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由于国内金融体系的不完善，使得个人与小企业的信贷需求未能得到充分满足，这是市场环境的现实状况。近年来，随着国内经济转型，金融支持经济结构调整和转型升级拓展了消费的空间，支撑了个人消费信贷和小微企业信贷业务的发展。互联网金融作为一种创新金融服务模式，更多地表现在信用贷款领域，引发了诸多探索和创新，正是顺应这一大环境的结果。
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在互联网金融与个人信贷的结合下，国内已经出现几种较为典型的、发展脉络相对清晰的创新业务模式。
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一、小额贷款公司
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目前，国内银行体系中小微企业的贷款规模比例相对较低，小微企业和个体工商户的融资难问题广泛存在。在政府的鼓励与引导下，多元化的金融主体开始进入市场，发掘灵活创新的贷款方式，以满足不同层次客户的资金需求，小额贷款公司在这种情况下应需而生。
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小额贷款公司，顾名思义，只经营小金额贷款业务，其贷款金额的规模决定了其主要服务的客户群主要是个人与中小企业，而授信主体可以是自然人，也可以是法人。从这方面来讲，小额贷款公司更像是传统银行的部分业务条线，如个人零售贷款与中小企业贷款，但不能吸收公众存款。
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本质上，小额贷款公司与传统银行的差别来自于细分市场上的竞争优势。通俗地讲，同样都做个人与小企业的贷款，小额贷款公司做的是传统银行服务体系内未覆盖或较为边缘化的客户。例如，从银行获取贷款较为困难的、收入相对偏低的受薪客户、个体户、小企业主。当然，小额贷款公司也不乏经营对贷款服务提出更高要求的客户，如资金需求短平快的小企业主。小额贷款公司的优势在于更为灵活地满足上述客户群的贷款需求，从以产品出发找客户的模式，转变为从客户出发，塑造认可度更高的产品。
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二、消费金融公司
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2009年中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）正式发布《消费金融公司试点管理办法》，并在上海、北京、成都和天津四地各批准一家机构进行试点，中银消费金融有限公司、北银消费金融公司、四川锦程消费金融有限责任公司、捷信消费金融有限公司四家消费金融公司相继开业。2013年，为贯彻落实国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的有关要求，银监会将消费金融公司的试点城市范围扩大到16个试点城市。我国消费金融行业在短期内经历了从无到有，从小到大的跨越式发展过程。
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目前国内消费金融公司大体分为两类，销售端口类与传统网络类。前者目标定位于个人耐用消费品贷款及一般消费用途消费贷款，通过经销商完成“POS（point of sale，销售终端）支付＋贷款”的过程，将客户管理与风险管理前置到销售环节，以保证交易真实性为风险管理主要抓手。而传统网络类的消费金融公司通常依托于传统银行体系，借助银行资源与直营模式进行客户拓展，风险管理方面也多依赖银行的风险管理模式与体系，再结合消费金融的产品特点加以改造。
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三、网络银行
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20世纪90年代出现在美国的网络银行通过网络平台，陆续推出转账、支付、实时贷款、信用卡服务、电子邮件提醒、基金投资、在线信用报告、在线抵押经纪人等业务功能。其中，贷款业务作为网络银行服务的一个有机组成部分出现。从某种意义上说，网络申请贷款背后的风险管理过程与客户管理过程没有本质变化，只是为客户提供了网络申请入口，作为线下展业模式的补充。
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目前，国内银行等传统金融机构均提供网上银行服务，客户可以在网站上办理多种银行业务。另外，超级网银的产生使得用户可通过一个入口，跨行管理自己的多个银行账户。不过这种综合账户管理还局限于银行体系内，尚不能提供其他非金融账户的管理服务。国内以银行为母体的网络银行多以理财作为切入口，而不依赖物理网点和母体银行，打通存款和贷款的纯网络银行还在酝酿之中。
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考虑互联网企业背景，民营银行中出现纯网络银行的可能性更高。在目前国内金融市场环境下，纯网络银行如何有效吸纳存款、引入和维护高质量的贷款客户群是一个首先要给予回答的问题。
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从国外网络银行发展路径来看，其受众群体通常是一个细分的客群。例如，互联网银行初期首先被较高收入客户群接受和使用，这群客户一般有较高的知识水平，容易接受新事物，较乐意尝试使用网上银行提供的各类服务，包括股票买卖、网上存放款、网上财务顾问等。因此，这也从另外一个角度说明，网络银行暂不会全面接管或满足传统银行的客户。
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从国内地域资源不平衡的角度来看，网络银行是否能在区域服务方面有所胜出呢？从网络购物发展的情况来看，网购所提供的丰富商品及价格优势刺激了相对偏远地区，带来了新增消费。那么，未来金融商品上网，是否也会给交通不便、金融基础设施相对落后的地区带来新的刺激，满足这部分客户群的需求呢？如果与网购呈同一发展趋势，网络银行在县域地区得到更为大量的客户群，那么从某种意义上来说，也并非与传统银行争抢了客源，而是拓展了金融服务新的市场疆土。
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四、互联网企业的信贷服务
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互联网企业依靠强大的互联网技术与客户基础，为其进入信贷市场提供了基础。例如，Google公司于2012年10月8日在英国推出了AdWords Business Credit（商业信用服务业务）。这项针对中小型企业的贷款服务旨在帮助这些企业购买搜索广告。这是Google公司首次进入信贷领域。Google公司为客户提供每月10万元到20万元不等的AdWords广告信贷额度，其初始利率远低于普通中小企业贷款利率。这一服务率先在英国推出，随后又推广至美国市场。
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国内的互联网企业进入金融领域早已不是新鲜事，尤其是电商平台更有优势。电商平台利用其积累起来的商户或购物会员的交易、支付等信息，为他们提供纯信用的贷款产品。互联网企业提供贷款服务的初衷，通常是企业为了促进自身主营业务的发展，向其自有会员提供增值服务，是原有业务体系的延伸。这类融资服务的发展模式大体分为合作与自营两类。合作贷款模式下，互联网企业会和金融机构合作，由金融机构来承担贷款审核、资金发放和贷后管理的一系列职能。自营模式下，互联网企业通常会申请相应的金融牌照，由自有的贷款经营企业提供贷款服务，自行进行信息整合和风险管理，这样就在企业内部形成了闭环的金融生态圈。
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如果说网络银行是银行业务互联网化的标志，互联网企业贷款业务则是互联网企业服务向金融领域延伸的表现。同时，受益于监管机构对金融创新的引导、支持及个人信贷市场的发展，逐渐诞生了各类新型的个人信贷企业与个人信贷模式。它们的共同特征是，通过业务模式的创新，更为便捷地满足个人客户短期、小额、无担保、无抵押的贷款需求。各类创新业务模式与传统个人信贷业务模式并不冲突，也不会是颠覆与被颠覆的关系，而是互为补充地为不同的细分领域、细分客户群提供更有针对性的金融服务。
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五、支付企业的信贷服务
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随着支付的发展，网络支付业务开始从相对独立的业务分支向综合金融服务和数据服务纵深发展。通过多年客户量的积累和相关大数据的收集，第三方支付企业已经将业务拓展至风险管理、财务管理等相关领域，提供数据服务及咨询服务，进而搭建了个人信贷的获客通道，提供贷款增值服务，如POS贷款、供应链融资等。
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目前，支付企业向贷款服务的延伸主要采取两种不同模式，一种是开放模式，以自身支付结算账户的海量用户和数据资源，构建贷款服务场景；另一种是封闭模式，在企业内部总揽信息流、资金流、物流数据，将信贷作为增值服务内容。
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对于开放模式，支付企业通常采取与现有金融机构合作的方式进入到金融贷款领域。支付企业拥有巨大基数的用户，同时积累了相当多的支付数据，而金融机构具有专业的风险管理经验和较为成型的贷款产品与服务体系，二者互相融合，利用各自优势，为支付平台的用户提供贷款服务。具体到贷款服务的提供方式，又可分为流程嵌入式和数据筛选式两类。前者可通过线下收单环节，直接将贷款服务嵌入支付流程之中，如在商场POS机具上直接刷卡就可获得银行分期服务的功能，就是贷款嵌入支付流程的典型案例；后者则是依托对用户资金流转情况的数据分析，筛选符合金融机构贷款准入规则的客户，如对个人客户消费情况或企业资金收付情况进行分析，选择优质客户，将其纳入到金融机构服务体系中来。
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