在深度上加强金融机构与客户的黏性。
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