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第三方支付的早期功能是服务于网络购物，主要是为了实现互联网在线支付功能。后来，网络支付又逐步扩展到生活服务领域，如话费充值、信用卡还款、水电费缴纳等方面。因此，网络支付是互联网普及、电子商务兴起的必然产物，它使得用户在网络上的交易活动更加便捷。目前全球最具影响力的网络支付服务商包括PayPal和随后进入市场的谷歌（Google Check out）。
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另外，移动支付也以多种形式走进人们的视野。移动支付是允许用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务活动的一种概括。比如，由飞利浦公司和索尼公司共同开发的NFC（near field communication，近距离无线通信技术）是一种非接触式识别和互联技术，利用它可以在移动设备、消费类电子产品、个人电脑和智能控件工具间进行近距离无线通信。
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以PayPal移动支付为例，PayPal为用户提供多样化的移动支付选择。用户可以通过支持NFC技术的智能手机，下载安装PayPal支付应用，使用手机直接完成支付。用户甚至无须携带手机，而是通过绑定手机号，设定支付密码，在支付时只须输入电话号码和密码就可以从PayPal账户完成支付。另外，用户也可以通过专属PayPal卡刷卡完成支付。
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国内的互联网支付形态多样，包括网银支付、二维码支付、NFC手机钱包等。网银支付虽然仍是最主要的互联网支付方式，但NFC近场支付也显现出其广阔发展前景。作为传统线下收单的支付方式，其主流地位短期内仍旧不可撼动，长期来看仍会保持总量增长趋势。但是，新兴支付方式的比重在不断提高，据相关统计：2013年，线下收单业务交易规模所占比例为59.9%，互联网支付占比迅速扩大至31.2%；特别是移动支付的占比，迅速提升至7.1%。[1]2013年，中国手机支付用户规模达到1.25亿户，同比增长了126%[2]。由此可见新兴支付方式的扩展速度非常迅猛。
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如今，第三方支付已不再仅仅是一个支付通道提供方。第三方支付公司致力于面向行业客户提供更多的解决方案，构建全面的线上、线下电子支付渠道，同时提供资金清算服务。自第三方支付牌照发放以来，第三方支付业务开始延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融市场，进入到基金、保险等理财服务市场。同时，由于第三方支付公司有着显著的数据优势，积累了从线上至线下的大量支付数据，是金融管理的天然信息宝库，因此“支付＋融资”成为一种发展趋势。
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2．网络融资
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网络融资是最符合金融本质的业务模式，属于依托互联网技术进行的资金融通撮合交易。
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传统银行系统的资金借贷是典型的间接金融模式。其产生的原因是，资金出借方和资金需求方彼此发现并完成交易的成本过高，于是催生了银行这一中介方；由银行分别找寻资金富裕方和资金短缺方，通过自身吸收存款和发放贷款的行为，达到资金借贷匹配的目标。网络银行也是这种间接金融的模式。在这种资金融通模式下，双方均无须了解资金的具体来龙去脉，仅需面对资金中介方即可。
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随着互联网及移动技术的发展，直接匹配资金借贷双方的可能性和效率越来越高，使得原有间接金融业务的土壤受到威胁，诞生出一系列在互联网土壤上生根发芽的直接融资的产品，成为互联网金融业务的代表模式之一。例如，P2P融资模式，资金出借方可以明确知晓自己的投资目标对象，根据自己的需求执行透明的投资计划。又如产品众筹模式，缺乏资金的创新产品项目可以通过互联网平台进行发布，吸引最终用户对项目进行直接投资。
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互联网通过高效的信息获取、处理与传输过程，快速撮合投融资双方，使得资金盈余者获取收益，资金短缺者获取资金。在互联网技术成熟发展的今天，信息分布、传播和处理方式发生了显著变化，使得信息获取和资金直接融通的成本快速降低，互联网资金撮合成为现实。互联网上资金撮合的载体是多种多样的，可以是债权、股权等；资金撮合两端连接的主体也是灵活的，可以是个人、企业、金融机构等。
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四、新阶段：从需求到体验
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互联网金融的高阶发展阶段，是基于更高级的互联网技术，开始出现的各类创新的业务模式。这些创新突破传统业务范畴，建立了全新且高度依赖于互联网和移动技术发展的业务模式。
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最具代表性的就是互联网金融生态圈的业态模式。所谓互联网金融生态圈，仍旧是“金融”，依旧有“互联网”要素。差别在于，金融业务具有互联网的内生属性，即开始出现只有基于网络方可实现的金融业务。互联网金融不再仅提供狭义的金融服务，而是成为金融服务及产品相关的各种不同业态的参与者。多项功能和需求交织在一个平台之上，从而产生更大的协同效应，在平台内部可闭环地完成整个服务过程，同时，通过用户的参与，实现动态的自我更新与进化。可见，互联网金融的高阶玩法关键词有三，一是闭环，二是多业态，三是进化。
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举个非常简单常见的例子，你想买个新手机，到某电商平台上一逛，恰逢特惠，于是想赶快入手，但摸摸口袋，发现现金不够。没关系，电商平台已经在订单支付页面为你提供了银行贷款的入口，点击鼠标就可透支一笔款项，收获自己喜欢的商品。这个购物过程如果放到过去，作为买家的你可能会因一时资金不足，只能暂时脱离电商平台，到线下去、到银行去、到亲朋好友处，借一笔款后再回到电商网站上完成购物动作，这当然就不再是闭环。
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因此这一阶段的优势体现在：第一，通过闭环避免客户脱离过程中的转化率损失。在此例中，一旦客户脱离了网商平台，从其他地方获取资金，必然存在着很高的中止购物的可能性。第二，多业态使各方参与者各取所需。除满足了用户的购物需求之外，电商也成功地销售了产品，银行也锁定了客户，实现了贷款的发放。也就是说这个闭环内的参与者至少包含了电商、银行、用户三者，这三者目标不同，电商和银行业也分属不同业态，且并非都带着金融标签。第三，进化是指通过数据积累和使用，电商和银行在此过程中，都知晓客户采取何种方式完成此笔交易（行为特征），同时又能够观测并分享客户未来对透支的偿付情况（风险表现），以及其他形式的大数据，为丰富产品、提升服务、自我进化提供了前提条件。
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上述几个阶段虽然在发展过程中有递进关系，但存续阶段并非截然分开，在向更高级阶段发展的过程中，较为初级的互联网金融形态仍旧有相应的市场空间，与不同业务模式相互融合。特别是在我国，由于互联网金融尚属新鲜事物，多个发展阶段的业务模式在短期内会同时出现，在一段时间内市场对于多种业态势必会兼容并蓄。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第二节 个人信贷业务的发展与创新
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互联网金融的兴起，除了得益于网络与移动技术的发展，在市场环境方面，国内个人信贷的需求也为互联网金融蓬勃发展提供了土壤。
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由于国内金融体系的不完善，使得个人与小企业的信贷需求未能得到充分满足，这是市场环境的现实状况。近年来，随着国内经济转型，金融支持经济结构调整和转型升级拓展了消费的空间，支撑了个人消费信贷和小微企业信贷业务的发展。互联网金融作为一种创新金融服务模式，更多地表现在信用贷款领域，引发了诸多探索和创新，正是顺应这一大环境的结果。
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在互联网金融与个人信贷的结合下，国内已经出现几种较为典型的、发展脉络相对清晰的创新业务模式。
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一、小额贷款公司
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目前，国内银行体系中小微企业的贷款规模比例相对较低，小微企业和个体工商户的融资难问题广泛存在。在政府的鼓励与引导下，多元化的金融主体开始进入市场，发掘灵活创新的贷款方式，以满足不同层次客户的资金需求，小额贷款公司在这种情况下应需而生。
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