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互联网信贷风险与大数据:如何开始互联网金融实践 第二章 风险管理概述
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在金融行业新的发展阶段里,信贷业务仍旧是在经营风险、管理风险。而风险本身在创新业务中并未发生实质的变化。不过,在互联网和大数据时代,信贷业务面临的主要风险类型可能发生变化,管理风险的方式和手段也更为多样化。伴随着业务模式的不断创新,风险管理也在进行着持续创新,对于风险的理解和认识也同样被提到了新的高度。
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互联网信贷风险与大数据:如何开始互联网金融实践 第一节 理解风险
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一、什么是风险
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风险管理,顾名思义,其管理的标的物是“风险”。那么,什么是风险呢?其实所谓“风险”,距离我们的日常生活并不遥远,每一天我们可能都会接触到“风险”,而我们每个人也都在或多或少地进行着“风险管理”。
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举例而言,你家附近的健身房会员卡正在打折促销,推出季卡、一年卡和两年卡三种规格。按日均付费金额计算,两年卡最物超所值,季卡单日费用负担最高。但非常明显,我们无法确定这个健身房是否会存续两年时间,如果健身房提前关门,还未使用的会员卡余额很有可能无处索赔。这种不确定性就是一种风险,而你在季卡、一年卡和两年卡之间的对比、衡量、选择的过程,也可称为风险管理的过程。这是一种宽泛意义上的“风险”,可以概括为一种不确定性。当然,并非所有的不确定性都会给你带来损失,也有可能带来收益。
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现在,如果你计划做理财投资,银行的工作人员都会先请你做个风险承受能力测试,其中经常会出现一道这样的问题:
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假设您将10万元用于投资,五年后可能会产生如下几种结果,您能接受的是哪种?
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(1)最差0元,最好30万元。
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(2)最差6万元,最好20万元。
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(3)最差10万元,最好12万元。
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在上述选择里,都有可能为你带来收益,但收益具有不确定性,同时根据你的选择不同,有可能面临损失。如图2-1所示,这种不确定性就是风险,而你对这种风险的接受程度可以称为风险容忍度或风险承受能力。
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图2-1 什么是风险
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经济领域所称的“风险”概念相对窄一些,通常指的是对预期结果的偏离,而这种偏离无论是不及预期还是超过预期都可能成为风险。例如,在进行一项投资的过程中,投资人预期6个月的投资期后可得到1万元的收益,并根据这项预期进行了下一阶段的投资安排。对预期结果产生的任一方向上的偏离,都有可能引起再投资风险。
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当然,一般更为关注的风险是可能带来损失的“风险”,即纯粹的风险。简单地说,这种风险发生时对机构来讲只有耗损,没有收益,而且是直接的损失,并非潜在损失或间接损失。因此通常我们所说的金融领域风险管理是指管理可能发生的损失,即损失发生的概率及损失金额的不确定性。这种风险在金融机构经营过程中客观存在,但可以测量、评估与管理。
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二、风险的类型
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风险有多种不同类型,如果按照风险的来源进行分类,有信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险等。在此仅对个人信贷领域最常见的两种风险来源进行介绍。
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1.信用风险
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