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二、消费金融公司
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2009年中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）正式发布《消费金融公司试点管理办法》，并在上海、北京、成都和天津四地各批准一家机构进行试点，中银消费金融有限公司、北银消费金融公司、四川锦程消费金融有限责任公司、捷信消费金融有限公司四家消费金融公司相继开业。2013年，为贯彻落实国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的有关要求，银监会将消费金融公司的试点城市范围扩大到16个试点城市。我国消费金融行业在短期内经历了从无到有，从小到大的跨越式发展过程。
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目前国内消费金融公司大体分为两类，销售端口类与传统网络类。前者目标定位于个人耐用消费品贷款及一般消费用途消费贷款，通过经销商完成“POS（point of sale，销售终端）支付＋贷款”的过程，将客户管理与风险管理前置到销售环节，以保证交易真实性为风险管理主要抓手。而传统网络类的消费金融公司通常依托于传统银行体系，借助银行资源与直营模式进行客户拓展，风险管理方面也多依赖银行的风险管理模式与体系，再结合消费金融的产品特点加以改造。
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三、网络银行
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20世纪90年代出现在美国的网络银行通过网络平台，陆续推出转账、支付、实时贷款、信用卡服务、电子邮件提醒、基金投资、在线信用报告、在线抵押经纪人等业务功能。其中，贷款业务作为网络银行服务的一个有机组成部分出现。从某种意义上说，网络申请贷款背后的风险管理过程与客户管理过程没有本质变化，只是为客户提供了网络申请入口，作为线下展业模式的补充。
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目前，国内银行等传统金融机构均提供网上银行服务，客户可以在网站上办理多种银行业务。另外，超级网银的产生使得用户可通过一个入口，跨行管理自己的多个银行账户。不过这种综合账户管理还局限于银行体系内，尚不能提供其他非金融账户的管理服务。国内以银行为母体的网络银行多以理财作为切入口，而不依赖物理网点和母体银行，打通存款和贷款的纯网络银行还在酝酿之中。
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考虑互联网企业背景，民营银行中出现纯网络银行的可能性更高。在目前国内金融市场环境下，纯网络银行如何有效吸纳存款、引入和维护高质量的贷款客户群是一个首先要给予回答的问题。
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从国外网络银行发展路径来看，其受众群体通常是一个细分的客群。例如，互联网银行初期首先被较高收入客户群接受和使用，这群客户一般有较高的知识水平，容易接受新事物，较乐意尝试使用网上银行提供的各类服务，包括股票买卖、网上存放款、网上财务顾问等。因此，这也从另外一个角度说明，网络银行暂不会全面接管或满足传统银行的客户。
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从国内地域资源不平衡的角度来看，网络银行是否能在区域服务方面有所胜出呢？从网络购物发展的情况来看，网购所提供的丰富商品及价格优势刺激了相对偏远地区，带来了新增消费。那么，未来金融商品上网，是否也会给交通不便、金融基础设施相对落后的地区带来新的刺激，满足这部分客户群的需求呢？如果与网购呈同一发展趋势，网络银行在县域地区得到更为大量的客户群，那么从某种意义上来说，也并非与传统银行争抢了客源，而是拓展了金融服务新的市场疆土。
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四、互联网企业的信贷服务
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互联网企业依靠强大的互联网技术与客户基础，为其进入信贷市场提供了基础。例如，Google公司于2012年10月8日在英国推出了AdWords Business Credit（商业信用服务业务）。这项针对中小型企业的贷款服务旨在帮助这些企业购买搜索广告。这是Google公司首次进入信贷领域。Google公司为客户提供每月10万元到20万元不等的AdWords广告信贷额度，其初始利率远低于普通中小企业贷款利率。这一服务率先在英国推出，随后又推广至美国市场。
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国内的互联网企业进入金融领域早已不是新鲜事，尤其是电商平台更有优势。电商平台利用其积累起来的商户或购物会员的交易、支付等信息，为他们提供纯信用的贷款产品。互联网企业提供贷款服务的初衷，通常是企业为了促进自身主营业务的发展，向其自有会员提供增值服务，是原有业务体系的延伸。这类融资服务的发展模式大体分为合作与自营两类。合作贷款模式下，互联网企业会和金融机构合作，由金融机构来承担贷款审核、资金发放和贷后管理的一系列职能。自营模式下，互联网企业通常会申请相应的金融牌照，由自有的贷款经营企业提供贷款服务，自行进行信息整合和风险管理，这样就在企业内部形成了闭环的金融生态圈。
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如果说网络银行是银行业务互联网化的标志，互联网企业贷款业务则是互联网企业服务向金融领域延伸的表现。同时，受益于监管机构对金融创新的引导、支持及个人信贷市场的发展，逐渐诞生了各类新型的个人信贷企业与个人信贷模式。它们的共同特征是，通过业务模式的创新，更为便捷地满足个人客户短期、小额、无担保、无抵押的贷款需求。各类创新业务模式与传统个人信贷业务模式并不冲突，也不会是颠覆与被颠覆的关系，而是互为补充地为不同的细分领域、细分客户群提供更有针对性的金融服务。
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五、支付企业的信贷服务
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随着支付的发展，网络支付业务开始从相对独立的业务分支向综合金融服务和数据服务纵深发展。通过多年客户量的积累和相关大数据的收集，第三方支付企业已经将业务拓展至风险管理、财务管理等相关领域，提供数据服务及咨询服务，进而搭建了个人信贷的获客通道，提供贷款增值服务，如POS贷款、供应链融资等。
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目前，支付企业向贷款服务的延伸主要采取两种不同模式，一种是开放模式，以自身支付结算账户的海量用户和数据资源，构建贷款服务场景；另一种是封闭模式，在企业内部总揽信息流、资金流、物流数据，将信贷作为增值服务内容。
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对于开放模式，支付企业通常采取与现有金融机构合作的方式进入到金融贷款领域。支付企业拥有巨大基数的用户，同时积累了相当多的支付数据，而金融机构具有专业的风险管理经验和较为成型的贷款产品与服务体系，二者互相融合，利用各自优势，为支付平台的用户提供贷款服务。具体到贷款服务的提供方式，又可分为流程嵌入式和数据筛选式两类。前者可通过线下收单环节，直接将贷款服务嵌入支付流程之中，如在商场POS机具上直接刷卡就可获得银行分期服务的功能，就是贷款嵌入支付流程的典型案例；后者则是依托对用户资金流转情况的数据分析，筛选符合金融机构贷款准入规则的客户，如对个人客户消费情况或企业资金收付情况进行分析，选择优质客户，将其纳入到金融机构服务体系中来。
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以开放模式进入信贷市场的支付企业，依靠的就是积累的大量客户资源和支付行为信息。支付企业所拥有的数据规模可能远超过单家银行的自有银行卡支付数据，且对于特定企业资金收付的数据集中程度很高，对单一企业的资金流转情况反映较为完整，这也是支付企业和金融企业合作的优势。因此，为了巩固这种优势，支付企业涉足更为多元的支付场景，在满足客户多场景支付体验的同时，也获取更多的客户资源及相关支付信息，如手机移动支付、NFC（near field communication，近距离无线通信技术）支付、APP（application，应用程序）支付、指纹支付等多种新兴支付方式层出不穷。
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对于封闭模式，支付企业多是希望独揽资金流、信息流和物流，从而打造“三流合一”的闭环互联网生态系统。走封闭自营路线的支付企业，很多是从其他行业或领域跨界而来的，凭借着自身在原有领域的明显优势，进入支付行业，将支付作为战略性资产，从一开始走的就是自营金融服务路线。平台战略是支付企业的法宝，金融信贷服务是为了黏合客户提供多重价值。闭环的优势不言自明，“三流合一”打造了一个高效率、低成本的内部信用体系，也为风险管理能力的提升提供了信息基础。但闭环运营也存在一定的问题，一是跨领域、跨业态的经营对于企业来说是一个挑战，专业人才、资金等资源可能成为瓶颈。二是相关领域的业务运行要同样良好，若出现短板，则会造成全而不专、全而不强的情况。特别是对于从其他领域跨界进入支付行业的公司，能够打造聚集大量用户的支付平台也是非常重要的一环。同样，支付企业也在创新上做文章，除了支付手段的不断翻新，“社交＋支付”、“LBS（基于位置服务）＋支付”、“搜索＋支付”等创新支付场景也开始逐渐在市场中崭露头角。
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六、新型网络融资模式
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在美国兴起的众筹（crowd-funding）模式，绕开传统金融中介而直接融资，通过互联网集合大众的力量，帮助个人、小微企业和创业人士实现筹资目标。商业众筹模式大致可分为债权众筹、股权众筹和产品众筹三大类。另外，公益众筹属于通过互联网渠道募捐筹款，未列入其中。
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1．债权众筹模式
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债权众筹模式，即出资人将资金直接对接给借款人的信贷模式，出资人以其所提供资金的份额获取相应的债权比例。区别于传统银行体系的间接金融市场，债权众筹在形式上体现出资金直接融通的特征。比如，P2P就是典型的债权众筹模式。其出资人和借款人双方均为个人，是债权众筹的一个重要分支。国外较为著名的网络借贷平台包括美国的Lending Club、英国的Zopa、日本的Aqush等。债权众筹模式跳过银行中介，强调客户之间的互助合作，完成借贷双方之间在特定利率下的任何数额的借贷行为，致力于打造一种互惠双赢的金融服务运作框架。
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