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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653431]
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第二章 风险管理概述
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在金融行业新的发展阶段里，信贷业务仍旧是在经营风险、管理风险。而风险本身在创新业务中并未发生实质的变化。不过，在互联网和大数据时代，信贷业务面临的主要风险类型可能发生变化，管理风险的方式和手段也更为多样化。伴随着业务模式的不断创新，风险管理也在进行着持续创新，对于风险的理解和认识也同样被提到了新的高度。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653432]
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第一节 理解风险
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653433]
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一、什么是风险
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风险管理，顾名思义，其管理的标的物是“风险”。那么，什么是风险呢？其实所谓“风险”，距离我们的日常生活并不遥远，每一天我们可能都会接触到“风险”，而我们每个人也都在或多或少地进行着“风险管理”。
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举例而言，你家附近的健身房会员卡正在打折促销，推出季卡、一年卡和两年卡三种规格。按日均付费金额计算，两年卡最物超所值，季卡单日费用负担最高。但非常明显，我们无法确定这个健身房是否会存续两年时间，如果健身房提前关门，还未使用的会员卡余额很有可能无处索赔。这种不确定性就是一种风险，而你在季卡、一年卡和两年卡之间的对比、衡量、选择的过程，也可称为风险管理的过程。这是一种宽泛意义上的“风险”，可以概括为一种不确定性。当然，并非所有的不确定性都会给你带来损失，也有可能带来收益。
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现在，如果你计划做理财投资，银行的工作人员都会先请你做个风险承受能力测试，其中经常会出现一道这样的问题：
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假设您将10万元用于投资，五年后可能会产生如下几种结果，您能接受的是哪种？
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（1）最差0元，最好30万元。
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（2）最差6万元，最好20万元。
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（3）最差10万元，最好12万元。
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在上述选择里，都有可能为你带来收益，但收益具有不确定性，同时根据你的选择不同，有可能面临损失。如图2-1所示，这种不确定性就是风险，而你对这种风险的接受程度可以称为风险容忍度或风险承受能力。
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图2-1 什么是风险
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经济领域所称的“风险”概念相对窄一些，通常指的是对预期结果的偏离，而这种偏离无论是不及预期还是超过预期都可能成为风险。例如，在进行一项投资的过程中，投资人预期6个月的投资期后可得到1万元的收益，并根据这项预期进行了下一阶段的投资安排。对预期结果产生的任一方向上的偏离，都有可能引起再投资风险。
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当然，一般更为关注的风险是可能带来损失的“风险”，即纯粹的风险。简单地说，这种风险发生时对机构来讲只有耗损，没有收益，而且是直接的损失，并非潜在损失或间接损失。因此通常我们所说的金融领域风险管理是指管理可能发生的损失，即损失发生的概率及损失金额的不确定性。这种风险在金融机构经营过程中客观存在，但可以测量、评估与管理。
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二、风险的类型
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风险有多种不同类型，如果按照风险的来源进行分类，有信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险等。在此仅对个人信贷领域最常见的两种风险来源进行介绍。
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1．信用风险
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